№2-863/2025

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 марта 2025 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Акименко Н.Н.,

при секретаре Катрышевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям Попова <данные изъяты> к акционерному обществу "ТБанк" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился ФИО1 с иском к АО "ТБанк" о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2 019 050 рублей 62 копейки, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит под 11,0% годовых с подключением сервисного пакета "назначь свою ставку" с комиссией 383 619 рублей 62 копейки. Одновременно в п.4 индивидуальных условий кредитного договора указана базовая ставка процентов в размере 17,7% годовых. Считает, что, изменяя в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту с 17,7% на 11% годовых, банк возлагает на заемщика дополнительную услугу за дополнительную плату. Платная опция "назначь свою ставку" не создает для истца отдельного имущественного блага, напротив, явилась дополнительными и излишними расходами, повлекла увеличение суммы кредита с последующим начислением процентов на увеличенную сумму. Взимание Банком платы за снижение размера процентов незаконно.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил признать недействительным п. 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей, компенсацию расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3 200 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ была завершена реорганизация ПАО РОСБАНК путем присоединения к АО "ТБанк", поэтому АО "ТБанк", как правопреемник ПАО "Росбанк" является надлежащим ответчиком по данному делу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен о дне и времени рассмотрения дела.

Представитель ответчика АО "ТБанк" в судебное заседание не явился, уведомлялся о дне и времени рассмотрения дела, направил в суд письменный отзыв, заявленные исковые требования не признал.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением-анкетой в ПАО "РОСБАНК" о предоставлении ему потребительского кредита с целью приобретения транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО "РОСБАНК" заключили договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 019 050 рублей 62 копейки.

В пункте 4 договора потребительского кредита № стороны согласовали размер процентов в размере 11% годовых с учетом оформления заемщиком опции "назначь свою ставку", размер процентной ставки до подключения опции "назначь свою ставку" составляет 17,70% годовых. Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия договора при повторном подключении опции "назначь свою ставку", с учетом условий, указанных в заявлении на подключение опции, а также общих условий. Уведомление кредитора об изменении размера процентной ставки за пользование кредитом может быть направлено в адрес заемщика любым из способов, указанных в п.16 индивидуальных условий. Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции "назначь свою ставку" и осуществил оплату стоимости опции. Если заемщик не согласен с изменением размера процентной ставки за пользование кредитом, он имеет право до введения в действие нового размера процентной ставки вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и другие обязательные платежи по договору.

К материалам дела приобщен график погашений, согласно которому в кредит размером 2 019 050 рублей 62 копейки включена стоимость опции "назначь свою ставку" в размере 383 619 рублей 62 копейки.

В соответствии с заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 383 619 рублей 62 копейки перечислены с расчетного счета №, открытого на имя ФИО1, в пользу ПАО "РОСБАНК".

Таким образом, согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита подключение опции "назначь свою ставку" к договору осуществляется на основании заявления, включенного в заявление о предоставлении кредита, опция "назначь свою ставку" заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к договору. За опцию "назначь свою ставку" кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции "назначь свою ставку" по желанию и с согласия заемщика.

Согласно заявлению ФИО1 о запрашиваемых условиях кредита, стоимость опции "назначь свою ставку" определена в размере 383 619 рублей 62 копейки.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Опция "Назначь свою ставку" является не чем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон не относит к банковским операциям.

Изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по изменению базовой процентной ставки направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита. Соответственно, удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую "услугу" является незаконным.

Более того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами. В данном случае банком взимается дополнительная плата за кредит, выраженная в твердой денежной сумме. Следовательно, услуга "Назначь свою ставку" незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

При указанных условиях являются обоснованными исковые требования о недействительности п. 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения процентной ставки с 17,7% годовых до 11% годовых при условии оплаты опции "Назначь свою ставку".

Доводы ответчика о том, что, подавая заявление на выдачу кредита, заемщик одновременно согласился с дополнительными услугами, не опровергают обоснованности исковых требований. Дача согласия заемщиком на изменение базовой процентной ставки за пользование кредитом является соглашением сторон об изменении индивидуальных условий договора, в связи с чем, взимание за указанные действия денежных средств с последующим включением указанной платы в сумму кредита и начислением на нее процентов неправомерно.

Ответчиком не учтено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ (например, обязанностей по доведению информации об исполнителе, потребительских свойствах и стоимости услуги (ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей"), а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах (осуществление возмездных агентских обязанностей), и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку предоставление услуг должно иметь потребительскую ценность.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, по смыслу Закона о защите прав потребителей сам по себе факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред. С ответчика АО "Т-Банк" взыскивается компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, размер которой определяется на основании принципа разумности и соразмерности.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей с АО "Т-Банк" в пользу ФИО1 взыскивается штраф в размере 5 000 : 2 = 2 500 рублей.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 3 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Во взыскании расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 3 200 рублей следует отказать, поскольку такие расходы подлежат возмещению только в случае, если нотариальная доверенность была выдана для участия представителя в конкретном деле.

Как следует из текста доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уполномочил ООО <данные изъяты>", ФИО2, ФИО3 представлять его интересы и быть представителем в ПАО "Росбанк" по многим вопросам, что свидетельствует об общем характере указанной доверенности.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить частично исковые требования Попова <данные изъяты> к акционерному обществу "ТБанк" о защите прав потребителя.

Признать недействительным п. 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части уменьшения процентной ставки с 17,7% до 11% годовых при условии оплаты опции "Назначь свою ставку".

Взыскать с Акционерного общества "ТБанк" в пользу Попова <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский Областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 1 апреля 2025 года