Дело № 2-3351/2022

2.156

16RS0049-01-2022-005664-91

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 сентября 2022 года г. Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан

в составе:

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Герасимове С.А.,

с участием представителя заинтересованного лица Службы Финансового Уполномоченного – ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению акционерного общества «Почта Банк» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №-- от --.--.---- г.,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №-- от --.--.---- г..

В обоснование указано, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. удовлетворены требования Д.Н.А. о взыскании с АО «Почта Банк» денежных средств в размере 97 200 рублей, 7 722 рублей 96 копеек – проценты, начисленные на сумму кредита.

С указанным решением заявитель не согласен, считает его незаконным.

Между клиентом и банком заключен договор об использовании простой электронной подписи.

--.--.---- г. между Д.Н.А. и банком заключен договор потребительского кредита №--. Договор подписан потребителем с использованием простой электронной подписи.

В этот же день между Д.Н.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № №-- по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» и № №-- по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1».

Информация об оказании платных дополнительных услуг по договору и согласие клиента на оформление договора страхования содержится в строке 17 индивидуальных условий договора.

Договор страхования № №-- по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств клиента по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. В случае полного досрочного исполнения страхователем обязательств по договору, страховая премия по договору страхования № №-- по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ» подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально неиспользованному периоду времени.

Договор страхования № №-- по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1» не является заключенным в целях обеспечения исполнения клиента обязательств по договору, наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора потребительского кредита.

В строке 9 индивидуальных условий договора указано, что заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

В строке 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнения обязательств, составляет 9,90% годовых. При отсутствии такого договора, процентная ставка составляет 16,90% годовых.

Своей подписью потребитель подтвердил факт добровольного заключения договоров страхования, ознакомления и согласия с их условиями.

--.--.---- г. Д.Н.А. оформлены распоряжения на перевод страховых премий в размере 10 800 рублей по договору № №-- по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ», 86 400 рублей по договору № №-- по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1».

В связи с тем, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «Почта Банк» заключен агентский договор №-- от --.--.---- г., учитывая, что банк является агентом страховщика, заявитель считает, что оснований для возврата страховой премии не имеется.

Также заявитель указывает, что клиент имел право обратится к страховщику в 14-дневный срок с момента заключения договоров.

Волеизъявление клиента на получение кредита и на осуществление страхования сформулировано однозначно и выражено в отдельно оформленных документах. Перечисление денежных средств в размере 97 200 рублей на счет страховой компании обусловлено распоряжениями клиента, данными банку --.--.---- г..

На основании изложенного, представитель заявителя просит признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от --.--.---- г. № №--

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен, в материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица Д.Н.А. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявления. Указала, что банком при заключении кредитного договора не было получено согласие потребителя на оказание услуг страхования. При заключении кредитного договора Д.Н.А. был предоставлен пакет документов, вместе с тем, сотрудником банка не были даны какие-либо разъяснения относительного договоров страхования. Весь комплект документов, предоставленный банком, был подписан одной электронной цифровой подписью, в связи с чем, у Д.Н.А. не было возможности отказаться от заключения договоров страхования.

Представитель финансового уполномоченного заявление считает необоснованным, подлежащим оставлению без удовлетворения. Указывает, что Д.Н.А. одной электронной цифровой подписью единовременно были подписаны договор страхования, заявление на предоставление кредита, индивидуальные условия потребительского кредита. Потребитель не мог повлиять на условия потребительского кредита, не было получено его согласие на предоставление платных услуг.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» извещен, не явился, представил отзыв на заявление.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что --.--.---- г. Д.Н.А. обратилась в АО "Почта Банк" с заявлением о предоставлении кредита. В этот же день между сторонами заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования 400 100 рублей, в том числе: кредит 1 – 100 100 рублей, кредит 2 – 300 000 рублей, сроком до --.--.---- г. под 11,779% годовых. Договор предусматривал открытие счета в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по Тарифу «Суперхит_9,9_501», подписан Д.Н.А. простой электронной подписью.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка 9,90% устанавливается при наличии заключенного договора страхования; процентная ставка 16,90% - при отсутствии заключенного договора страхования.

В разделе согласие на оказание дополнительных услуг заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» проставлена отметка о том, что Д.Н.А. добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание банком дополнительных услуг: оформление договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» по программам страхования «Гарантия Плюс 1» и «Гарантия Стандарт», стоимостью 86 400 рублей и 10 800 рублей.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: по тарифам «Суперхит» - заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размер процентной ставки по договору, заключенному с условиями заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

--.--.---- г. Д.Н.А. собственноручно подписала заявление на страхование, подтвердив, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно, по ее желанию и с ее согласия. Заполняя заявление на страхование, Д.Н.А. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В полисе-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № №-- по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ», указано на размер страховой премии – 10 800 рублей, срок страхования - 36 месяцев, размер страховой суммы – 300 000 рублей.

Также, --.--.---- г. Д.Н.А. собственноручно подписано заявление на страхование, согласно которому она выразила согласие быть застрахованной по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1». В полисе-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № №-- по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1», указано на общий размер страховой премии – 86 400 рублей, срок страхования - 36 месяцев, размер страховой суммы – 600 000 рублей по каждому страховому риску (л.д. 63).

Выгодоприобретатель по договорам определен в соответствии с законодательство РФ.

Из заявлений Д.Н.А. следует, что она уведомлена о том, что заключение договоров страхования не является обязательным условием для получения кредита, ей разъяснено право не заключать договоры страхования или застраховать страховые риски в любой страховой компании по своему усмотрению.

--.--.---- г. Д.Н.А. дала АО «Почта Банк» распоряжение на перевод денежных средств со своего счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет уплаты страховых премий в размере 10 800 и 86 400 рублей по вышеуказанным страховым полисам, которое исполнено банком.

Д.Н.А. обратилась в Банк с требованием о возврате уплаченных страховых премий, в чем ей было отказано.

Не согласившись с отказом АО «Почта Банк», Д.Н.А. обратилась к финансовому уполномоченному, решением которого требования удовлетворены частично, с АО «Почта Банк» в ее пользу взыскано 97 200 рублей в счет возмещения убытков, составляющих уплаченную страховую премию в размере 10 800 рублей и 86 400 рублей, а также проценты, начисленные на сумму страховой премии.

Совокупность исследованных судом доказательств позволяет суду прийти к выводу, что договоры страхования заключены по волеизъявлению и в интересах Д.Н.А..

Д.Н.А. была ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, доказательств злоупотребления банком либо страховой компанией свободой договора, навязывания истцу договоров страхования, совершения банком действий по уклонению от заключения кредитного договора на предложенных заемщиком условиях, судом не установлено.

При указанных обстоятельствах, решение финансового уполномоченного, которым с АО «Почта Банк» в пользу Д.Н.А. взыскана уплаченная страховая премия по договорам страхования № №-- по программе «ГАРАНТИЯ СТАНДАРТ», № №-- по программе «ГАРАНТИЯ ПЛЮС 1», а также проценты, начисленные на сумму страховой премии, нельзя признать законным и обоснованным.

Как следует из абз. 10 ответа на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от --.--.---- г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации --.--.---- г., если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от --.--.---- г. № №-- по обращению потребителя услуги Д.Н.А. о взыскании денежных средств отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, постановивший его.

Судья А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..

Решение22.09.2022