Решение по делу № 2-2731/2023 от 27.03.2023

Мотивированное решение изготовлено

и подписано 27 марта 2023 года

2-2731/2023

66RS0001-01-2022-008411-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.,

при помощнике судьи Толстых А.Р., секретаре Саяпине О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк о признании незаконным решения финансового уполномоченного про правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №

установил:

Заявитель ПАО Сбербанк в лице своего представителя обратился в суд о признании незаконным решения финансового уполномоченного про правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У№ с отношении ФИО2

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 676 829, 27 руб. на срок 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, подписав Заявление на участие в Программе страхования.

Согласно Заявлению на участие в Программе страхования Клиент согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 121 829 руб. 27 коп.

Сумма, уплаченная Клиентом Банку, не является страховой премией. Данная сумма представляет собой плату за услугу по подключению к Программе страхования.

По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Банк надлежащим образом оказал услугу по подключению к Программе страхования в соответствии с заявлением Клиента, заключив с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования в отношении Клиента.

Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным.

Во-первых, сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2. Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу.

Во-вторых, для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Согласно п. 7 Заявлению на участие в Программе страхования «Выгодоприобретателями являются:

7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашенияЗадолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту)

Условия Программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении Клиента заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Доказательства обратного отсутствуют.

Указав вышеперечисленные факты и приведя правовые основания заявитель просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении ФИО2.

Представитель заявителя в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам и основаниям указанным в заявлении.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО1 на заявленных требованиях настаивал, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, в котором поддержал исковые требования (л.д. 53-57).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом (л.д. 108-110).

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы гражданского дела и представленные суду доказательства, суд считает следующее.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 10 ст. 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения. Финансовый уполномоченный вправе приостанавливать рассмотрение спора на срок, не превышающий десяти рабочих дней, в связи с необходимостью проведения экспертизы по предмету спора.

В силу ч. 8 ст. 20 указанного Федерального закона финансовый уполномоченный рассматривает обращение и принимает по нему решение в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днем передачи ему обращения, - в случае направления обращения потребителем финансовых услуг.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк посредством простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита № был заключен кредитный договор на сумму 676 829, 27 руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка по Кредитному договор; составляет 16,9 процента годовых. Процентная ставка по Кредитном; договору составляет 14.9 процента годовых в случае, если в течение 183 даты предоставления кредита не производилось досрочного погашения задолженности и реструктуризация.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора дляпредоставления кредита используется счет заявителя №*****5429.

Плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма (676 829 рублей 27 копеек) * тариф за подключение к Программе страхования * количество месяцев (42 месяца) 12. Тариф за участие в Программе страхования составляет 3.6 процента годовых. Таким образом, плата за участие в Программе страхования составляет 121 829 рублей 27 копеек (676 829 рублей 27 копеек * 3.6 процента годовых * 42 / 12).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк в пользу истца были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 676829 рублей 27 копеек, что подтверждается выпиской по Счету. Факт получения денежных средств в размере 676 829 рублей 27 копеек ФИО2 не оспаривается.

12.11.2020 ПАО Сбербанк со счета заемщика была списанаплата за участие в программе страхования в размере 121 829 рублей27 копеек, что подтверждается Выпиской по счету.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору ФИО2 погашена, что подтверждается справкой о задолженностях заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

25.05.2021 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк сзаявлением о возврате денежных средств, уплаченных им заподключение к Программе страхования за неиспользованный период.

ПАО Сбербанк в ответ на заявление уведомило, что возврат денежных средств не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к Банку с претензиями, содержащими требование о возврате денежных средств, уплаченных им за подключение к Программе страхования за неиспользованный период.

Банк в ответ на Претензию уведомила ФИО2 о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по Программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказа истек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам, действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том ч связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическом) лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основ; кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п. 6);

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (ч. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ).

В соответствии с п. 1 ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

ПАО Сбербанк указывает, что ФИО2 было подписано Заявление на страхование, в котором он добровольно изъявил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил Финансовой организации заключить в отношении себя Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями страхования.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) признаются:

1.1 Расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 настоящего Заявления:

«Смерть»:

«Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

«Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

«Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

«Временная нетрудоспособность»;

1.1.6 «Дожитие Застрахованного лица до наступления события»;

В соответствии с пунктом 1 Условий страхования, страхователем по Договору страхования является Финансовая организация.

В соответствии с пунктом 5 Заявления на страхование страховая сумма устанавливается совокупно (единая) по всем страховым рискам, установленным согласно Заявлению на страхование для принимаемым страхование лица в зависимости от того, к какой (им) категории (ям) относится (или не относится) физическое лицо в размере 676 829 рублей 27 копеек.

Пунктом 7 Заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателями являются: «по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении – ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а после полного досрочного погашения задолженности застрахованной по потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица).

7.2 По страховым рискам «Временная нетрудоспособность «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» - Застрахованное лицо».

Из вышеизложенного следует, что согласно пункту 7 Заявления страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенному на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Финансовая организация.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Суд соглашается доводами заявителя, что вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным.

Так, сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2. Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу.

Кроме того, для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Согласно п. 7 Заявлению на участие в Программе страхования «Выгодоприобретателями являются: 7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту).

Условия Программы страхования, к которой подключен ФИО2, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ.

Таким образом, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Финансовым уполномоченным сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Банком не были предложены разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Доказательства обратного отсутствуют.

Исходя из решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении ФИО2 суд признает незаконным, а следовательно, решение подлежит отмене.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как и доводов, сторонами в ходе судебного разбирательства не заявлено, доказательств не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Сбербанк о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У№ удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении ФИО2.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Свердловский областной суд через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова