Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2022 года

Мытищинский городской суд Московской области в составе:

судьи Слободянюка Д.А.,

при секретаре Мнацаканяне О.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО «ФИО6» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «ФИО7» с учетом уточненных требований о взыскании денежных средств в виде части страховой премии в размере 244 240,86 рублей, неустойки за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 127,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО12» заключен договор потребительского кредита, индивидуальные условия № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму займа 1 276 000 рублей, сроком на 84 месяца. В этот же день между истцом и ответчиком подписан полис – оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№, размер страховой премии составил 276 000 рублей и был включен в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ оформлено заявление на расторжение договора страхования в связи с полным погашением потребительского кредита. Однако ответчик отказал в возврате части страховой премии. Данное обстоятельство истец считает незаконным.

Представитель истца в судебном заседании по доверенности ФИО5 заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении поддержал, просил суд их удовлетворить, дополнительно представил отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что досрочное закрытие кредита, является обстоятельством, исключающим возможность наступления страхового случая; без оформления данной договора страхования банк не предоставил бы истцу кредит.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, представил возражения, из которых следует, что требования удовлетворению не подлежат, поскольку невозвратность кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора.

Представитель третьего лица, АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В части 1 статьи 958 настоящего Кодекса закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по таким обстоятельствам (часть 2). При досрочном прекращении договора страхования по таким обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3).

В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 431 названного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО13» заключен договор потребительского кредита, индивидуальные условия № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму займа 1 276 000 рублей, сроком на 84 месяца.

При заключении кредитного договора, в соответствии с п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита, между ФИО2 и ООО «ФИО8» сроком на 84 месяца заключен договор страхования № PIL№ со страховой премией в размере 4 710,99 рублей, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внесшего события, произошедшего в течении срока страхования; установление инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «ФИО9» сроком на 84 месяца заключен договор страхования № L5№ со страховой премией в размере 271 068 рублей. Страховые риски: смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ. По риску инвалидность не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

В соответствии с заявлением на страхование, уплачиваемая истцом в пользу страховой компании страховая премия перечислена АО «ФИО14» за счет суммы предоставленного ФИО2 кредита на счет ООО «ФИО10».

Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ, обратился к ответчику с заявлениями о возврате страховой премии.

Страховая премия по договору страхования № PIL№ в размере 4 281,63 рубль возвращена истцу, что подтверждается платежным поручением.

Как усматривается из договора страхования № L5№ страхования страховая сумма является фиксированной и не предусмотрен перерасчет страховой суммы соразмерно задолженности по кредиту.

Выгодоприобретатель по договору не установлен, следовательно, им является сам страхователь или его наследники.

Также из п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредитования следует, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков установление застрахованному инвалидности 1 группы результате несчастного случая. Вышеуказанный договор страхования № L5№ данный страховой риск не предусматривает, вместе с тем договор страхования также содержит страховой риск, не предусмотренный п. 18 индивидуальных условий: «дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ».

Таким образом, договор страхования № L5№ не соответствует вышеуказанным признакам п. 18 индивидуальных условий.

Досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата страховой премии истцу ни по условиям договора, ни в силу закона. Стороны при заключении договора страхования предусмотрели возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня заключения договора, однако истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, инвалидность или недобровольная потеря застрахованным работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства. Договор страхования считается расторгнутым с момента обращения страхователя с заявлением к страховщику.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом, требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 (паспорт <...>) к ООО «ФИО11» (ИНН) о взыскании денежных средств в виде части страховой премии в размере 244 240,86 рублей, неустойки за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 127,30 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Мытищинский городской суд в течении месяца с момента изготовления решения в окончательной форме – с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья