КОПИЯ
Дело № 2-1059/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Надым 09 августа 2023 года
Надымский городской суд Ямало – Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Минихановой Е.В., при секретаре судебного заседания Московской К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с требованиями к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, мотивировал тем, что 06.06.2022 года он заключил договор страхования с АО «СОГАЗ», в связи с тем, что в этот же день он заключил кредитный договор с АО «Газпромбанк», в котором указано, что сумма кредита или лимит кредитования, порядок его изменения – 2804411,06 рублей. Кредит предоставлен на срок по 15.05.2027 года. Процентная ставка в отсутствие договора страхования – 22,9% годовых, при наличии договора страхования – 10,9% годовых. Он, заключив договор страхования с АО «СОГАЗ», получил дисконт по процентной ставке, которая была снижена Банком до 10,9% годовых. Срок действия договора страхования также до 15.05.2027 года. Страховая сумма единая (общая) – 2804411,06 рублей. Страховая премия по данному договору страхования составила 630992 рубля и была переведена Банком в АО «СОГАЗ». Таким образом, договор страхования *№ обезличен* от 06.06.2022 года был заключён исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита. 11.08.2022 года им обязательства по кредитному договору выполнены в полном объёме, в связи с чем, он обратился к ответчику с требованием о перерасчёте страховой премии по договору страхования и возврате её части, но получил отказ. С отказом не согласен, ссылался на нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Считал, что в связи с отказом в возврате денежных средств, на не невыплаченную сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная со следующего дня, после истечение 7-дневного срока с даты предъявления претензии, а также моральный вред и штраф по Закону «О защите прав потребителей». Просил взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 607792 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26851,08 рубль, которые начислять до момента исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в 30000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.
13.06.2023 года дело рассмотрено в порядке заочного производства, требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа удовлетворены частично (л.д. 42-46). Определением суда от 10.07.2023 года по заявлению ответчика (л.д. 49) заочное решение отменено (л.д. 55).
В силу ст. 243 ГПК РФ при отмене заочного решения суд возобновляет рассмотрение дела по существу. В случае неявки ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, принятое при новом рассмотрении дела решение суда не будет заочным. Ответчик не вправе повторно подать заявление о пересмотре этого решения в порядке заочного производства.
Истец в судебное заседание не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил, не представил сведения о причинах неявки.
Суд, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, признав причины его неявки неуважительными.
Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание также не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела и о рассмотрении дела в отсутствие представителя не просил.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, 06.06.2022 года между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор *№ обезличен* на сумму 2804411,06 рублей, сроком по 15.05.2027 года (включительно) (л.д. 11-16).
В этот же день, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, по условиям которого страховая сумма (единая (общая) по всем страховым случаям на весь срок действия договора страхования) составила 2804411,06 рублей, страховая премия – 630992,49 рубля (л.д. 17-19, 20).
Срок действия договора с 06.06.2022 года до 15.05.2027 года.
Страховыми случаями по договору являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.
В связи с досрочным погашением кредитных обязательств 11.08.2022 года (л.д. 21), истец 16.08.2022 года обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, на что получил отказ (л.д. 22).
Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора *№ обезличен* от 06.06.2022 года процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования 22,9% годовых.
В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая после предоставления указанного в п. 9 Индивидуальных условий договора страхования 10,9% годовых.
Пунктом 4.3 Индивидуальных условий определено, что обновлённая процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении Кредитора об изменении процентной ставки.
В п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора стороны согласовали условие о том, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора, которая не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения; в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка; а также согласованы иные условия, которым должен соответствовать Договор страхования в соответствии с требованиями Банка.
Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные, в том числе, на обеспечение возможности возврата заемщику – физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Приведенные положения Закона подлежат применению к спорным правоотношениям, так как договор страхования заключен 06.06.2022 года.
В соответствии с п.п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).
Из содержания приведенных норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.
В соответствии с ч. 2.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.
Как предусмотрено ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В силу п. 12 ст. 11 данного Закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, из приведенных законоположений следует, что заемщику должна быть предоставлена возможность получения потребительского кредита как с заключением договора личного страхования, так и без заключения такого договора с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита. При этом, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). И в случае досрочного погашения кредита, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, заемщик имеет право на возврат страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого страхование не действовало.
Установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита от 06.06.2022 года *№ обезличен* содержат различные условия предоставления кредита в части процентной ставки в зависимости от заключения страхователем договора страхования – 10,9% годовых при наличии договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, 22,9% - при отсутствии заключенного договора страхования.
При таких обстоятельствах, учитывая, что заключение договора страхования влияло на условия кредитования, поскольку влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), то договор страхования, заключённый между истцом и АО «СОГАЗ» 06.06.2022 года, является договором обеспечительного страхования, то есть, он заключён заёмщиком с целью обеспечения исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита, а при таких обстоятельствах, досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору влечёт возникновение у истца права на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.
Договор страхования был заключён на срок с 06.06.2022 года по 15.05.2027 года, что составляет 1805 дней.
Соответственно, за период с 06.06.2022 года по 11.08.2022 года (67 дней) страховая премия не подлежит возврату.
Страховая премия подлежит возврату с 12.08.2022 года по 15.05.2027 года, то есть, за 1738 дней, и её размер составляет, исходя из следующего расчёта: 630992,49 (страховая премия) : 1805 дней (срок страхования) х 1738 дней (неиспользованный срок страхования) = 607570,61 рублей.
Следовательно, у ответчика возникло обязательство по выплате неиспользованной части страховой премии истцу в размере 607570,61 рублей.
Указанные денежные средства в силу положений ч. 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займа)», учитывая дату обращения истца в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате денежных средств, должны были быть выплачены в срок 7 рабочих дней, то есть, до 25.08.2022 года включительно.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч. 1).
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (ч. 3).
При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.08.2022 года и по день исполнения судебного решения.
При этом, за период с 26.08.2022 года по день вынесения решения размер процентов составит 44053,03 рубля.
Расчёт следующий:
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
607 570,61
26.08.2022
18.09.2022
24
8%
365
3 195,99
607 570,61
19.09.2022
23.07.2023
308
7,50%
365
38 451,73
607 570,61
24.07.2023
09.08.2023
17
8,5%
365
2405,31
Итого:
349
44 053,03
В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда (статья 1101 ГК РФ).
Учитывая, что незаконным отказом в возврате части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, нарушены права истца, как потребителя, то его требование о компенсации морального вреда обоснованно.
Суд находит, что предъявленная ко взысканию сумма компенсации морального вреда в размере 30000 рублей является завышенной и снижает её до 5000 рублей, с учетом обстоятельств нарушения, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, периода просрочки исполнения ответчиком обязательства, отсутствия вредных последствий.
Разрешая исковые требования в части штрафа, суд исходит из пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку АО «СОГАЗ» нарушены права истца – потребителя услуги по договору личного страхования, в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 328311 рублей 82 копейки ((607570,61 + 44053,03 + 5000) : 2).
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить частично.
Взыскать с АО «СОГАЗ» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, *дата* года рождения (паспорт *№ обезличен*) часть страховой премии в размере 607570 (шестьсот семь тысяч пятьсот семьдесят) рублей 61 копейку, компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.08.2022 года по 09.08.2023 года в размере 44053 (сорок четыре тысячи пятьдесят три) рубля 03 копейки, штраф в размере 328311 (триста двадцать восемь тысяч триста одиннадцать) рублей 82 копейки.
Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1, *дата* года рождения проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с 10.08.2023 года до возврата денежных средств на сумму 607570 (шестьсот семь тысяч пятьсот семьдесят) рублей 61 копейка, исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в суд Ямало-Ненецкого автономного округа с подачей жалобы через Надымский городской суд.
Председательствующий:
Мотивированное решение составлено 16 августа 2023 года
Копия верна: судья Е.В. Миниханова
Решение суда не вступило в законную силу: 16.08.2023 года.
Подлинник решения хранится в деле № 2-1059/2023 в Надымском городском суде.