Решение по делу № 2-1974/2023 от 02.08.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> от <дата> <обезличено>.

Дело № 2-1974/2023

УИД 33RS0011-01-2023-002449-89

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 2 августа 2023 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Е.Ю., при секретаре Захаровой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от <дата> <№>,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» (далее - ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее - финансовый уполномоченный) от <дата> <№>.

В обоснование указало, что <дата> между ФИО2 и ПАО Росбанк был заключен договор потребительского кредита <№> Согласно п. 4 условий кредитного договора заемщику предоставляется выбор о согласии либо отказе от обязанности заключения договора страхования исходя из процентной ставки, которая является различной в зависимости от выбора заемщика.

<дата> между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования автотранспортных средств КАСКО <№>, в тот же день ФИО2 была оплачена страховая премия в размере 84 812,90 руб.

<дата> в адрес ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» поступила претензия ФИО2 о расторжении договора КАСКО и возврате части страховой премии за неистекший срок действия полиса в размере 56541,94 руб.

<дата> ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» произвел выплату денежных средств заявителю в размере 27 900,52 руб., а также направил в адрес заявителя письмо об удовлетворении требований о прекращении договора страхования и размере подлежащей возврату страховой премии.

<дата> страховщику поступила претензия от ФИО2 о несогласии с размером возвращенной части страховой премии, на которую ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» ответило отказом.

<дата> финансовым уполномоченным принято решение <№>, которым удовлетворены требования ФИО2, с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия по договору КАСКО в размере 28 796,32 руб.

Заявитель не согласен с указанным решением, поскольку индивидуальные условия кредитного договора, заключенные между ПАО Росбанк и ФИО2, предусматривали, что отсутствуют услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора. Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату. Договор страхования транспортного средства заключается заемщиком согласно его волеизъявлению. Заемщик подтвердил, что перед подписанием индивидуальных условий был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита без обязательного заключения договора страхования. Кредитный договор ФИО2 не оспорен и недействительным не признан. На момент обращения ФИО2 с заявлением о предоставлении кредита и на момент заключения им с ПАО Росбанк кредитного договора ему было достоверно известно о том, что они заключаются исключительно на основании его добровольного волеизъявления и не являются условием предоставления кредита. Заключенный <дата> между ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» и ФИО2 договор страхования автотранспортного средства свидетельствует о том, что в рамках кредитного договора ФИО2 выбран вариант процентной ставки с условием обязанности по оформлению договора страхования. Таким образом, договор страхования является самостоятельной финансовой услугой, не обуславливающей получение кредита в банке. Из условий договора страхования следует, что страховая сумма по застрахованным рискам является единой и неизменной в течение всего периода страхования и не поставлена в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, а также от её наличия или отсутствия. Досрочное погашение заемщиком кредита не влечет досрочного прекращения договора имущественного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Комбинированные правила страхования автотранспортных средств, а также условия страхования автотранспортных средств Продукт «Автокаско», на основании которых ФИО2 был заключен договор страхования от <дата>, также не предусматривают возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования за пределами 14 дневного срока с даты заключения договора страхования.

В судебном заседании представитель заявителя с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» по доверенности ФИО3 заявленные требования поддержала по изложенным в иске основаниям. Указала, что обязанности по возврату страховой премии у страховщика не имелось, однако, ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в добровольном порядке приняло клиентоориентированное решение о возврате неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 27 900,52 руб. Размер возвращенной страховой премии страховщик вправе установить самостоятельно.

Заинтересованное лицо ФИО2 с заявлением не согласился, полагал законным решение финансового уполномоченного, поскольку размер кредитной ставки по кредитному договору напрямую зависел от факта заключения либо не заключения им договора страхования транспортного средства.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО1, представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, в материалах дела имеются письменные возражения представителя финансового уполномоченного, в которых последний просил рассмотреть спор в его отсутствие и отказать в удовлетворении требований ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ», считал оспариваемое решение о взыскании со страховщика страховой премии в пользу ФИО2 законным и обоснованным.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя заявителя, заинтересованное лицо, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Судом установлено, что <дата> между ФИО2 и ПАО РОСБАНК был заключен договор потребительского кредита <№>-Ф (далее - кредитный договор), по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме 734 075,99 руб. на приобретение автотранспортного средства (т.1, л.д.90-99).

<дата> между ФИО2 и ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» был заключен договор добровольного страхования транспортных средств АВТОКАСКО <№> (далее - договор КАСКО) на период страхования с <дата> по <дата>, в отношении транспортного средства EXEED LX, VIN <№> (далее - транспортное средство) (т.1, л.д.20-22).

Договор КАСКО заключен на основании комбинированных правил страхования автотранспортных средств (далее - Правила страхования) (л.д.28-65), а также условий страхования автотранспортных средств «Продукт АВТОКАСКО» (далее - Условия страхования) (т.1, л.д.23-26).

По договору КАСКО застрахованы риски «Ущерб», «Угон». Страховая сумма составляет 2 735 900 руб. Страховая премия составляет 84 812, 80 руб. Факт оплаты ФИО2 страховой премии по договору КАСКО подтверждается ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ».

Собственником и страхователем по договору КАСКО является ФИО2

Выгодоприобретателем по договору КАСКО по рискам «Угон» и «Ущерб» в случае наступления конструктивной гибели транспортного средства назначается ПАО РОСБАНК в размере непогашенной задолженности перед ПАО РОСБАНК по кредитному договору на дату фактического погашения, по остальным рискам - Страхователь.

<дата> ПАО Росбанк выдало ФИО2 справку о полном погашении кредита по кредитному договору <дата> (т.1, л.д.88-89).

<дата> ФИО2 направил в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» заявление о расторжении договора КАСКО и о возврате части страховой премии пропорционально, в связи с досрочным погашением кредитного договора (т.1, л.д.87).

Письмом от <дата> ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» уведомило ФИО2 о расторжении договора КАСКО с <дата> и о частичном возврате страховой премии в размере 27900,52 руб. (т.1, л.д.74).

<дата> ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» перечислило ФИО2 сумму в размере 27 900, 52 руб., что подтверждается платежным поручением <№> (т.1, л.д.101).

<дата> ФИО2 обратился в ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» с претензией о возврате части страховой премии в размере 56 541,94 руб.

<дата> письмом ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленного требования (т.1, л.д.104).

Не согласившись с данным отказом, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному (л.д.182-183).

Решением финансового уполномоченного <№> от <дата> требования ФИО2 удовлетворены, с ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия по договору КАСКО в размере 28 796,32 руб.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в I застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1.5 Условий страхования (т.1, л.д.23) предусмотрена возможность страхователя - физического лица, отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случае, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в следующем порядке:

в случае если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период и до даты начала возникновения обязательств страховщика по заключенному Договору КАСКО, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

в случае если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в указанный период, но после даты начала действия Договора КАСКО, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия Договора КАСКО, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора КАСКО.

Страховщик возвращает страхователю - физическому лицу страховую премию в течении 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора КАСКО. Днем возврата страховой премии является день ее выдачи через кассу страховщика наличными деньгами или день списания денежных средств с расчетного счета страховщика при выплате путем безналичного расчета.

Договор КАСКО считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора КАСКО или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения.

Аналогичные условия возврата страховой премии установлены в пунктах 14.1 - 14.1.4 Правил страхования.

В соответствии с пунктом 14.2 Правил страхования (т.1, л.д.60) действие договора страхования (полиса) прекращается до наступления срока, на который он был заключен в следующих случаях:

в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные договором страхования (полисом) сроки и размере;

в случае признания судом договора страхования (полиса) недействительным;

если после вступления договора страхования (полиса) в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

по требованию страхователя;

по требованию страхователя в случае перехода права собственности на застрахованное транспортное средство;

в случае выплаты страхового возмещения за угнанное (похищенное) автотранспортное средство, а также выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» в случае полной конструктивной гибели застрахованного транспортного средства как при агрегатной, так и неагрегатной страховой сумме, установленной при заключении договора страхования (полиса).

Пунктом 14.3 Правил страхования, установлено, что кроме того, договор страхования может быть досрочно расторгнут:

- по соглашению сторон;

- по требованию одной из сторон договора, если имеется соответствующее решение суда (например, при существенном нарушении оговора другой стороной);

- в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 0,01 % годовых. В случае отказа от обязательных видов страхования, предусмотренных п.п. 9.1.1., 9.1.2 индивидуальных условий и/или невыполнения обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше 30 календарных дней, к Кредитному договору применяется ставка, которая составит 20, 90 %, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия решения об увеличили размера процентной ставки в связи с неисполнением обязательства по страховании.

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования «ДМС при ДТП».

Поскольку кредитным договором предусматривается установление разных условий кредитования в части установления более низкой процентной ставки в связи с заключением договора страхования приобретаемого автотранспортного средства, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, о том, что указанный договор страхования, исходя из его условий и условий его заключения, а также Индивидуальных условий кредита заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита.

Тот факт, что условиями договора страхования, а также Правилами страхования и Условиями страхования прямо не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске, поскольку его требования основаны на положениях вышеприведенного Федерального закона.

Расчет подлежащей возврату страховой премии произведен финансовым уполномоченным верно, с учетом ранее выплаченной части страховой премии в размере 27 900,52 руб., заявителем по делу не оспаривается.

С учетом изложенного, оснований для отмены решения финансового уполномоченного от <дата> <№> не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «ЭНЕРГОГАРАНТ» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от <дата> <№> отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца после составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Ю. Кузнецова

Решение в окончательной форме принято судом 9 августа 2023 года.