11RS0001-01-2022-018071-71

Дело № 2-1458/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 февраля 2023 года г. Сыктывкар Республики Коми

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Г.,

при секретаре Онок М.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя - признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредиту и принуждению к заключению договора страхования на весь срок кредитования, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

ФИО1 (далее - истец) обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - ответчик, банк), в котором просит признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по повышению процентной ставки по потребительскому кредиту в рамках кредитного договора №... от ** ** ** и принуждению к заключению договора страхования на весь срок кредитования одномоментно при заключении кредитного договора, возложить на банк обязанность снизить процентную ставку до 7,3 % годовых с перерасчетом ежемесячного платежа с ** ** ** на период выполнения истцом обязанности по страхованию кредитного договора, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей 00 копеек, указав в обоснование иска следующее.

** ** ** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №..., а также при его заключении договор страхования в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» сроком на 5 лет. Согласно п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора. ** ** ** ФИО1 расторг указанный выше договор страхования и ** ** ** заключил новый договора страхования с АО «ГСК «Югория» сроком на 1 год. Банк счел, что ответчик нарушил условия договора потребительского кредита по его страхованию и с ** ** ** повысил процентную ставку по кредиту с 7,3 % до 16,9%, что и послужило основанием для подачи в суд настоящего иска.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству по инициативе суда расширен субъектный состав участвующих в деле лиц, к участию в нем в порядке ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и АО «ГСК «Югория».

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом о месте и времени его проведения, в суд представлен письменный отзыв на иск, приобщенный к материалам делая, в котором представитель ответчика просит в иске отказать, ссылаясь на несоответствие договора страхования, заключенного истцом с АО «ГСК «Югория», требованиям банка относительно периода действия договора (не обеспечено страхование на весь период действия кредитного договора).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и АО «ГСК «Югория» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом о месте и времени его проведения.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьих лиц.

Выслушав позицию истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ** ** ** между ответчиком (кредитором) и истцом (заемщиком) заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит в размере 1075439 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, ФИО4 В свою очередь принял на себя обязательства по погашению указанного кредита ежемесячными платежами, вносимыми 25 числа каждого месяца, в количестве 60 платежей, размер которых составляет 21444 рубля 16 копеек (кроме первого и последнего, п. 1, 2, 6 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующих страховых рисков: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая».

В силу пункта 4 индивидуальных условий договора базовая процентная ставка по кредиту составляет 7,3 % годовых. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 индивидуальных условий, свыше тридцати календарных дней предусмотрено установление размера процентной ставки за пользование кредитом 16,9% годовых.

** ** ** истец заключил договор добровольного страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» со сроком действия с ** ** ** по ** ** ** включительно, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая; страховая премия составила 109083 рубля 00 копеек.

Также ** ** ** истец заключил договор добровольного страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» со сроком действия с ** ** ** по ** ** ** включительно, страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица в результате болезни; инвалидность застрахованного лица с установлением I, II группы инвалидности в результате болезни; первичное диагностирование застрахованному критического заболевания; травма застрахованного в результате несчастного случая; страховая премия составила 77000 рублей 00 копеек.

** ** ** ФИО1 направил в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заявления о досрочном расторжении (прекращении) указанных выше договоров страхования; договоры расторгнуты.

** ** ** истец на более выгодных для себя условиях заключил договор добровольного страхования с АО «ГСК «Югория» с теми же страховыми рисками, но сроком действия с ** ** ** по ** ** **, уплатив страховую премию в размере 10823 рубля 00 копеек.

Сочтя указанные действия истца нарушением условий кредитного договора об обеспечении страхования, ответчик с сентября 2022 года в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 16,9 % годовых.

Не согласившись с действиями банка, истец направил ответчику обращение, в ответе на которое было указано, что представленный ФИО1 договор страхования не соответствует требованиям банка, поскольку срок действия договора страхования менее срока действия кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

Пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

То есть, сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период (указанная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 16.03.2021 №49-КГ20-30-К6).

С учетом изложенного, доводы ответчика о том, что заключение истцом нового договора страхования не на весь период действия кредитного договора является безусловным основанием для увеличения процентной ставки по кредиту, противоречат приведенным выше нормам материального права.

Из письменного отзыва ответчика следует, что единственным критерием несоответствия требованиям Банка договора страхования, заключенного истцом с АО «ГСК «Югория», с которым ответчик связывает неисполнением истцом условий кредитного договора о страховании, является годичный срок действия полиса (т.е. менее срока действия кредитного договора).

Вместе с тем, как указано выше, уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие заключенного заемщиком самостоятельно договора страхования. Соответствие иных условий страхования критериям, установленным кредитором, ответчиком под сомнение не ставится.

Исходя из буквального толкования пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора, истец должен обеспечить страхование на протяжении всего срока действия договора, что может быть им реализовано путем заключения договоров страхования на каждый последующий год.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истцом обеспечено страхование на период с ** ** ** по ** ** **, действия ответчика по увеличению процентной ставки по кредиту с ** ** ** нельзя признать законными.

В целях восстановления нарушенного права истца, на ответчика следует возложить обязанность произвести перерасчет ежемесячных платежей, подлежащих уплате истцом в счет погашения задолженности по кредитному договору №... в период с ** ** ** по ** ** ** исходя из процентной ставки по кредиту равной 7,3 % годовых.

Правовые основания для признания незаконными действий банка по принуждению к заключению договора страхования на весь срок кредитования одномоментно отсутствуют с учетом отсутствия в условиях договора кредитования указанного требования.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», принимая во внимание установление судом факта нарушения прав ФИО1, выразившихся в необоснованном повышении процентной ставки по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек.

Пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с пунктом 46 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Учитывая, что ответчиком не были добровольно удовлетворены требования истца о перерасчете процентной ставки, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 1000 рублей 00 копеек.

От уплаты государственной пошлины в суд освобождены в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 300 рублей 00 копеек.

На основании вышеизложенного, излишне уплаченная государственная пошлина в размере 300 рублей 00 копеек подлежит возврату истцу.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина уплачивается при подаче искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 300 рублей (п. 3 ст. 333.19 НК РФ).

При таких обстоятельствах, с ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 300 рублей 00 копеек, исчисленная по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя - признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредиту и принуждению к заключению договора страхования на весь срок кредитования, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» по повышению с ** ** ** процентной ставки по потребительскому кредиту в рамках кредитного договора №..., заключенного ** ** ** с ФИО1.

Обязать Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие» произвести перерасчет ежемесячных платежей, подлежащих уплате ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору №... от ** ** ** в период с ** ** ** по ** ** ** исходя из процентной ставки по кредиту равной 7,3% годовых.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 ... компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей 00 копеек, штраф в размере 1000 рублей 00 копеек, всего взыскать – 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» государственную пошлину в доход бюджета МО ГО «Сыктывкар» в размере 300 (трехсот) рублей 00 копеек.

В остальной части в удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителя – отказать.

Вернуть ФИО1 излишне уплаченную на основании чека-ордера от ** ** ** государственную пошлину в размере 300 (трехсот) рублей 00 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ** ** **.

Судья Е.Г. Григорьева