Решение по делу № 2-2119/2021 от 14.12.2022 | Первомайский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Дело № 2-411/2022

54RS0008-01-2021-002799-96

Поступило в суд 29.11.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года г. Новосибирск

Первомайский районный суд г.Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Бариновой Т.В.,

при секретаре Баяновой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором с учетом уточненного искового заявления просит расторгнуть договор потребительского кредита в форме выдачи кредитной карты № с лимитом на снятие в сумме 50 000 рублей, заключенный между ней и ПАО Банк «ФК Открытие» ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей (л.д.21-22 том 1).

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита (займа) №-ДО-МПЦ-21 на сумму 390 694 рублей. Вместе с тем, в этот же день, банковским клерком ей была навязана услуга по выдаче кредитной карты № с лимитом денежных средств на снятие в сумме 50 000 рублей. Денежными средствами, находящимися на лимитной карте она не пользовалась и карту не активировала. Карта находилась у нее без активации.ДД.ММ.ГГГГ ей стало известно, что неустановленное лицо, воспользовавшись ее конфиденциальной информацией, как держателя указанной карты, тайно, из корыстных побуждений, совершило хищение денежных средств с банковской карты № ПАО Банка «ФК Открытие» в сумме: 49 181,60 рублей, тем самым причинив ей материальный ущерб. В этот же день, ей также стало известно, что злоумышленник, пытался снять денежные средства с ее другой банковской карты банка ПАО «Сбербанк», однако ему эта операция не удалась, поскольку Служба безопасности банка незамедлительно и надлежащим образом проявила бдительность, предусмотрительность и отменила операцию в виде блокировки банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ истец незамедлительно, обратилась с заявлением о преступлении в Отдел полиции № «Первомайский» Управления МВД России по городу Новосибирску. По факту обращения было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ. ДД.ММ.ГГГГ следователем вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи, с не установлением лица, совершившего хищение денежных средств.По факту хищения денежных средств с банковской карты и ненадлежащей предусмотрительностью Службы безопасности ПАО Банка «ФК Открытие», она обратилась с заявлениями в Банк ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ с требованиями разобраться в сложившейся ситуации. Однако ей были направлены два ответа, в которых нет мотивировки причины случившегося факта хищения и результатов проведения служебной проверки Службой безопасности Банка. В заявленных требованиях банк отказал и рекомендовал обратиться в правоохранительные органы.

Истец - ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом о причинах неявки не сообщила, направила ходатайство об отложении судебного заседания, в связи с тем, что ее представитель ФИО2 будет находиться в отпуске (л.д. 233-234 том 1). Судом вынесено определение об отказе стороне истца в удовлетворении ходатайства, поскольку причина неявки представителя признананеуважительной.

В предыдущем судебном заседании представитель истца – ФИО2 уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Пояснял, что основанием для расторжения договора является ненадлежащее исполнение обязанности ответчика по сохранности денежных средств, поскольку истец заключила договор, но не воспользовалась денежными средствами. В данном случае усматривается ненадлежащая ответственность банка, который отвечает за сохранность денежных средств. Здесь наступает ответственность самого банка за ненадлежащее совершение операций по счету, в том числе, за незаконное необоснованное списание денежных средств отвечает банк. Также наступает ответственность, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей», поскольку услуга оказана ненадлежащим образом, истец понесла моральный вред, поскольку ей неоднократно поступали смс-сообщения и звонки от банка о том, чтобы истец погасила задолженность по карте, которой она не воспользовалась. Обстоятельства списания денежных средств не известны. Истцу никто не звонил, никаких паролей она не вводила, на смс-сообщения не отвечала. Договор заключен 28 апреля, в этот же день была оформлена кредитная карта, на которой хранились денежные средства, карта лежала дома, истец ею не воспользовалась. Когда пришло смс-сообщение о том, что деньги списываются, истец сразу незамедлительно обратилась в банк и отдел полиции

Представитель ответчика - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, письменных возражений (л.д.65-74 том 1).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредитный лимит в размере 50 000 руб. сроком на 1 год под 24,9 % годовых. Истцу банком открыт счет № и выдана кредитная карта №, что подтверждается заявлением-анкетой на получение банковской карты с кредитным лимитом (л.д.97 том 1), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.98-99 том 1), правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц (л.д.100-135 том 1), условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет-банка «Открытие Online» (л.д.136-166 том 1).

В своем заявлении ФИО1 было указано, что она ознакомилась с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, условиями договора банковского счета, «Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет банка «Открытие online», Тарифами. Кроме того, согласно п. 14, и раздела «Дата и подпись клиента» Индивидуальных условий договора потребительского договора с ПАО Банк «ФК Открытие», заемщик выразил согласие с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц, Индивидуальных условий, заявления - анкеты, тарифов подтвердила своей собственноручной подписью их получение. При заполнении анкеты-заявления ФИО1 в качестве мобильного телефона был указан №.

Активация доступа в интернет-банк «Открытие Online» осуществляется на сайте банка www.online.open.ru в соответствии с инструкциями «Открытие Online». Процедура регистрации включает в себя ввод полного номера карты Клиента и кода подтверждения, полученного в CMC-сообщении на номер телефона Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием интернет-банка по кредитной карте №, открытой на имя истца, были совершены расходные операции на общую сумму 49181,60 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.5,16).

Как указано в иске денежные средства в размере 49181,60 рублей со своего счета ФИО1 не снимала, оповещение о снятии денежных средств по средствам СМС-сообщения не получала, кредитной картой не пользовалась и ее не активировала, в связи чем обратилась с претензией к ответчику.

Из ответа банка на претензию истца (л.д.29-31 том 1) следует, что ДД.ММ.ГГГГ была произведена регистрация в интернет-банке. Код подтверждения был отправлен ДД.ММ.ГГГГ в 19:27 (мск) на № с текстом: «Вы регистрируетесь в интернет-банке ib.open.ru. Никому НЕ ГОВОРИТЕ код *, его спрашивают только МОШЕННИКИ: *****>>. При регистрации в интернет-банке «Открытие Online» Вы подтверждаете, что соглашаетесь с условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц банка с использованием интернет-банка.

02.<данные изъяты>

<данные изъяты>

Факт направления СМС сообщений (по количеству, дате и времени направления сообщений) подтверждается выпиской оператора, обслуживающего мобильный номер +№, зарегистрированный на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.184-194,198-216). Истцом не представлены сведения о поступлении в её адрес иных сообщений, чем указано ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ следователем 9 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории <адрес> СУ Управлении МВД России по <адрес> вынесено постановление, которым возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица, в деянии которого усматриваются признаки преступления (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ следователем 9 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории <адрес> СУ Управлении МВД России по <адрес> вынесено постановление, которым предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено. Приняты оперативно-розыскные меры к установлению лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по данному уголовному делу (л.д.26).

Порядок использования электронных средств платежа регламентирован положениями ст.9 "О национальной платежной системе", в частности - в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

В пункте 3.3 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П "Положение об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" отмечено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

Из п. 2.10 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В п. 6.1.5 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет банка «Открытие online» указано, что банк обязан не позднее тридцати минут с момента получения обращения об утрате мобильного устройства, компрометации пароля и (или) утраты контроля над SIM-картой, приостановить предоставление услуги Клиенту.

Клиент обязан обеспечить конфиденциальность, а также хранение мобильного устройства, пароля, SIM-карты и немедленно уведомлять банк о подозрении, что они могут быть использованы посторонними лицами не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции. На основании сообщения Клиента банк прекращает доступ в мобильный банк Клиента по паролю(п. 6.3.2 Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет банка «Открытие online»).

Согласно п. 2.19. Правил, Банк оказывает Клиенту услугу по переводу денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России (далее - СБП) по номеру телефона сотовой связи получателя средств. В случаях и порядке, предусмотренных договором дистанционного банковского обслуживания (при условии его заключения с Банком), переводы денежных средств с использованием СБП по номеру телефона сотовой связи получателя средств осуществляются Клиентом самостоятельно в «Открытие Online». Для возможности получения Клиентом перевода, произведенного плательщиком с использованием СБП по номеру телефона сотовой связи, Клиент должен предоставить Банку согласие на использование его номера телефона сотовой связи в качестве идентификатора, позволяющего однозначно установить номер банковского счета Клиента, на который должны быть зачислены денежные средства. Зачисление денежных средств, перевод которых был осуществлен плательщиком посредством СБП по номеру телефона сотовой связи Клиента, осуществляется Банком на СКС Клиента, в отношении которого получено согласие на использование данного идентификатора платежа

В случае утраты карты или ее компрометации, клиент несет ответственность за все операции по карте, совершенные до получения банком соответствующего заявления, а также за операции с использованием карты и (или) ее реквизитов, совершенные без авторизации в течение 1 (Одного) рабочего дня после получения заявления об утрате, компрометации карты или просьбы прекратить операции с использованием карты или ее реквизитов (п. 3.14 Правил). Порядок подачи такого заявления предусмотрен в п. 3.13 Правил, в котором помимо обращения в банк по указанным телефонам, личного обращения, предусмотрено также возможность блокирования карты самостоятельно в «Открытие Online».

Согласно п. 5.8. Правил, при проведении Операций в сети Интернет в Торгово-сервисном предприятии, поддерживающей стандарты двухфакторной аутентификации, разрабатываемые и поддерживаемые Платежными системами, Банк предоставляет Держателю возможность использования OTP в следующем порядке. Держатель, предоставивший в Банк номер телефона сотовой связи (в рамках использования системы «Открытие Online», Мобильного Банка или в рамках Услуги «SMS-инфо»), автоматически, без дополнительных распоряжений Клиента, без взимания комиссий (плат) Банком получает OTP в рамках сервиса SMS-оповещения. Проведение Операции в сети Интернет без ввода корректного OTP в этом случае не допускается (Банк отказывает в Авторизации). OTP направляется Банком Держателю при запросе Торгово-сервисным предприятием Авторизации по Операции. OTP направляется Банком без взимания комиссий (плат) с Клиента/Держателя. В случае некорректного ввода OTP Держателем в сети Интернет либо в случае отказа от ввода OTP Банк не производит Авторизацию Операции (Операция отклоняется). При этом Держатель может запросить OTP повторно, но не более 3 (Трех) раз (в общем количестве, с учетом первичного OTP, направленного Банком).

Согласно п. 8.21. Правил, клиент обязан соблюдать конфиденциальность при осуществлении Операций с помощью Карты, не допускать Компрометации Карты.

Как следует из п. 3.15 Правил, в случае утраты карты или компрометации карты клиент несет ответственность за все операции по карте, совершенные до момента получения банком в порядке, предусмотренном п. 3.14 правил, письменного заявления держателя или клиента об утрате карты или компрометации карты, а также за операции с использованием карты и (или) ее реквизитов, совершенные без авторизации в течение 1 (одного) рабочего дня, следующего за днем получения банком письменного заявления держателя или клиента об утрате карты или компрометации карты с просьбой прекратить расчеты по операциям с использованием карты или ее реквизитов. Вопрос о возмещении клиенту сумм по операциям, совершенным после письменного заявления держателя или клиента об утрате карты или компрометации карты, решается после определения виновной стороны, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.3. «Условия дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием интернет банка «Открытие online» (далее по тексту — Условия), Акцепт считается полученным, а Договор заключенным при успешном прохождении Клиентом (по его собственному волеизъявлению) процедуры Активации доступа в «Открытие Online». Стороны согласны, что заключение Договора путем получения Банком от Клиента акцепта предложения Банка о заключении Договора порождают права и обязанности, аналогичные письменному заявлению Клиента о заключении Договора.

Пунктом 2.4. Условий предусмотрено, что при заключении Договора Клиент предоставляет в Банк Номер телефона для направления Одноразовых паролей, а также осуществления обязанности Банка, предусмотренной п. ДД.ММ.ГГГГ Условий.

Согласно п. 3.1.1., 3.1.2., 3.1.3. Условий, Первичная регистрация Клиента в «Открытие Online » осуществляется одним из нижеуказанных способов:

При обращении во внутреннее структурное/ обособленное подразделение Банка, где Клиенту оказывается консультационная помощь по осуществлению регистрации и отправляется SMS-сообщение с реквизитами «Открытие Online» - адресом ресурса услуги «Открытие Online» ib.open.ru.

При обращении Клиента в контакт-центр Банка, где Клиенту оказывается консультационная помощь по осуществлению регистрации и отправляется SMS-сообщение с реквизитами «Открытие Online» - адресом ресурса услуги «Открытие Online» ib.open.ru.

Далее Клиент самостоятельно осуществляет Первичную регистрацию в соответствии с п.3.2 настоящих Условий на сайте Банка в сети Интернет на странице Услуги по адресу: ib.open.ru.

В целях Активации доступа Клиент вводит запрашиваемые «Открытие Online» цифры номера Аутентификационной карты, а затем Код подтверждения полученный по SMS-сообщению на Номер телефона. После Активации доступа Клиент самостоятельно создает себе Базовые аутентификационные данные: Имя пользователя и Пароль.

Клиент не должен сообщать Аутентификационные данные и Одноразовые пароли третьим лицам, в т.ч. работникам Банка по телефону, электронной почте или иным способом. Использование Аутентификационных данных и Одноразовых паролей допускается только при работе через сеть Интернет без участия работников Банка(п. 3.5. Условий).

Согласно пункта 6.3.2. Правил, клиент обязан, в случае утраты Клиентом Аутентификационных данных или наличия подозрений, что они стали известны третьим лицам, и (или) утраты Клиентом контроля над Номером телефона Клиента (используемый в том числе для получения Одноразовых паролей), Клиент должен незамедлительно, после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка уведомления о совершенной Операции в порядке, предусмотренном п. ДД.ММ.ГГГГ или ДД.ММ.ГГГГ Условий, сообщить об этом Банку по телефонной связи по номеру, указанному на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.open.ru, путем подачи заявления во внутреннее структурное/обособленное подразделение Банка, или направления сообщения с использованием «Открытие Online».

Из представленных доказательств следует, что спорные операции были произведены Банком после авторизации клиента с вводом уникального номера клиента, пароля и СМС-кода, который был направлен на телефонный номер истца СМС-сообщением, банком соблюдены требования ФЗ "О национальной платежной системе", несанкционированное использования неустановленным лицом Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, произошло не по вине Банка, а ввиду получения неустановленным лицом доступа к информации, содержащейся и поступающей на телефонный номер истца. Такой доступ мог быть получен либо по воле истца, либо ввиду её неосторожных действий, как-то наличие вредоносных компьютерных программ в ее телефоне. Соответственно, в любом из этих случаев списание денежных средств со счета обусловлено действиями самого истца, повлекшими возможность совершения оспариваемых операций.

Доказательств обратного, в том числе, нарушение ответчиком вышеуказанных требований закона и установленных Правил и Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие истец суду не представил, также как не представил нарушение прав истца как потребителя при оказании финансовых услуг по предоставлению кредита и кредитной карты, не доведение до истца информации о порядке активации и использовании карты, правил безопасности при использовании карты, либо иной информации, незнание которой повлекло снятие денежных средств с кредитной карты.

Также суду не представлены истцом доказательства того, что службой безопасности банка не выполнены какие-либо требования, которые повлекли несанкционированное без использования конфиденциальной информации истца активацию карты и снятие денежных средств.

При таких обстоятельствах, суд полагает доводы истца о невыполнении банком обязанностей по сохранности её денежных средств необоснованными, а исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19.12.2022 года.

Судья Т.В. Баринова