Решение по делу № 2-544/2023 от 17.05.2023 - о защите прав потребителя.

УИД 42RS0020-01-2023-000431-09

Дело № 2-544/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Город Осинники 17 мая 2023 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Зверьковой А.М.

При секретаре Мастяевой Я.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ

Истец ФИО1 обратился в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть договор страхования № <адрес> от 18.02.2022, заключенный между ним и ответчиком, признать его заключенным под влиянием заблуждения; взыскать с ответчика в его пользу часть суммы страховой премии в размере 212 698 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора № № от 18.02.2022 и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Требования обосновывает тем, что между ним и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № № на сумму 1 550 500 рублей, сроком на 60 месяцев, то есть до 03.03.2027. В соответствии с п.4 кредитного договора на него была возложена обязанность в срок до 18.02.2022 заключить договор страхования, во исполнение которой он заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №№ от 18.02.2022, уплатив страховую премию в размере 244 575,87 рублей. 14.10.2022 досрочно погасил кредит. 20.10.2022 обратился с заявлением к ответчику о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора, однако ответчик в добровольном порядке его требования не удовлетворил. Финансовый уполномоченный также отказал в удовлетворении его требований. 21.12.2022 им были приняты действия, направленные на примирение, которые результата не дали. В связи с досрочным погашением кредита считает, что имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования жизни. При заключении кредитного договора им было написано заявление о получении кредита наличными. В данном заявлении (п.3) указано, что он изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредитному договору, то есть имелась зависимость от заключения договора страхования с разными условиями договора потребительского кредита. Считает, что в связи с отказом добровольно удовлетворить его требования, с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что заключил кредитный договор онлайн. Чтобы получить дисконт по процентам за пользование кредитом заключил два договора страхования, со страховой премией - 244 575,87 рублей и 5724,45 рублей. Страховую премию по одному из договоров в размере 5724,45 рублей ему вернули, по второму - нет. Считает, что заключил второй договор страхования со страховой премией в размере 244 575,87 рублей под влиянием заблуждения, так как думал, что при досрочном погашении кредита ему вернут страховую премию.

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу. Направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых считает исковые требования необоснованными. Согласно возражениям с истцом заключены два договора страхования: № №. Условия только одного из договоров предусматривают при досрочном погашении кредита возврат части страховой премии. Досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска по договору страхования № № часть премии не возвращается, так как данным договором предусмотрены риски смерти, установления инвалидности, потери работы. Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. В соответствии с действующим законодательством РФ (ч.10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2023 № 353-ФЗ») предусматривается возврат части страховой премии, если договор страхования заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Считает, что договор страхования, заключенный с истцом, не является договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Выгоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 17,2 % годовых; либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,99 % годовых (данный процент формируется в виде разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,21 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий. В п.18 данных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая» При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате № и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Однако, согласно пп. 1.4., 2.4 раздела «Выдержки из Правил страхования», исключения из страхового покрытия, особые условия страхования договора страхования, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая № Также, в силу и, 5.3 Договора страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Риск инвалидности, наступивший в результате любых несчастных случаев (внешних событий), также является исключением из страхового покрытия (п. 3 договора страхования). Таким образом. Договор страхования не соответствует признакам и. 18 Индивидуальных условий. Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № №, по которому страховая премия возвращена. Правилами страхования (п. 8.3) предусматривается расторжение договора страхования с возвратом страховой премии в случае направления страхователем заявления о досрочном отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Однако истец направил претензию на расторжение договора страхования и возврата уплаченной страховой премии с пропуском установленного срока.

Представители третьих лиц - АО «Альфа Банк», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явились. Извещены о рассмотрении дела.

Суд, заслушав истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 18 февраля 2022 г. между истцом ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № по условиям которого предоставлен кредит истцу в размере 1 550 500 рублей на срок - 60 месяцев, начиная с даты предоставления Кредита - до 03.03.2027 (л.д. 11-13, 16-17).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий данного договора стандартная процентная ставка составляет 17,2 % годовых.

В силу п. 4.1.1 процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 10,99 % годовых. Процентная ставка по договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования, указанным п. 18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными.

При заключении кредитного договора истцом было написано заявление на получение кредита наличными. Согласно п. 3 данного заявления истец изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.2) -размер страховой премии 244 575,87 рублей и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03) – размер страховой премии 5724,45 рублей (л.д. 18).

Согласно условиям договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Програма 1.03) № № объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного. Согласно условиям договора Страховыми рисками являются: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). При этом страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователем (Застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору, полис - оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Данные обстоятельства подтверждаются полисом-офертой премия по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) № №, представленными в материалы дела.

Также согласно полису-оферте (л.д. 9-10) истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования № от 18.02.2022, по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.5.2), по условиям которого страховыми рисками являются: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»), 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основанного) места работы по основания, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуального предпринимателя) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Согласно справке № 22-6148315 от 15.10.2022 АО «Альфа-Банк» задолженность ФИО1 по кредитному договору № № от 18.02.2022 полностью погашена 14.10.2022 (л.д. 8).

20.10.2022 истец обратился с заявлением о расторжении указанных договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 80-81).

Однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказалось в добровольном порядке возвратить уплаченную страховую премию по договору страхования № № от 18.02.2022.

20.12.2022 истцом была направлена ответчику досудебная претензия, в которой он просил расторгнуть договора страхования № № и вернуть часть неиспользованной страховой премии в размере 212 679 рублей (л.д.91-92).

Согласно письму от 30.12.2022 № 8372-8373/67052 ответчик сообщил, что ранее заключенный договор страхования № № от 18.02.2022 является расторгнутым, однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ (л.д. 93,94).

Решением от 13.02.2023 № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (л.д. 24-37).

Не согласившись, с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим иском.

Исходя из положений статей 421, 422, 432, 450.1, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из того, что договором страхования предусмотрена единая фиксированная страховая сумма, которая не стоит в зависимости от размера обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования является истец, суд считает, что прекращение обязательств по кредитному договору заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая по договору добровольного страхования № № от 18.02.2022

Согласно п. 8.3 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из указанных положений следует, что договором страхования предусмотрен "период охлаждения", то есть период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора "период охлаждения" установлен сроком 14 календарных дней с даты его заключения, иных положений, договор страхования не содержит.

Поскольку с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении 14 дней с начала действия договора страхования - 20.10.2022, оснований для возврата ему страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования у страховщика не имелось.

Доводы истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд считает необоснованными.

Оценивая содержание п. 4., п. 11 кредитного договора, которыми предусмотрен дисконт, то есть размер процентной ставки определен на случай наличия или отсутствия добровольного договора страхования, суд считает, что данный дисконт сам по себе не свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Кроме того, согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, предусмотрено оформление Заемщиком добровольного договора страхования, который должен отвечать, в том числе должны быть застрахованы страховые риски: страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования; страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате № и (или) воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В соответствии с п.п. 1.4, 2.4, 5.3 Выдержек из Правил страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедшие с Застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая № воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Согласно п. 3 данных Правил дополнительно по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Исходя из анализа положений заключенного кредитного договора и договора страхования № № от 18.02.2022 можно сделать вывод о том, что условия заключенного договора страхования не предоставляли истцу право на дисконт при уплате процентов за пользование кредитом.

Таким образом, договор добровольного страхования, заключенный между сторонами спора, по смыслу положений закрепленных в части 2.4 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите (займе), не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору, а также о том, что не имеют места обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для возврата истцу уплаченной им страховой премии.

На момент рассмотрения иска, указанный договор расторгнут, в связи с поступлением заявления истца о расторжении договора страхования, что стороной ответчика не оспаривается. Нарушений прав истца как потребителя судом не установлено, следовательно, оснований для применения мер ответственности, предусмотренной Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в том числе взыскания штрафа, суд не усматривает.

Также суд считает необоснованными доводы истца о том, что при заключении договора страхования он был введен в заблуждение относительно возврата страховой премии при досрочном погашении суммы займа.

С учетом изложенного, исковые требования о расторжении договора страхования, взыскании части суммы страховой премии, взыскании штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», не подлежат удовлетворению. Суд не находит оснований для признания данного договора, заключенным под влиянием заблуждения, так как истцом требования о признании данного договора недействительным по данному основанию не заявлены.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, признании заключенным под влиянием заблуждения, взыскании части суммы страховой премии и штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд путем подачи жалобы в Осинниковский городской суд Кемеровской области в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2023 года.

Судья А.М.Зверькова