Решение по делу № 2-1443/2023 от 14.04.2023 - об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16 января 2023 года №У-22-149099/5010-004.

Принято в окончательной форме 14.04.2023

(УИД) 76RS0024-01-2023-000467-03

Дело № 2-1443/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе судьи Пестеревой Е.М., при секретаре Кожуховой К.М., с участием

представителя заявителя ФИО1 по доверенности,

представителя Финансового уполномоченного ФИО2 по доверенности,

заинтересованного лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Россельхозбанк» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 16 января 2023 года №У-22-149099/5010-004,

установил:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) от 16.01.2023 №У-22-149099/5010-004.

В обоснование требований указано, что 16.01.2023 Финансовым уполномоченным принято решение №У-22-149099/5010-004 об удовлетворении требований ФИО3 о взыскании с банка денежных средств в размере 1722,59 руб. Указанное решение банк считает незаконным. 11.09.2017 между клиентом и банком заключено соглашение о кредитовании счета № 1761001/0960. Также между сторонами заключен договор на обслуживание банковской карты в рамках Тарифного плана «Карта Хозяина» и присоединения к Условиям комплексного банкового обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк», в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). В рамках Договора КБО клиенту был открыт, к счету выпущена кредитная банковская карта НОМЕР, которая была перевыпущена на карту НОМЕРс тарифным планом «Дебетовая карта Хозяина». Обслуживание счета осуществляется в соответствии с Условиями, а также с Тарифным планом «Карта Хозяина», что подтверждается его собственноручной подписью. Условиями тарифного плана предусмотрена возможность подключения дополнительных опций, таких как вознаграждение путем начисления бонусных баллов в рамках программы лояльности «Урожай», либо путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack). По карте клиентом была подключена опция «CashBack» с категорией «Супер CashBack» и подкатегорией «Телекоммуникации», которая подразумевает выплату клиенту повышенного CashBack в размере 10% от суммы покупок в данной подкатегории, но не более 2000 руб. в месяц. Банк возвращает денежные средств на счет клиента карты не позднее окончания календарного месяца, следующего за месяцем, в котором операция оплаты товаров и услуг отражена по счету клиента. В мае 2020 из перечня МСС-кодов, по которым начисляется или не начисляется CashBack в денежной форме, некоторые МСС-коды были исключены, некоторые добавлены. В частности, в рамках подкатегории «Телекоммуникации» были исключены из числа бонусных операций по оплате сотовой связи и добавлены операции по оплате услуг интернет-провайдеров, онлайн-кинотеатров, телевидения. Данный пересмотр не требования внесения изменений в тарифы и иные клиентские документы, так как банк не раскрыл конкретный список МСС-кодов для начислений. По этой причине необходимость информирования клиентов об изменении списка МСС-кодов отсутствовала.

За период с 21.06.2021 по 23.06.2021 клиентом с использованием карты были совершены расходные операции:

- 24.06.2021 на сумму 2 041 рубль 00 копеек, назначение платежа: «REF.2814548402, Оплата по карте НОМЕР

- 24.06.2021 на сумму 5 700 рублей 00 копеек, назначение платежа: «REF.2814548407, Оплата по карте *437925 21/06/21 5700 RUR, mTinkoff, MOSKVA, RUS»;

- 24.06.2021 на сумму 10 000 рублей 00 копеек, назначение платежа: «REF.2814561729, Оплата по карте *НОМЕР

- 25.06.2021 на сумму 10 000 рублей 00 копеек, назначение платежа: «REF.2816159354, Оплата по карте *НОМЕР

По операциям, совершенным по карте за данный период, банком было начислено и выплачено вознаграждение за совершение в размере 277,41 руб. в соответствии с Условиями Тарфного плана.

Представитель заявителя АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании требования поддержала по изложенным основаниям.

Заинтересованное лицо ФИО3, представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения возражали, представили письменные отзывы.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее Закон) должность финансового уполномоченного учреждается для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно с. 22 Закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным (ч. 1 ст. 23 Закона).

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации (ст. 26 Закона).

С учетом даты вынесения и подписания оспариваемого решения – 16.01.2023, даты подачи АО «Россельхозбанк» настоящего заявления – 10.02.2023, в соответствии с указанными нормами закона срок обращения в суд заявителем не пропущен.

Судом установлено, что 11.09.2017 между Заявителем и Финансовой организацией заключено соглашение о кредитовании счета № 1761001/0960. Для предоставления кредита открыт счет НОМЕР (далее – Счет).

Из материалов дела следует, что между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключен договор на обслуживание банковской карты в рамках тарифного плана «Дебетовая карта Хозяина» (далее– Договор КБО, Тарифный план) на условиях комплексного банковского обслуживания держателей карт Финансовой организации (далее – Условия).

В рамках Договора КБО ФИО3 был открыт Счет, к Счету выпущена банковская карта НОМЕР, которая была перевыпущена на карту НОМЕР тарифным планом «Дебетовая карта Хозяина».

21.08.2018 к карте подключена опция «Супер CashBack» с категорией ТСП «Телекоммуникации».

В период с 21.06.2021 по 23.06.2021 ФИО3 с использованием карты были совершены расходные операции в общем размере 27 741 руб. в категории «Телекоммуникации», а именно:

-24.06.2021 на сумму 2 041 руб., назначение платежа: «REF.2814548402, Оплата по карте НОМЕР»;

- 24.06.2021 на сумму 5 700 руб., назначение платежа: «REF.2814548407, Оплата по карте НОМЕР»;

- 24.06.2021 на сумму 10 000 руб., назначение платежа: «REF.2814561729, Оплата по карте НОМЕР»;

- 25.06.2021 на сумму 10 000 руб., назначение платежа: «REF.2816159354, Оплата по карте НОМЕР».

27.07.2021 банком было начислено и выплачено вознаграждение за совершение потребителем расходных операций за июнь 2021 года в размере 277,41 руб.

24.02.2022 ФИО3 посредством электронной почты обратился в банк с заявлением о выплате недоплаченного кэшбека (далее – Претензия), содержащей требование о выплате денежных средств в размере 1 722,59 руб., составляющих кешбэк по операциям оплаты товаров и услуг в подкатегории «Телекоммуникации», поскольку за июнь 2021 года с использованием Карты Заявителем были совершены покупки в подкатегории «Телекоммуникации» на общую сумму 27 741 руб. в месяц, в связи с чем подлежащий выплате «кешбэк» должен был составить 2 000 руб. за покупки, совершенные за июнь 2021 года.

03.03.2022 банком в адрес ФИО3 был направлен ответ, что в связи с пересмотром перечня МСС-кодов в начислении кешбэка, некоторые МСС-коды были исключены, в том числе отменено начисление кешбэка по операциям оплаты сотовой связи; таким образом, у банка отсутствуют основания для удовлетворения требований.

Не согласившись с указанным отказом, ФИО3 обратилс к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 16.01.2023 №У-22-149099/5010-004 16.01.2023 требования потребителя удовлетворены, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства в размере 1722,59 руб.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» договор комплексного банковского обслуживания заключен в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк» (далее - Условия) и Тарифным планом.

Пунктом 2.4 Условий определено, что банк осуществляет комплексное банковское обслуживание Держателя, в том числе обслуживание карты и/или Счета Держателя в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами. В зависимости от выбранных Держателем Тарифов обслуживания Держателю могут быть предоставлены иные услуги в рамках соответствующего пакета услуг.

В соответствии с разделом 1 термины и определения Условий «Тарифы (Тарифные планы/Тарифы по пакету услуг/ Тарифы дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк») – утвержденные уполномоченным органом Банка тарифы, определяющие размер комиссионного вознаграждения и порядок его взимания, возможность/порядок предоставления пакета услуг проведение операций по Счету/платежной карте, предоставление дополнительных услуг, устанавливающие процентную ставку по Счету и лимиты на совершение операций по платежной карте/Счету, а также иные условия обслуживания Держателя/Держателя дополнительной карты.

Тарифные планы могут быть разделены на уровни, исходя из размера комиссионного вознаграждения, порядка его взимания, объема проведения операций по Счету/платежной карте, предоставления дополнительных услуг, процентной ставки по Счету и лимитов на совершение операций по платежной карте/Счету, а также иных условий обслуживания Держателя/Держателя дополнительной карты для различных категорий карт. В рамках каждого уровня открывается отдельный счет и заключается договор.

В соответствии с пунктом 6.8 Условий «Тарифами также может быть предусмотрена возможность предоставления Банком Держателю комплекса иных продуктов и услуг/условий доступа к услугам, оказываемым партнерами Банка, включающего определяемый Банком набор банковских и небанковских продуктов (услуг) и специальные условия их предоставления в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

Пунктом 7.3.26 Условий предусмотрено право банка осуществлять в пользу Держателя выплату вознаграждения путем возврата части потраченных Держателем средств при оплате товаров и услуг (CashBack) на условиях, установленных банком, информация о которых доводится до сведения Держателя в соответствии с пунктом 2.9 настоящих Условий.

Пунктом 3.3.5.1 Тарифного плана предусмотрена возможность использования дополнительной опции по карте, которая предусматривает начисление вознаграждения клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) (далее – Опция «CashBack»), в которую входят следующие категории опций:

«Повышенный CashBack» - 5% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС;

«Супер CashBack» - 10% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: оn-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека.

Согласно примечанию к пункту 3.3.5.1. Тарифного план, если общая сумма CashBack, рассчитанного за расчётный период по всем категориям, подключенным по одному счету («Повышенный CashBac»k + «Супер CashBack» + «Базовый CashBack») превышает 5000 рублей - начисляется 5000 рублей, не превышает 5000 рублей - начисляется рассчитанная сумма CashBack. При этом сумма CashBack, рассчитанная в категориях «Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» учитывается в размере не более 2000 рублей».

Правилами подключения и использования дополнительных опций по картам, открытым в рамках Тарифного плана, являющимися приложением к Тарифному плану (далее – Правила), установлен порядок выбора подключения и использования опций «CashBack», «Урожай», «Наличные» (далее при совместном упоминании – Опции).

Правилами предусмотрено, что опции подключаются клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания (далее – система ДБО): системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

В соответствии с пунктом 1 Правил, клиент может подключить по одному счету одновременно не более одной опции. Опция, подключенная клиентом в текущем календарном месяце, начинает действовать с начала следующего календарного месяца (первое число календарного месяца 00:00:00 по московскому времени) и действует до окончания календарного месяца, в котором будет осуществлена очередная операция выбора опции. В случае если клиент не произвел операцию выбора какой-либо опции в текущем календарном месяце, то до конца следующего календарного месяца продолжает действовать опция, подключенная к Счету. Клиент может осуществлять выбор опций неограниченное количество раз в календарном месяце, при этом на следующий календарный месяц подключается последняя опция, выбранная клиентом в текущем календарном месяце (до 23:59:59 последнего числа календарного месяца по московскому времени).

Пунктом 2 Правил установлен перечень торгово-сервисных предприятий (далее – ТСП), относящихся к категориям:

«Повышенный CashBack» – театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения повышенного вознаграждения);

«Супер CashBack» – оn-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения супер вознаграждения);

«Базовый CashBack» – ТСП, не относящиеся к категориям

«Повышенный CashBack» и «Супер CashBack» (для получения вознаграждения по операциям в остальных ТСП).

Также в соответствии с пунктом 2 Правил «Банк возвращает денежные средства на Счет карты не позднее 5-ти рабочих дней после окончания Платежного периода (окончание платежного периода – 25 число каждого календарного месяца) следующего за месяцем, в котором операция оплаты товаров и услуг отражена по Счету Клиента, при условии отсутствия просроченной задолженности по Договору.

В случае возврата клиенту на карту денежных средств при отказе в получении товара и услуги, общая сумма выплачиваемого CashBack уменьшается на сумму CashBack, рассчитанного от суммы возврата денежных средств.

Таким образом, в соответствии с условиями договора, у банка имеется обязанность по зачислению на счет клиента денежных средств, являющихся вознаграждением, определяемого банком как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг ТСП в соответствии с категорией, которую выбирает Заявитель.

Как следует из материалов дела, к карте ФИО3 подключена опция «CashBack» с категорией: Повышенная категория – Театр и кино; Суперкатегория – Телекоммуникации (дата установки – 21.08.2018 в 20:35:30 МСК).

Материалами дела подтверждается, что в период 24.06.2021 и 25.06.2021 ФИО3 были совершены расходные операции в общем размере 27 741 руб. с единым МСС-кодом – 4814.

27.07.2021 банком ФИО3 было начислено и выплачено вознаграждение за совершение расходных операций в размере 277,41 руб. (CashBack), что составляет менее 10 процентов от общей суммы, оплаченной ФИО3 в категории «Телекоммуникации».

Из обстоятельств дела, в том числе, объяснений заявителя следует, что в связи с пересмотром в мае 2020 перечня МСС-кодов, по которым начисляется или не начисляется CashBack в денежной форме, некоторые МСС-коды были исключены, некоторые добавлены. В частности, в рамках категории «Телекоммуникации» были исключены из числа бонусируемых операций по оплате сотовой связи и добавлены операции по оплате услуг интернет- провайдеров, онлайн-кинотеатров, телевидения. По мнению банка, данный пересмотр не требовал внесений изменений в Тарифы и иные клиентские документы, так как банк не раскрывал конкретный список МСС-кодов для начислений. По этой же причине необходимость информирования клиентов об изменении списка МСС-кодов отсутствовала.

При этом заявитель ссылается на п.2.9 Условий комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк», которым, в частности, предусмотрено, что внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия (в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий) и/или в Тариф производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Условий КБО и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Банк информирует Держателя об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в настоящие условия, в том числе, Тариф, не менее чем за 10 календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, установленных настоящими Условиями, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией, в том числе: размещение информации на сайте банка в сети Интернет; размещение объяснений на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание клиентов.

Пунктом 7.3.26 Условий предусмотрено, что выплата вознаграждения производится на условиях, установленных Финансовой организацией, информация о которых доводится до сведения Держателя в соответствии с пунктом 2.9 настоящих Условий.

Вместе с тем, Финансовый уполномоченный обоснованно указал, что действующее законодательство Российской Федерации, в частности ГК РФ и Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», обязывает профессиональную сторону, вступающую в отношения с потребителем, своевременно предоставлять информацию, обеспечивающую возможность свободного и правильного выбора услуги потребителем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно ее характеристик, правил и условий ее эффективного использования.

Из материалов дела следует, что при заключении Договора КБО перечень операций с указанием конкретных МСС-кодов, на которые начисляется вознаграждение в категории «Телекоммуникации» потребителям для ознакомления недоступен и изменяется банком фактически по своему усмотрению. Установленный банком порядок определения бонусируемых операций позволяет сделать вывод о том, клиент фактически лишен возможности достоверно определить отнесение совершаемой с использованием карты операции к числу бонусируемых.

Как разъяснено в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Подключая карту к опции «Супер CashBack» с категорией ТСП «Телекоммуникации», в которую были включены операции по оплате сотовой связи, потребитель выбрал наиболее привлекательные для себя условия и рассчитывал на получение повышенного вознаграждения при совершении операций в указанной категории. Совершая операции по оплате сотовой связи в оспариваемый период, потребитель добросовестно полагал, что по указанным операциям ему будет выплачено вознаграждение в согласованном при подключении указанной опции размере.

Пунктом 1 статьи 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как разъяснено в пункте 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

В соответствии со ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банка.

Таким образом, в случаях с потребителями финансовых услуг до оказания соответствующей услуги до потребителя должна быть доведена исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, а также должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживании я в той форме, которая позволит однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях.

В рассматриваемом случае избранный банком способ изменения услуги вышеуказанным критериям не отвечает.

Достаточных доказательств того, что на момент совершения расходных операций ФИО3 согласился на изменение условий предоставления «CashBack» с учетом внесенных банком в одностороннем порядке изменений в перечень МСС-кодов, влияющих на размер вознаграждения по расходным операциям, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что условия договора надлежит толковать в пользу потребителя, вознаграждение подлежит выплате в соответствии с условиями действовавшими на момент подключения опции «Супер CashBack» с категорией ТСП «Телекоммуникации», в которую были включены операции по оплате сотовой связи. Оснований для отмены или изменения обжалуемого решения по доводам заявления не усматривается.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М. Пестерева