Дело № 2-242/2025

УИД03RS0014-01-2024-003463-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2025 года г. Октябрьский

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алексеевой О.В.,

при секретаре Ибрагимовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита № по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит на сумму <данные изъяты> годовых с даты выдачи кредита. Процентная ставка <данные изъяты> является базовой. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, в случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере <данные изъяты> годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. Новая процентная ставки устанавливается с первого расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период выполнения обязанности по страхованию. Стоимости услуги «Ставка автомобилиста» составила 248 186 руб., который ответчик включил в состав общей суммы кредитного договора. Учитывая, что указанная услуга ответчиком была истцу навязана, денежные средства в размере <данные изъяты>. подлежат возврату.

ФИО1 просит суд взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» денежные средства в размере <данные изъяты>., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> от взысканной суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> городским судом Республики Башкортостан вынесено заочное решение.

Определением суда от 03.12.2024г. заочное решение от 26.09.2024г. отменено, производство по делу возобновлено.

Истец ФИО1, его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, суду предоставлено возражение на исковое заявление, с иском не согласен, требования являются необоснованными, основания для признания недействительными условий договора отсутствуют, просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ», извещенный о дате и времени, в судебное заседание не явился.

Суд, не усмотрев препятствий для разрешения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке ст. 167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и изучив материалы гражданского дела, оценив и проанализировав их по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено в судебном заседании, подтверждено материалами дела, что между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита (Автокредитование) № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит на сумму <данные изъяты> с датой погашения 03.02.2031г. на покупку транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО Банк «ВТБ» заключен договор об уступке прав (требований), в том числе по вышеуказанному кредитному договору. Согласно п. 1.2 договора об уступке дата перехода прав – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 20,4 % годовых.

В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере 2,5% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается с даты, следующей за датой платежа первого ежемесячного платежа согласно графику платежей.

Базовая процентная ставка 22,9 годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности Заемщика по страхованию.

Процентная ставка на дату заключения Договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе Договора, и дисконтом/суммой дисконтов.

Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты-заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита (Автокредитование), содержащего добровольное согласие Заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, переданного в залог по Договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

В п. 9 кредитного договора указано, что договоры об оказании платных услуг заключаются только при условии оформления анкеты-заявления заемщика, содержащего согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Обязательства ответчика перед истцом выполнены в полном объеме, денежные средства на покупку транспортного средств переведены.

Из материалов дела следует, что процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в договоре, и дисконтом/ суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления Анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (Автокредитование), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/ или страхования транспортного средства, переданного в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало оперативного дня, исходя из количества пользования кредитом за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита включительно. Согласно указанному кредитному договору, заемщик дает поручение кредитору (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на счет заемщика составить платежный документ и перечислить денежные средства, в том числе в сумме <данные изъяты> для оплаты Ставка автомобилиста - получатель филиал Центрального ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу положений пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем существенным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 указанного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с указанными положениями закона стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить любой иной договор, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

На основании ст. 10 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со ст. 13 настоящего Закона.

В п. 2 указанной статьи приведен перечень недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, к которым в том числе относятся: подп. 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; подп. 5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; подп. 6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; подп. 7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг).

Статьей 168 ГК РФ предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, ничтожны.

К недопустимым условиям, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе, условия, которые предоставляют исполнителю, право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредита), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, передаваемого в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста». Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита включительно.

При подписании договора ФИО1 согласился с тем, что все положения Условий ему известны и понятны, полностью разъяснены вопросы, касающиеся договора, а также получена полная и достоверная информация о предоставляемых услугах. Из анкеты-заявления следует, что ФИО1 выразил свое согласие на приобретение указанных услуг за счет кредитных денежных средств. При этом истцу было разъяснено право получения кредита без приобретения указанных услуг, либо их приобретения в иных организациях, либо оплатить за счет личных денежных средств.

Решение о заключении дополнительных услуг принято ФИО1 самостоятельно, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре от 01.02.2024г.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ФИО1 указал, что п. 4 в договоре № от ДД.ММ.ГГГГ («Ставка автомобилиста») является навязанной услугой.

Однако доказательств истцом в обоснование заявленных доводов в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из заявления на подключение услуги «Ставка автомобилиста» ФИО1 подтвердил, что понимает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, является самостоятельной платной услугой банка.

Также ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты стоимости подключения услуги, предусмотренной Тарифами банка за оказание услуги. Стоимость услуги составляет 248186 руб. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 20,4%. Также, истец был уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом денежной суммы, уплаченной за подключение услуги, подав заявление о досрочном отключении услуги по форме банка в течение 30 календарных дней с даты предоставления согласия на услугу. ФИО1 было разъяснено, что при отказе от услуги базовая процентная ставка по кредиту равняется 22,9%. Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой указанной и дисконтом.

Названные документы ФИО1 подписаны лично, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (автокредитование) ФИО1 своей личной подписью подтвердил, что проинформирован о том, что оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе, путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов.

С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре/тарифе о предоставлении сервисных услуг, ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и подключение услуги «Ставка автомобилиста» от 21.02.2024г. была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительной услуге, о размере процентной ставки и ее изменениях в случае прекращения договора, до истца доведена информация о добровольности услуги.

Истец, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления дополнительной услуги при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

Правом отказа от услуги в предусмотренные законом сроки истец не воспользовался.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Процентная ставка по кредиту и порядок ее определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре (отказа от услуги «Ставка автомобилиста»), установлена ПАО Банк «ФК Открытие» по соглашению с ФИО1, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Установлено, что истцом было подписано заявление на предоставление кредита с подключением услуги «Ставка автомобилиста», услуга не была навязана ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от услуги, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита; банк, предоставляя дополнительную услугу при заключении кредитного договора, действовал по поручению последнего, а, так как оказываемая Банком услуга « Ставка автомобилиста » является возмездной, взимание с истца платы за данную услугу в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Изменение процентной ставки не может рассматриваться как ущемление прав потребителя. Согласование переменной процентной ставки по кредитному договору не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительной услуги, как истец ошибочно полагает.

Положение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о праве банка на изменение в одностороннем порядке процентной ставки при наступлении указанных в договоре условий не противоречит закону, не нарушает права истца, разница между двумя процентными ставками <данные изъяты> исходя из ее размера не является дискриминационной.

Иных оснований, которые в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" свидетельствуют о недопустимости условии договора истцом не приведено, доказательства не представлены, такие обстоятельства судом не установлены, каких-либо нарушений прав истца как потребителя ответчиком не допущено.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 1 статьи 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлено нарушения прав истца, как потребителя финансовой услуги, оснований для компенсации морального вреда, а также для взыскания штрафа в соответствии с Законом о защите прав потребителей не имеется.

Таким образом, суд отказывает истцу в удовлетворении его исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ПАО Банк ФК «Открытие» (ИНН №) о защите прав потребителя, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.В. Алексеева

Мотивированное решение изготовлено 10.01.2025г.