Дело №2-690/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Кабанск 17 июля 2023 года
Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу Б., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к наследственному имуществу Б.
Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Россельхозбанк» и Б. было заключено соглашение №, по условиям которого Б. был предоставлен кредит в сумме 350 000 руб. под 12% годовых со сроком возврата 19 июня 2023 года. Заемщик Б. умерла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 2 июня 2023 года задолженность по кредитному соглашению составляет 160594,14 руб.
Определением суда от 22 июня 2023 года для участия в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РСХБ – Страхование», 30 июня 2023 года в качестве соответчика привлечена наследник умершей – ее сын ФИО1
В судебное заседание представитель истца не явился. Был извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 с иском не согласился. Показал, что изначально был против страхования, уговаривал мать не брать кредит с таким условием. Но мать все равно взяла кредит, оформив договор страхования. После смерти матери сразу как получил свидетельство о смерти обратился в банк, предоставил все документы, оставил свой номер телефона, адрес электронной почты. Но звонков, писем с банка не было до настоящего времени. Просил применить срок исковой давности.
Представитель третьего лица АО СК «РСХБ – Страхование» не явились. О времени и месте рассмотрения были извещены надлежаще. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и Б. заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 350 000 руб. под 12% годовых на срок до 19 июня 2023 года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ Б. умерла, о чем Кабанским районным отделом Управления ЗАГС РБ 15 октября 2021 года составлена запись акта о смерти №.
По состоянию на 2 июня 2023 года задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 160594,14 руб., в том числе: 140702,38 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 19209,92 руб. – проценты, срочная задолженность по основному долгу – 681,84 руб.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).
Нотариусом Кабанского нотариального округа РБ ФИО2 к имуществу умершей Б. заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО1 Другой наследник – сын Б. отказался от причитающейся ему доли на наследство. 14 апреля 2023 года наследнику ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию, состоящее из квартиры по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 643584,36 руб.
Стоимость наследственного имущества превышает образовавшуюся задолженность по кредитному договору.
Вместе с тем, как указано АО «Россельхозбанк» в исковом заявлении Б. была застрахована в АО СК «РСХБ-Страхование».
Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №5) следует, что Б. назначила АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхованию в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №5.
Согласно Программы страхования №5 получателем стразовой выплаты (выгодоприобретателм) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.
Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая выгодоприобретатель (Банк) предоставляет страховщику АО СК «РСХБ – Страхование» заявление на страховую выплату с указанием суммы фактический задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая и иные документы согласно перечню.
Согласно п. 3.8 договора коллективного страхования №52-0-04/5-2014, заключенного 26 декабря 2014 года между ЗАО «СК РСХБ – Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страхователь/застрахованное лиц (или его представитель)/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая: по Программе №5 – не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющим признаки страхового случая по форме страховщика (Приложение 17 к договору), в письменном виде или с использованием электронной почты.
Согласно ответу АО СК «РСХБ – Страхование» с Б. был заключен договор страхования по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. В информационной системе Общества сведений об обращениях выгодоприобретателей с заявлением о выплате страховой премии не имеется.
В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше п. 1 ст. 961 ГК РФ соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение АО «Россельхозбанк», являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика Б. и обращение с настоящим иском к наследственному имуществу заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не соответствует вышеперечисленным требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
Предъявление АО «Россельхозбанк», являющимся выгодоприобретателем по договору страхования заемщика Б. и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследственному имуществу о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Судом установлено, что у истца имеется возможность погашения образовавшейся вследствие смерти Б. задолженности за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования №52-0-04/5-2014, заключенного 26 декабря 2014 года между АО «СК РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк».
Из показаний представителя ответчика следует, что после смерти Б. в банк были предоставлены документы. Вместе с тем, только спустя более полтора года после смерти Б. АО «Россельхозбанк» 14 марта 2023 года направлен запрос в ГБУЗ «Кабанская ЦРБ» о предоставлении выписки из медицинской карты Б. Сведений о получении ответа из ГБУЗ «Кабанская ЦРБ» истцом не представлено. Не получив ответ, АО «Россельхозбанк» несмотря на свою обязанность уведомить страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении события, обладающего признаками страхового случая 60 дней со дня когда ему стало об этом известно, представить заявление на страховую выплату, обратился сразу в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу заемщика Б.
Таким образом, действия истца как выгодоприобретателя не соответствуют условиям договора страхования, в его действиях усматривается нарушение п. 1 ст. 10 ГК РФ, выразившееся в злоупотреблении гражданскими правами с целью взыскания задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу Б., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Т.В. Баторова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 июля 2023 года.