УИД ...-10
Дело ...
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
18 апреля 2025 года ...
Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре О.Н. Захаровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нижнекамского городского прокурора в интересах Н.И. Могильного к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, об обязании направить в бюро кредитных историй сведений, необходимых для аннулирования записи кредитной истории,
УСТАНОВИЛ:
Нижнекамский городской прокурор в интересах Н.И. Могильного обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.
В обоснование заявления прокурор указал, что Нижнекамской городской прокуратурой проведена проверка, в результате которой установлен факт нарушения прав и законных интересов Н.И. Могильного при заключении от его имени кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО) в результате преступления. ... СУ УМВД России по ... возбуждено уголовное дело по пункту «г» части 3 статьи 158 УК РФ по факту тайного хищения у Н.И. Могильного денежных средств в размере 29 400 рублей. Из материалов уголовного дела следует, что в августе 2024 года в ходе посещения отделения Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 стало известно, что ... на его имя в Банке оформлен кредит № ... от ... на сумму 29 999 рублей. О данном кредите ему не было известно, он его не оформлял, в ходе беседы сотрудник Банка ему пояснил, что кредит был оформлен онлайн, через мобильное устройство, чего ФИО1 сделать не мог, так как имеет в своём распоряжении только «кнопочный» телефон. Из представленной Банком выписки стало известно, что полученные по кредиту денежные средства в размере 29 400 рублей ... перечислены через систему СПБ Алмазу ФИО2 Данные переводы ФИО1 не совершал, доступ к личному кабинету Банка никому не давал, пароли не сообщал. С ФИО3 Х. ФИО1 не знаком, договорных отношений с ним не имеет, денежные средства в заем не передавал. Заключение указанного кредитного договора и перевод денежных средств осуществлены путем обмана и злоупотребления доверием, о чем им ... сообщено в УМВД России по .... Просит признать недействительным кредитный договор №... от ..., заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО); применить последствия недействительности кредитного договора №... от ...: признать денежные средства в размере 29 999 рублей не полученными; обязательства по возврату данной суммы и уплате процентов у Н.И. Могильного не возникшими; взыскать с ответчика в пользу Н.И. Могильного денежные средства в размере 37 725 рублей 27 копеек, уплаченные по кредитному договору №... от ....
Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено УМВД России по ....
Протокольным определением от ... принято увеличение исковых требований об обязании направить в бюро кредитных историй сведения, необходимые для аннулирования соответствующей записи кредитной истории.
Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... производство по делу в части требований о взыскании с ответчика в пользу Н.И. Могильного денежных средств в размере 37 725 рублей 27 копеек, уплаченных по кредитному договору №... от ..., прекращено, ввиду отказа от заявленных требований в данной части.
Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены АО «НБКИ», АО «ОКБ».
Представитель истца помощник Нижнекамского городского прокурора Р.Т. Садиков в судебном заседании заявленные требования, с учетом их увеличения, поддержал по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что сумма денежных средств в размере 32 126 рублей 27 копеек, удержанная в погашение кредитного договора №... от ..., истцу возмещена, задолженность по кредитному договору аннулирована.
Представитель третьего лица АО «НБКИ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, ранее направил в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что исправление записи в кредитной истории (обновление истории в оспариваемой части или удаление информации) может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации. Если судом будет признан факт отсутствия у истца кредитных обязательств и просрочек или факт необходимости корректировки кредитной истории, в таком случае, в соответствии с ФЗ ... источник формирования кредитной истории должен направить соответствующий файл на удаление и/или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории.
Представители третьих лиц УМВД России по ..., АО «ОКБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.
Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ... на основании анкеты-заявления на получение кредита, подписанного простой электронной подписью Н.И. Могильного, Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 (заемщик) кредит №... от ... в сумме 29 999 рублей под 33,90% годовых сроком на 5 месяцев.
Денежные средства в размере 29 999 рублей зачислены ... Банком на счет ..., открытый в Банке ВТБ (ПАО) на имя Н.И. Могильного.
Из выписки по счету N ... следует, что в тот же день, ..., с указанного со счета Н.И. Могильного произведены две операции по переводу денежных средств в размере 12 400 рублей и 17 000 рублей через СБП на счет Алмаза ФИО2 (л.д. 34).
Из материалов дела следует, что подписание указанного кредитного договора ... происходило путем дистанционного банковского обслуживания Банка ВТБ, системы быстрых платежей при использовании простой электронной цифровой подписи Н.И. Могильного.
... старшим следователем СУ Управления МВД России по ... майором юстиции Е.... возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом "г" части 3 статьи 158 УК РФ, по факту тайного хищения с банковского счета ... Банка ВТБ (ПАО) денежных средств в размере 29 400 рублей, принадлежащих ФИО1 (л.д. 11).
Из материалов уголовного дела следует, что в августе 2024 года в ходе посещения отделения Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 стало известно, что ... на его имя был оформлен кредитный договор №... на сумму 29 999 рублей. О данном кредите ему не было известно, он его не оформлял, в ходе беседы сотрудник Банка ему пояснил, что кредит был оформлен онлайн, через мобильное устройство, чего ФИО1 сделать не мог, так как имеет в своём распоряжении только «кнопочный» телефон. Из представленной Банком выписки стало известно, что полученные по кредиту денежные средства в размере 29 400 рублей ... перечислены через систему СБП Алмазу ФИО2 Данные переводы ФИО1 не совершал, доступ к личному кабинету Банка никому не давал, пароли не сообщал. С ФИО3 Х. ФИО1 не знаком, договорных отношений с ним не имеет, денежные средства в заем не передавал. Заключение указанного кредитного договора и перевод денежных средств осуществлены путем обмана и злоупотребления доверием, о чем ФИО1 ... сообщено в УМВД России по ....
В ходе судебного разбирательства, ..., Банк ВТБ (ПАО) возместил ФИО1 на счет ... сумму денежных средств, удержанных в погашение кредитного договора №... от ..., в размере 32 126 рублей 27 копеек, что подтверждается выпиской по счету ..., представленной в материалы дела ответчиком (л.д. 71).
Из ответа Банка ВТБ (ПАО) от ... на запрос суда следует, что ... кредитный договор №... от ... закрыт (л.д. 80).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
В силу пункта 1 статьи 435 указанного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 названного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Статьей 10 этого Закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В статье 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите" подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
В пункте 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим Федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
В части 2 статьи 5 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи" определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе с помощью электронных либо иных технических средств кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.
В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать в том числе правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.
Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.
Учитывая изложенное, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.
Как разъяснено в пункте 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Как следует из материалов дела, ... одномоментно с применением простой электронной подписи в электронном виде составлены: заявление-анкета на получение кредита, кредитный договор, заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка, согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, график платежей по кредитному договору.
С учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание приведенные выше положения законодательства по итогам оценки доказательств в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что ФИО1 не имел намерений и не выражал волеизъявления на заключение кредитного договора, такой договор заключен не истцом, вопреки его воле и его интересам, не повлек для истца положительного правового эффекта, поскольку кредитные денежные средства не были предоставлены ФИО1, банк исходя только из формального соблюдения порядка подписания договора не убедился, что намерение заключить договор исходит от надлежащего лица, в связи с чем риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения неперсонифицированного пароля, несет ответчик, вследствие чего договор является недействительным.
Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности требований истца о признании недействительным кредитного договора №... от ..., заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), также подлежат удовлетворению требования истца о возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанности направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств Н.И. Могильного по спорному кредитному договору.
В ходе рассмотрения дела безусловно доказано отсутствие волеизъявления истца на заключение кредитного договора, получение кредитных денежных средств и на их перечисление со счета истца при наличии у ответчика (банка) обязанности по выявлению таких признаков осуществления перевода денежных средств и способов реагирования при их выявлении, что свидетельствует о недобросовестности поведения Банка ВТБ (ПАО).
При этом, суд считает необходимым отметить, что учитывая поступление кредитных средств на счет Н.И. Могильного и их перевод на счет Алмаза ФИО2 произошло в тот же день, при этом Банк, являющейся профессиональным участником этих правоотношений, должен был с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности подвергнуть сомнению производимые операции, в том числе и операцию по незамедлительному выводу денежных средств третьим лицом, должен был приостановить операцию по снятию денежных средств с целью дополнительной проверки действительной воли потребителя Н.И. Могильного, однако этого не сделал.
В сложившихся реалиях, когда участилось количество мошеннических действий в банковской сфере, Банку надлежит проявлять особую осмотрительность и внимательность при совершении подобного рода операций и принимать все необходимые меры с целью проверки действительной воли потребителя.
На основании статей 4, 5 Федерального закона от ... N 218-ФЗ "О кредитных историях" на кредитную организацию возложена обязанность предоставлять в Бюро кредитных историй всю информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в порядке предусмотренном настоящей статьей.
Отсутствие законных оснований для передачи информации в бюро кредитных историй дает истцу право требовать ее исключения, при этом, не имеет значение, по какой именно причине сведения не могли быть туда переданы: отсутствие в кредитном договоре условия о праве банка передать информацию в бюро кредитных историй, незаключенность или недействительность кредитного договора, погашение заемщиком всех своих обязательств по нему в полном объеме и отсутствие у него долгов, отказ банку во взыскании ссудной задолженности с заемщика по мотиву пропуска срока исковой давности или иному основанию.
Поскольку спорный кредитный договор признан недействительным, судом возлагается на Банк обязанность исключить из кредитной истории Н.И. Могильного сведения о нем, что фактически предполагает обязанность предоставить соответствующую информацию в бюро кредитных историй.
Поскольку спорный кредитный договор признан судом недействительным, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о признании денежных средств по данному договору неполученными, а обязательств по ним - не возникшими.
На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с Банка ВТБ (ПАО) следует взыскать государственную пошлину в размере 6 000 рублей в соответствующий бюджет.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
иск удовлетворить частично.
Признать кредитный договор № ... от ..., заключенный между ФИО1 (паспорт серии ... ... выдан ... Ахтубинским ОВД ... Республики Татарстан) и публичным акционерным обществом Банк ВТБ (ИНН ...) недействительным (ничтожным).
Возложить на публичное акционерное общество Банк ВТБ обязанность направить в бюро кредитных историй информацию об исключении сведений в отношении обязательств Н.И. Могильного по кредитному договору № ... от ....
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН ...) в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 6 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Р.Ш. Хафизова
Мотивированное решение изготовлено ....