Решение по делу № 2-5227/2023 от 21.11.2023

УИД 74RS0007-01-2023-005332-36

Дело № 2-5227/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Мещерякова К.Н.,

при секретаре Юскиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней – полис №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между сторонами, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 126 109 руб. 82 коп., уплаченной при заключении договора страхования, процентов, уплаченных по договору потребительского кредита в размере 11 564 руб. 04 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы 126 109 руб. 82 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату погашения основного долга, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом (л.д. 5-13).

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Тракия» был заключен договор купли-продажи автомобиля № №. Стоимость автомобиля составила 1 940 400 руб., скидка составила 110 000 руб. и предоставлена в случае страхования автомобиля по договору КАСКО. С цель оплаты стоимости автомобиля истцом был оформлен кредитный договор в АО «Кредит Европа Банк», сумма кредита составила 1 910 754 руб. 82 коп. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору истцом погашены в полном объеме. Также истцом с был заключен с ответчиком договор страхования от несчастных случаев и болезней, оплата по договору страхования составила 126 109 руб. 82 коп.

Однако рассчитывая свои финансовые возможности истец при покупки автомобиля не рассчитывал, что его принудят страховаться от несчастных случаев и болезней, заключать договор страхования не желал т.к оплата за страховые услуги была значительная, однако согласился о заключении договора страхования, поскольку кредитный договор не был бы заключен, и сделка по приобретению автомобиля не состоялась.

После досрочного погашения кредита истец обратился к ответчику с требование о возврате страховой премии, однако в возврате было отказано. При обращении за юридической помощью истец узнал, что у ответчика отсутствовала лицензия на оформление страхового полиса, ввиду чего ответчик не имел прво заключать договор страхования. Претензия, направленная ответчику и обращение к финансовому уполномоченному остались бел удовлетворения.

Истец полагает, что заключенный между сторонами договор страхования является незаконным, а договор страхования ничтожным, поскольку у ответчика не было лицензии на осуществление страхования, об этом истец не был поставлен в известность., ввиду чего денежные средства в размере в размере 126 109 руб. 82 коп. являются неосновательным обогащением для ответчика, а договор страхования подлежит расторжению.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, его представитель ФИО3 в судебном заседании поддержала исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежаще.

Представители третьих лиц: ООО «Регинас», АО «Кредит Европа Банк(Россия)», а также представитель финансового уполномоченного участия в судебном заседании не принимали, извещены надлежаще.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как установлено п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту Закона об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Тракия (продавец) и ФИО1 (покупатель) был заключен договор купли-продажи автомобиля № № (л.д. 16-24). 09

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк (Россия) был заключен кредитный договор №-№ (л.д. 25-33).

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» был заключен договор добровольного страхования № по полисным условиям № (л.д. 36). Договор заключен со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании полисных условий страхования от несчастных случаев и Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма по договору страхования составила 1 910 754 руб. 82 коп., страховая премия 126 109 руб. 82 коп.

Согласно справке АО «Кредит Европа Банк (Россия) обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме, кредитный договор прекратил своё действие (л.д. 34).

Истец указывая, что у ответчика отсутствовала лицензия на осуществление страхования, обратился ДД.ММ.ГГГГ к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с претензией о возврате денежных средств в размере 126 109 руб. 82 коп., уплаченных в качестве страховой премии, а также процентов по кредиту и процентов за пользование сужими денежными средствами (л.д. 40-44).

ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в ответе на претензию отказал в удовлетворении требований, указав что кредитные обязательства не связаны с с действие договора страхования, договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору (л.д. 45).

Истец, не согласившись с отказом ответчика, обратился к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 126 109 руб. 82 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 925 руб. 63 коп., процентов, уплаченных по кредитному договору в размере 11 564 руб. 04 коп.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-59303/5010-003 ФИО1 отказано в удовлетворении требований к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» (59-64).

Осуществление страхования является лицензируемым видом деятельности.

ФИО4 страхования заключен ответчиком на основании лицензии № № от ДД.ММ.ГГГГ на осуществление добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ Банк России принял решение о переоформлении лицензии на осуществление страховой деятельности в связи с изменением адреса ответчика.

Заключая договор страхования истец был уведомлен, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с присинением вреда жизни и здоровью застрахованного, был ознакомлен со страховыми рисками, при этом договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ, договор страхования не содержит условий, что заключение договора страхования является обязательным условием для получения финансовых услуг.

Согласно договора страхования обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст.ст. 5,29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По договору страхования застрахованы следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, полная утрата трудоспособности в случае несчастного случая или болезни, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний.

Страховые суммы являются неизменными (постоянными) не зависят от задолженности по кредитному договору.

Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату на условиях, предусмотренных частью 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на дату подключения в Программе страхования), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.

Из содержания п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что у заказчика услуги есть право отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Как видно из материалов дела, истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ о возврате страховой премии, то есть по истечении 14 дневного срока с момента заключения договора страхования, ввиду чего в таких случаях страховая премия не подлежит возврату.

При этом, анализируя условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возврата уплаченной страховой премии, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения страхового возмещения.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия договора страхования. Правила страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю.

Таким образом, договор страхования мог быть прекращен, а страховая премия возвращена страхователю при его отказе от договора страхования только при соблюдении порядка, установленного условиями страхования, то есть при обращении страхователя к страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая.

Спорный договор страхования не является договор заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Выплата страховой суммы по договору страхования не зависит от имеющейся задолженности по кредитному договору.

По условиям заключенного между сторонами договора страхования страховая сумма является неизменной в течение всего срока действия договора, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан.

Суд не усматривает, что договор страхования является ничтожной сделкой

На основании вышеизложенного, разрешая заявленные исковые требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Поскольку основания для удовлетворения исковых требований отсутствовали, производные исковые требования о взыскании процентов, штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в суд, постановивший решение.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2023 года.