Дело № 23712/2023 21 декабря 2023 года

УИД78RS0020-01-2023-002359-18 г.Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

Именем российской федерации

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Петровой Е.С.

при секретаре Щевелёвой К.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя, уточнив исковые требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит обязать ответчика выплатить истцу 85 658 рублей 41 копейка, снять ответственность с истца о выплате кредита и «Кубышки», оформленной мошенническим путём в мобильном приложении АО «Тинькофф Банк», взыскать компенсацию морального вреда в размере 60 000 рублей.

Истец указывает, что является клиентом АО «Тинькофф Банк» и пользователем мобильного приложения АО «Тинькофф Банк». 04.04.2023 при попытке продать товар на интернет-площадке «Авито» с истцом по телефону связался потенциальный покупатель. Потенциальный покупатель потребовал от истца номер ее банковской карты, чтобы осуществить перевод денежных средств, истец сообщила номер карты. После этого на номер истца пришло смс с кодом, который потенциальный покупатель попросил сообщить для завершения перевода денежных средств. Указанные лица путем обмана сначала перевели себе денежные средства в размере 50 000 рублей с кредитной карты на дебетовую и открыли кубышку (карту с кредитным лимитом) на сумму 25 000 рублей без ведома истца в ее личном кабинете мобильного приложения, в связи с чем материальный ущерб от действий указанных лиц составил 75 000 рублей. Истец указывает, что на ее телефон от АО «Тинькофф Банк» не пришло смс-информирование о произошедшей подозрительной операции, банк не отреагировал на вход в мобильное приложение посторонними лицами с абонентского номера № 0 и региона, не принадлежащего истцу. В результате АО «Тинькофф Банк» не обеспечил истцу соответствующей защиты и безопасности по сохранению финансовых средств, не предупредил истца об угрозе мошенничества и не отреагировал на нетипичные действия клиента, заявку на подключение «Кубышки» АО «Тинькофф Банк» истец не давала. При заключении договора с АО «Тинькофф Банк» и получении карты, истца не предупредили о существовании и функционале «Кубышки», соответствующего согласии на использование «Кубышки» истец не давала.

Истец ФИО1 иск поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дне, месте и времени судебного разбирательства, в письменном отзыве просил в иске отказать.

Выслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению.

Между АО «Тинькофф Банк» (Банк) и ФИО1 (Клиент) 12.10.2022 был заключен договор расчетной карты № 5835790808.

Составными частями заключенного с Клиентом договора является заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - УКБО).

Между Банком и Клиентом 23.03.2023 был заключен договор кредитной карты № 0074367669. Составными частями заключенного с Клиентом договора является Заявление-анкета, подписанная Клиентом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (УКБО).

04.04.2023 в 16:48:04 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка с устройства Клиента iPhone. При этом был верно введен PIN-код, установленный Клиентом.

Одновременно с этим 04.04.2023 в 16:48:31 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента мобильного приложения Банка со стороннего устройства TECNO LG6n. Для авторизации использовался мобильный телефон Клиента, номер карты и корректно введенный код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении 04.04.2023 в 16:47:57 на мобильный номер Клиента, указанный им при заключении Договора.

В рамках вышеуказанной сессии входа с устройства TECNO LG6n 04.04.2023 в 16:48:58 была подключена услуга «Кубышка», после чего Банком была предоставлена кредитная линия к Договору расчётной карты № 5835790808.

Далее посредством мобильного приложения и двух указанных устройств совершены следующие операции:

- 04.04.2023 в 16:49:42 в размере 3 070,00 руб. внутренний перевод с договора № 5835790808 на договор № 0074367669 с использованием iPhone;

- 04.04.2023 в 16:50:04 в размере 50 000,00 руб. внутренний перевод с договора № 0074367669 на договор № 5835790808 с использованием TECNO LG6n;

- 04.04.2023 в 16:50:26 в размере 25 000,00 руб. перевод средств из Кубышки;

- 04.04.2023 в 16:53:34 в размере 75 000,00 руб. внешний перевод с договора № 5835790808 по номеру телефона+79812179379 с использованием iPhone.

Денежные средства были перечислены по номеру мобильного телефона, предоставленному Клиентом при заключении договора № 5835790808.

04.04.2023 в 17:40 Клиент обратился в Банк по телефону, сообщив, что не совершал указанные операции. Банком были незамедлительно заблокированы карты Клиента, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Клиента.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО Договор расчетной карты (Договор счета) - заключенный между Банком и Клиентом договор открытия, ведения и закрытия Картсчета (Счета), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт

В соответствии с п. 4.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации.

Согласно п. 3.1 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту.

Клиент самостоятельно подал заявку на услугу «Кубышка», ознакомившись с индивидуальными условиями и тарифным планом. После чего Банком была предоставлена кредитная линия к Договору расчётной карты № 5835790808.

В соответствии с п. 5.14.1. УКБО для установления Лимита кредитной линии Клиент предоставляет в Банк соответствующую заявку, оформленную посредством Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа.

Согласно п. 5.14.8. за пользование Кредитной линией Банком взимается плата в соответствии с Тарифным планом. Повышение платы за пользование Кредитной линией и/или изменение порядка ее определения, установление дополнительных комиссий осуществляется только по согласию (акцепту) Клиента, которое может быть устным с использованием Дистанционного обслуживания, письменным или молчаливым (например, совершение Клиентом или Держателем расходной операции с использованием Кредитной линии). Форма акцепта определяется офертой Банка. О повышении платы за пользование Кредитной линией и/или изменении порядка ее определения, установлении дополнительных комиссий Банк извещает Клиентов письменно (путем размещения соответствующей информации в Выписке или направления информационного письма по почтовому адресу или адресу электронной почты) или на сайте Банка в Интернет.

Документом, подтверждающим предоставление Банком Кредитной линии, является Выписка по Картсчету.

Согласно п. 5.14.10. Клиент обязан погасить сумму Задолженности по Кредитной линии в полном объеме вместе с начисленной в соответствии с Тарифным планом платой за пользование Кредитной линией в течение 25 (двадцати пяти) календарных дней с даты формирования Выписки за Расчетный период, в котором возникла соответствующая Задолженность, или в течение иного срока, устанавливаемого Тарифным планом, или в течение срока, указанного в пункте 5.14.12. настоящих Общих условий, но в любом случае не позднее даты прекращения действия Договора расчетной карты. Размер подлежащей оплате Задолженности указывается в Выписке и/или в Заключительном требовании. Клиент может совершать погашение Задолженности по Кредитной линии путем Перечнем денежных средств или иными способами в соответствии с законодательствам Российской Федерации.

Пунктом 4.2 Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию), доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», предусмотрено, что при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Согласно разделу 1 Термины и определения УКБО аутентификационные данные - Код доступа, уникальные логин (login), пароль (password) Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи (Простой электронной подписью) Клиента.

Дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Код доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

В соответствии с п. 3.3.5 УКБО Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае Компрометации, включая получение доступа третьими лицами, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Согласно п. 3.3.10 УКБО Клиент обязуется не передавать Абонентский номер и/или Абонентское устройство, а также, если иное не предусмотрено Общими условиями, не передавать Карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п. 4.3, 4.4 УКБО для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве Российской Федерации.

04.04.2023 Клиент, войдя в мобильное приложение с использованием кода доступа, подключил кредитную линию по договору № 5835790808 и совершил перечисление денежных средств.

Таким образом, отсутствуют основания для признания вышеуказанных операций совершенными без согласия Клиента.

Клиент обратился в Банк с сообщением о совершении в отношении него мошеннических действий после наступления окончательности операций, ввиду чего Банк в соответствии с требованиями действующего законодательства не имел возможности их отменить.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Как следует из указанных положений, списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1,2 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

В соответствии с п. 1.1 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании федеральных законов предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и договорами с учетом требований указанного Положения.

В силу п. 9 ст. 5 Закона № 161-ФЗ в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

Согласно п. 10 указанной статьи в случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В соответствии с п. 11 указанной статьи при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Согласно п. 9 ст. 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Согласно п. 1.27 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются без участия банков.

Таким образом, Банк не может нести ответственность как исполнитель услуги, поскольку Банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и договором, заключенным между Банком и Клиентом.

В соответствии с ч. 4 ст. 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно п.4.14.1 УКБО информирование - сервис Банка, в рамках которого на Абонентский номер и/или Абонентское устройство Клиента направляются Сообщения: об изменении статуса Договора, Заявки; об осуществлении нефинансовых действий по Договору; об изменении статуса Карты; иные сведения по усмотрению Банка.

В соответствии с п.4.14.2 УКБО оповещение об операциях - сервис Банка, подключаемый по желанию Клиента и позволяющий Клиенту получать в режиме реального времени на Абонентский номер и/или Абонентское устройство Сообщения о совершенных операциях с использованием Карты/Счета или ее реквизитов за исключением списания Комиссий и Плат.

Согласно п.4.14.4 УКБО для использования сервисов Клиент самостоятельно обеспечивает поддержку функций SMS и Push-уведомлений на своем Абонентском устройстве (телефоне, смартфоне, планшете и т.п.) и у своего оператора подвижной связи.

Клиент подключил услугу оповещений об операциях, Банк в свою очередь добросовестно исполнил свои обязательства по оказанию данной услуги и направил Клиенту сообщение о произведенных операциях на контактный номер, указанный Клиентом при заключении Договора с Банком. Информация о совершенных операциях также была немедленно доступна Клиенту в Интернет-Банке.

Согласно п. 11 ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (ши) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п. 14 ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 указанной статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Согласно п. 7.2.4 Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт УКБО в случае компрометации и/или использования Расчетной карты или ее реквизитов или Интернет-Банка, Мобильного Банка, Абонентского номера или Абонентского устройства без согласия Держателя незамедлительно после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления от Банка о совершенной операции, направить в Банк письменное уведомление по форме, размещенной на сайте Банка tinkoff.ru, с приложением всех необходимых документов заказной почтой (с уведомлением о вручении и описью вложения) или курьерской службой.

Таким образом, Банк надлежащим образом проинформировал Клиента о совершенных операциях. Клиент не направил в Банк соответствующее письменное уведомление по установленной Договором с Банком форме в установленный срок. В связи с изложенным, согласно требованиям Закона № 161-ФЗ у Банка отсутствует обязанность возмещать Клиенту оспариваемую сумму денежных средств.

Услуга банка «Кубышка», доступная в мобильном приложении АО «Тинькофф Банк», может быть отключена ФИО1 самостоятельно после полного погашения долга.

Поскольку права потребителя ФИО1 банком нарушены не были, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

В связи с тем, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании денежных средств в сумме 85 658 рублей 41 копейка, компенсации морального вреда, основания для взыскания штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы также отсутствуют. Судебные расходы согласно ст.98 ГПК РФ с учетом отказа в иске возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 26.12.2023