Решение по делу № 2-2457/2023 от 09.03.2023 - о признании действий по увеличению процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет и компенсации морального вреда.

Дело № 2-2457/2023

УИД №16RS0042-03-2023-000338-60

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 марта 2023 года город Набережные Челны

Республики Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина,

при секретаре О.Р. Гадельшиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании действий по увеличению процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ», ответчик) о признании действий по увеличению процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет и компенсации морального вреда, указав в обоснование иска следующее.

10 октября 2022 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 2 580 213 рублей 00 копеек по ставке 8,3% годовых на срок до 10 октября 2029 года (далее – Кредитный договор).

По условиям кредитного договора на заемщика возложена обязанность по страхованию жизни и здоровья в течение срока действия договора.

Согласно пункту 4.1 Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 8,3% годовых. При этом процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом; дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при заключении заемщиком страхования жизни и здоровья.

В сумму кредита также была включена страховая премия в размере 650 213 рублей 00 копеек.

Считая, что стоимость услуги по страхованию слишком завышена, 18 октября 2022 года истец обратился к ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию, за счет нее погасить часть кредитного обязательства.

26 октября 2023 года истец обратился в ПАО «Банк ВТБ» с требованием принять страховой полис САО «ВСК» ... от 24 октября 2022 года и произвести перерасчет в рамках кредитного договора ..., однако, 2 декабря 2022 года ответчик ответил отказом.

Финансовым уполномоченным 30 декабря 2022 года в принятии обращения ФИО1 отказано.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит признать незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору от 10 октября 2022 года ..., обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, согласно графику, а также просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание истец не явился, извещен, его представитель просил рассмотреть дело без их участия.

Представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в иске, поскольку полис страхования представленный истцом не соответствует требованиям Банка.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу действующего в гражданском судопроизводстве принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (часть первая статьи 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), на него возлагается обязанность по формулированию своего требования.

Процессуальный закон не предоставляет суду полномочий по изменению по своему усмотрению основания и предмета иска с целью использования более эффективного способа защиты, а также выбора иного способа защиты.

При определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 10 октября 2022 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 2 580 213 рублей 00 копеек на 84 месяца, дата возврата кредита 10 октября 2029 года. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 8,3%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья в течении не менее чем 24 месяца с даты предоставлении кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течении указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца, с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

В соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18,3%.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договора страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

10 октября 2022 года между страхователем ФИО1 и страховщиком АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) ..., по которому застрахованным лицом является страхователь, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховые риски включают: основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1. Условий); дополнительные риски - инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.2. Условий), травма (пункт 4.2.4. Условий), госпитализация в результате несчастного случая и болезни (пункт 4.2.3. Условий). Страховая сумма – 2 580 213 рублей. Страховая премия – 266 277 рублей 98 копеек по основному риску, 383 935 рублей 02 копейки по дополнительным рискам. Общая страховая премия – 650 213 рублей, выплачиваемая единовременно. Срок действия полиса - по 24.00 часов 10 октября 2024 года (л.д. 84-85).

18 октября 2022 года ФИО1 отказался от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ», о чем уведомил сотрудника в отделении ПАО «Банк ВТБ».

26 октября 2022 года страхователь ФИО1 заключил со страховщиком страховым акционерным обществом «ВСК» (далее – САО «ВСК») договор страхования. По данному договору страхования застрахованное лицо - страхователь. Выгодоприобретателем 1-ой очереди (по всем страховым случаям) является Банк ВТБ в размере задолженности заемщика по кредитному договору, выгодоприобретателем 2-ой очереди является застрахованный, а в случае его смерти – наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди). Срок действия страхования с 00.00 часов 25 октября 2022 года до 24.00 часов 24 октября 2024 года, 24 месяца. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; размер страховой выплаты по всем страховым случаям – 100% страховой суммы. Страховая сумма – 1 934 694 рубля 00 копеек. Страховая премия 59 975 рублей 51 копейка оплачивается единовременно 24 октября 2022 года (л.д. 13, 14).

26 октября 2022 года ФИО1 направил в ПАО «Банк ВТБ» копию страхового полиса, выданного САО «ВСК» для перерасчета процентной ставки (л.д. 15).

2 декабря 2022 года ФИО1 посредством СМС-информирования получен ответ об отказе в удовлетворении его требования о перерасчете процентной ставки.

На претензию от 2 декабря 2022 года Банк также ответил отказом (л.д. 78, 79-80, 81)

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведённых выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заёмщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заёмщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заёмщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведённых положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что заёмщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заёмщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 21 статьи 7 названого закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведённых норм закона следует, что поскольку заёмщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или её части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заёмщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

С учётом изложенного, доводы ответчика о том, что в случае отказа заёмщика от услуг по страхованию кредитор по договору потребительского кредита (займа) вправе увеличить размер процентной ставки, несмотря на то, что заёмщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, а также то, что основанием для такого увеличения в период действия договора страхования может являться заключение договора страхования не на весь срок действия договора потребительского кредита (непрерывность страхования), противоречат приведённым выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заёмщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судом не установлено.

Страховая компания САО «ВСК» аккредитована ответчиком.

Согласно подпункту 2.3.6.2 пункта 2.3.6 Перечня требований к Полисам/Договорам страхования перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию и автокредитованию является смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (л.д. 53-оборот).

Условия договора страхования, заключенного истцом с САО «ВСК», по страховым случаям, страховой сумме (на момент заключения договора страхования с САО «ВСК»), выгодоприобретателям, соответствует договору страхования, ранее заключенному с АО «СОГАЗ».

То обстоятельство, что выгодоприобретателем по случаю смерти застрахованного лица в договоре страхования, заключенном с САО «ВСК», указан Банк, не свидетельствует об ухудшении условий для Банка.

Как усматривается из Перечня требований к Полисам/Договорам страхования, для сохранения дисконта по потребительскому кредиту достаточно страхования риска - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Проанализировав представленные договоры страхования, судом не установлено обстоятельств того, что условия самостоятельно заключенного истцом договора страхования с САО «ВСК», не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, при этом договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК», в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора в том числе, в части непрерывного действия страхования жизни для получения дисконта, в связи с чем приходит к выводу, что повышение Банком процентной ставки при таких обстоятельствах является незаконным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о признании незаконными действий ПАО «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора заключенного с истцом, в части увеличения процентной ставки с 8,3% до 18,3% годовых, обязании ПАО «Банк ВТБ» произвести перерасчет задолженностей и платежей по кредитному договору, которые подлежат удовлетворению.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом его личности и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает подлежащим взысканию компенсацию морального вреда определил сумму в размере 5 000 рублей.

Пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя подлежит взысканию штраф в размере 2 500 рублей 00 копеек в пользу истца (5 000 рублей 00 копеек*50%).

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьей 46 Бюджетного кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования города Набережные Челны подлежат взысканию расходы по госпошлине, от уплаты которых истец был освобожден при обращении с иском в суд, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 (ИНН ...) к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (ИНН № <***>) о признании действий по увеличению процентной ставки незаконными, обязании произвести перерасчет и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать незаконными действия публичного акционерного общества «Банк ВТБ» по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора ... от 10 октября 2022 года, заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки.

Обязать публичное акционерное общество «Банк ВТБ» произвести перерасчет платежей и задолженностей по кредитному договору ... от 10 октября 2022 года исходя из процентной ставки 8,3%.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН № <***>) в пользу ФИО1 (ИНН ...) компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ИНН № <***>) в доход муниципального образования города Набережные Челны государственную пошлину в размере 900 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2023 года.

Судья подпись К.А. Никулин