Дело №

УИД 42RS0№-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес>

17 октября 2023 года

гражданское дело по заявлению АО «Группа страховых компаний «Югория» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования

УСТАНОВИЛ:

АО «ГСК «Югория» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей в сфере финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, принято решение № <данные изъяты> о частичном удовлетворении требований ФИО1, с АО «ГСК «Югория» взыскано страховое возмещение по договору КАСКО в размере 10600 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ГСК Югория» и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования № <данные изъяты> со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении принадлежащего ФИО1 транспортного средства <данные изъяты> № года выпуска на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно договору КАСКО, страховая сумма по риску «ДТП с иным участником» составляет 400 000 рублей, тип страховой суммы - неагрегатная-постоянная, франшиза не установлена, страховая премия составляет 2990 рублей, которая оплачена в полном объеме.

Согласно договору КАСКО, формой выплаты страхового возмещения является ремонт на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения транспортного средства.

Выгодоприобретателем по договору КАСКО является ФИО1

С правилами страхования ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в договоре КАСКО. Правила страхования ФИО1 получены.

ДД.ММ.ГГГГ в АО «ГСК «Югория» поступило заявление ФИО1 в рамках договора добровольного страхования № <данные изъяты> о повреждении ТС <данные изъяты> №, в результате события, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ. Также поступило заявление об отказе доплаты на СТОА за ремонт и выплате деньгами.

Одновременно с заявлением были предоставлены документы, предусмотренные правилами страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком выдано направление на независимую экспертизу.

ДД.ММ.ГГГГ произведен осмотр поврежденного ТС и составлен акт осмотра с фотоматериалами.

ДД.ММ.ГГГГ был проведен осмотр принадлежащего ФИО1 транспортного средства с привлечением независимой экспертной организации ООО «ТехЭксперт», по результатам которого, составлен акт осмотра.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ГСК Югория» произвело ФИО1 выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере 86000 рублей, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступила претензия о доплате страхового возмещения с приложением экспертного заключения №.

По их инициативе независимой экспертной организацией ООО «Русоценка» подготовлено экспертное заключение от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому, стоимость восстановительного ремонта транспортного средства без учета износа составляет 208800 рублей, с учетом износа составляет 114800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. страховщиком подготовлено распоряжение на выплату на сумму доплаты 28800 руб., выплата по которому произведена ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением №.

Не согласившись с данным решением, ФИО1 обратилась в службу Финансового уполномоченного, решением которого, требования ФИО1 удовлетворены частично.

Просят отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении требований ФИО1, отказав в удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория». Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ГСК «Югория» расходы на уплату государственной пошлины 6000 руб.

Стороны в судебное заседание не явились.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор добровольного страхования № <данные изъяты> со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении принадлежащего ФИО1 транспортного средства <данные изъяты> № года выпуска на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно договору КАСКО страховая сумма по риску «ДТП с иным участником» составляет 400 000 рублей, тип страховой суммы - неагрегатная-постоянная, франшиза не установлена, страховая премия составляет 2990 рублей, форма выплаты – ремонт на СТОА по направлению страховщика, за исключением случаев тотального повреждения ТС.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию в рамках договора КАСКО по событию, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией ФИО1 была произведена страховая выплата 86000 руб. и ДД.ММ.ГГГГ – 28000 руб.

Решением Финансового уполномоченного № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 постановлено: требования ФИО1 о взыскании с АО «ГСК «Югория» доплаты страхового возмещения по договору КАСКО, расходов на проведение независимой экспертизы удовлетворить частично.

Взыскать с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 страховое возмещение по договору КАСКО в размере 10600 руб.

В соответствии с п. 23 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан": Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

По общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Согласно п. 4 названной статьи Закона условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

Согласно п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", если договором добровольного страхования предусмотрен восстановительный ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, осуществляемый за счет страховщика, то в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором страхования сроки страхователь вправе поручить производство восстановительного ремонта третьим лицам либо произвести его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой выплаты.

При заключении договора добровольного страхования транспортного средства сторонами было достигнуто соглашение о форме возмещения убытков в виде ремонта автомобиля на станции технического обслуживания.

Согласно п.11.4 Правил страхования, по соглашению сторон договор страхования может быть заключен с одним из следующих условий, определяющих выплату страхового возмещения при повреждении транспортного средства (кроме порядка осуществления страховой выплаты при тотальном повреждении транспортного средства в соответствии с пунктами 16.2.1, 16.2.2, 16.2.3 настоящих Правил): 11.4.1. «с учетом износа»; 11.4.2. «без учета износа».

В соответствии с пунктом 11.5.1 Правил страхования, при выборе «Ремонт на CTOА по направлению страховщика» размер ущерба определяется на основании счета (сметы) СТОА, на которую страхователь направляется страховщиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением об отказе от доплаты за ремонт на СТОА, и просила выплатить страховое возмещение в денежном выражении (п.1 Особых условий договора КАСКО).

В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

В соответствии с п.3 Особых условий договора КАСКО, при отказе страхователя от оплаты недостающей части стоимости ремонта, страховое возмещение выплачивается в денежной форме в сумме, определенной в соответствии с п.3 ст. 12.1 ФЗ-40 (на основании Единой методики), но не более страховой суммы, указанной в полисе.

В соответствии с п. 3 ст. 12.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" независимая техническая экспертиза проводится с использованием единой методики определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства, которая утверждается Банком России и содержит, в частности:

а) порядок расчета размера расходов на материалы, запасные части, оплату работ, связанных с восстановительным ремонтом;

б) порядок расчета размера износа подлежащих замене комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), в том числе номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов, агрегатов), на которые при расчете размера расходов на восстановительный ремонт устанавливается нулевое значение износа;

в) порядок расчета стоимости годных остатков в случае полной гибели транспортного средства;

г) справочные данные о среднегодовых пробегах транспортных средств;

д) порядок формирования и утверждения справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормочаса работ при определении размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов). Данные указанных справочников должны обновляться не реже одного раза в течение шести месяцев, в том числе на основании сведений об оплате страховщиками проведенного восстановительного ремонта поврежденных транспортных средств станциям технического обслуживания в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.3.4 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 755-П (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства" относительная потеря стоимости комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов) транспортного средства, снижение их функциональных характеристик и ресурса в процессе эксплуатации характеризуются показателем износа.

В соответствии с абзацем вторым пункта 19 статьи 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" размер расходов на запасные части (за исключением случаев возмещения причиненного вреда в порядке, предусмотренном пунктами 15.1 - 15.3 статьи 12 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств") определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте.

Исходя из изложенного, принимая во внимание, что имеется согласованное между страховщиком и страхователем условие о порядке определения размера расходов на восстановление поврежденного ТС при выплате страхового возмещения в денежной форме, что отражено в полисе, то страховое возмещение подлежит выплате с учетом износа.

Из заключения от ДД.ММ.ГГГГ № размер восстановительного ТС ФИО1 с учетом износа составляет 114800 руб. Согласно заключению от <данные изъяты>, стоимость восстановительного ремонта ТС ФИО1 составляет с учетом износа 73800 руб.

Из представленных материалов следует, что страховое возмещение выплачено страховой компанией ФИО1 в сумме 114800 руб., при таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу заявителя подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ о частичном удовлетворении требований ФИО1: отказать в удовлетворении требований ФИО1 к АО «ГСК «Югория» о взыскании доплаты страхового возмещения по договору КАСКО.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ГСК «Югория» расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Евдокимова М.А.