Кировский районный суд города Омска

644015, <...>, официальный сайт суда: kirovcourt.oms.sudrf.ru

телефон: <***>, факс <***>

Дело № 2-4687/2022 УИД: 55RS0001-01-2022-006518-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 23 декабря 2022 года

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Чегодаева С.С.,

помощника судьи Лаптевой А.Н.,

при секретаре Виноградовой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску П.С.В. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о внесении изменений в кредитную историю,

с участием

истца П.С.В.,

УСТАНОВИЛ:

П.С.В. (далее по тексту - истец, заемщик) обратилась с иском к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее по тексту – АО «Кредит Европа Банк», ответчик, банк) о внесении изменений в кредитную историю, в обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом MEGACARD №. На протяжении полутора лет истец пользовалась картой, при этом своевременно погашая имеющуюся задолженность по карте. Ни одной просрочки ею допущено не было. Последняя покупка с использованием расчетной карты ею была совершена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем в этот же день она погасила всю задолженность по ней и больше никаких операций не осуществляла. В 2021 году у нее возникла необходимость в кредитовании, в связи с чем она обратилась в АО «Альфа-банк», однако в выдаче кредита ей было отказано без объяснения причин. ДД.ММ.ГГГГ от АО «Национальное бюро кредитных историй» ею был получен кредитный отчет с информацией о наличии у нее просроченной задолженности перед АО «Кредит Европа Банк» в сумме 19 769 рублей. На ее заявление об изменении недостоверных сведений о задолженности перед банком, кредитное бюро ответило отказов, сославшись на ответ АО «Кредит Европа Банк» о наличии у нее задолженности. При этом в представленным ответе отсутствует информация о размере и составе числящейся за ней задолженности, а указано лишь начисление комиссии за годовое обслуживание, комиссии за страхование и неустоек за пропуск платежа обосновано и соответствует тарифам и правилам. В связи с чем истец считает, что обязательства ею перед банком были исполнены в полном объеме, просрочек допущено не было, а информация о наличии у нее задолженности, содержащаяся в ее кредитной истории, не соответствует действительности и влечет для нее неблагоприятные последствия в виде невозможности осуществления права на получение кредитных средств в других банках, что нарушает ее права как потребителя.

На основании изложенного, просила обязать АО «Кредит Европа Банк» передать в кредитную историю П.С.В. информацию об исполнении обязательств по договору о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом MEGACARD № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

Определением Кировского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено Управление Роспотребнадзора по <адрес>.

В судебном заседании истец П.С.В. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить, считала, что ею исполнялись все обязательства по договору. В период с ДД.ММ.ГГГГ. ею использовалась карта, в связи с чем она оплатила по 900 рублей за каждый год обслуживания карты, при этом в ДД.ММ.ГГГГ картой она не пользовалась, но при этом ей все равно было начислено комиссия за обслуживание карты, при этом никаких услуг в этот период банк по обслуживания карты ей не предоставлял.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» Х.Л.Р., действующий на основании доверенности, в судебное заседание участие не принимал, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, указал на то, что по условиям договора ежегодная комиссия за обслуживание основной карты и организацию расчетов с использование основной карты за второй год и последующий период действия карты составляет 900 рублей. За первый год обслуживания истец произвела оплату ДД.ММ.ГГГГ, за второй год – ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что П.С.В. по условиям договора не произвела полную оплату комиссии за обслуживание основной карты за третий год (ДД.ММ.ГГГГ в погашение комиссии за годовое обслуживание частично, в размере остатка по счету, списана сумма 5,04рублей) образовалась задолженность 894,96 рублей. В порядке и на условиях, предусмотренных договором, 27 числа календарного месяца за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, начисляется комиссия в размере 0,99% от суммы задолженности на дату формирования выписки. Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по уплате комиссии за включение в программу страхования составляет 79,74 рублей. В связи с неисполнением обязательств по договору банк в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и полученным согласием заемщика передало сведения, определенные статьей 4 Закона о кредитных историях, в бюро кредитных историй, с которыми банком заключены договоры об оказании информационных услуг. Таким образом, подтверждается отсутствие со стороны банка нарушения прав потребителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (далее по тексту – АО «НБКИ») А.К.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседание участие не принимала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила отзыв, в котором указала, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружаемая на основании файлов полученных от источника формирования кредитной истории, в данном случае от АО «Кредит Европа Банк». Внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляет бюро кредитных история исходя из информации предоставленной источником формирования кредитной истории, то есть организациями являющимися займодавцами (кредиторами). Так, получив, электронный файл от источника формирования кредитной истории, бюро кредитных историй обязано в течение 1 рабочего дня загрузить информацию в базу данных (кредитную историю заемщика). Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены. Исправление записи в кредитной истории может быть осуществлено бюро кредитных историй в связи с поступлением от конкретного источника формирования кредитной истории соответствующей корректирующей информации.

В соответствии со статьями 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

Выслушав истца, изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй определяется Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Согласно пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее по тексту – Закон о кредитных историях) кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу статьи 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления.

Согласно пунктов 3-5 статьи 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, между АО «Кредит Европа Банк» и П.С.В. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом MEGACARD № с разрешенным лимитом 77 000 рублей сроком действия до 3 лет; ежегодная комиссия за обслуживание основной карты и организацию расчетов с использованием основной карты за первый год действий карты составляет 900 рублей и ежегодная комиссия за обслуживание основной карты и организацию расчетов с использованием основной карты за второй год и последующий период действий карты – 900 рублей, в рамках которого на имя Клиента была выпущена кредитная карта (л.д. 8-13).

Кроме того, также П.С.В. были подписаны заявление на выпуск расчетной карты с разрешенным овердрафтом MEGACARD, тарифы по выпуску и обслуживанию кредитных карт с разрешенным овердрафтом MEGACARD, разрешение на активацию карты и правила выпуска и обслуживания расчетных карт, которые являются неотъемлемыми частями договора.

В рамках данного договора на имя П.С.В. был открыт текущий счет № и выпущена банковская карта № для проведения расчетов с использование карты и установления кредитования с момента установления кредитного лимита.

Согласно полученной истцом из АО «НБКИ» кредитной истории П.С.В. в отношении кредитной истории истца имеется информация о том, что она является заемщиком по договору кредитной карты, кредитором по которым является ответчик АО «Кредит Европа Банк», у истца имеется текущая просроченная задолженность в размере 19 769 рублей, текущая просроченная задолженность составляет более 120 дней (л.д. 19-оборот).

ДД.ММ.ГГГГ от АО «НБКИ» истцом был получен ответ о том, что на основании ее заявления о внесении изменений в ее кредитную историю, ими была проведена дополнительная проверка информации, входящая в состав ее кредитной истории, и из полученных данных от АО «Кредит Европа Банк» принято решение оставить без изменения (л.д. 31).

Заявляя исковые требования, истец ссылается на тот факт, что последняя операция по спорной расчетной карте ею совершалась ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем оплачивать обслуживание за ДД.ММ.ГГГГ она не должна была, так как банк никакие услуги в этот период ей не оказывал.

По сообщению АО «Кредит Европа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ П.С.В. платеж ДД.ММ.ГГГГ произведен не был, в связи с чем банком начислялись неустойки за пропуск платежа. Таким образом, начисление комиссии за годовое обслуживание карты, комиссии за страхование и неустоек за пропуск платежа обосновано и соответствует правилам и тарифам.

Согласно пункту 22.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита за обслуживание основной карты и организацию расчётов с использованием основной карты за первый год карты (начисляется за первый год в дату совершения первой расходной операции по карте) клиент уплачивает 900 рублей.

Из пункта 22.2 указанных условий следует, что за обслуживание основной карты и организацию расчётов с использованием основной карты за второй год и последующий период действия карты (начисляется ежегодно в дату, соответствующую дате совершения первой расходной операции по карте) клиент уплачивает 900 рублей.

Согласно представленного АО «Кредит Европа Банк» заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита следует, что П.С.В. выразила согласие на приобретение дополнительных услуг: - включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, стоимость которой составляет 0,99% ежемесячно от сумма задолженности; - sms-сервис/оповещение о совершенных расходных операциях с использованием основной карты – 59 рублей в месяц при условии, что в течение отчетного периода были авторизованные расходные операции с использованием карты. Заявление-анкета подписана лично истцом П.С.В. Данный факт истцом не оспаривается.

Из выписки со счета банка о движении денежных средств по кредитной карте, выданной истцу усматривается, что впервые ею ДД.ММ.ГГГГ была совершена операция по покупке товара. П.С.В. пользовалась кредитной картой. При этом началом образования задолженности указана дата ДД.ММ.ГГГГ при начислении комиссии за годовое обслуживание.

Из представленного АО «Кредит Европа Банк» расчета задолженности следует, что просроченная комиссия за годовое обслуживание составляет – 894,96 рублей, просроченная комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней – 79,74 рублей, всего сумма задолженности по комиссии составляет 974,70 рублей, неустойка – 26 848,80 рублей.

Согласиться с позицией исковой стороны о том, что оплачивать комиссию за обслуживание за 2020 год она не должна, так как банк никакие услуги в этот период ей не оказывал суд согласиться не может.

Как указано выше, договор был заключен на 3 года, впервые операции по карте истцом была ДД.ММ.ГГГГ, истец впервые произвела оплату комиссию за обслуживания карты ДД.ММ.ГГГГ, за второй год – ДД.ММ.ГГГГ, таким учитывая положения пункта 22.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита истице на законном основании в ДД.ММ.ГГГГ ей была начислена комиссия за обслуживания счета, при этом не имеет юридического значения пользовалась ли истец данной картой в 2020 году или нет, более того, из представленных сторонами выписок по счету следует, что истец какие-либо операции по карте в указанный год не осуществляла, однако данные операции ею могли быть осуществлены, а банком соответственно должен был быть организован расчет.

Также суд учитывает, что в случае если после осуществления последний операции истцом, а именно ДД.ММ.ГГГГ она более не намеривалась пользоваться услугами ответчика, истица была вправе обратиться к ответчику с заявлением о расторжении договора, до образования задолженности, чего ею выполнено не было.

В связи с тем, что П.С.В. по условиям договора не произвела полную оплату комиссии за обслуживание основной карты за третий год (ДД.ММ.ГГГГ в погашение комиссии за годовое обслуживание частично, в размере остатка по счету, списана сумма 5,04рублей) образовалась задолженность 894,96 рублей, далее в порядке и на условиях, предусмотренных договором, ей были начислены комиссия за включение в программу страхования, а также неустойка.

В связи с неисполнением обязательств по уплате указанных задолженностей, банк в порядке и на условиях, предусмотренных Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», и полученным согласием заемщика передало сведения, определенные статьей 4 Закона о кредитных историях, в бюро кредитных историй, с которыми банком заключены договоры об оказании информационных услуг.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сведения о погашении основной суммы долга данная выписка не содержит, и истцом доказательств погашения долга в силу статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Ввиду отсутствия доказательств прекращения указанного кредитного договора надлежащим исполнением, несостоятельны доводы истца о том, что банком необоснованно внесены в бюро кредитных историй сведения об имеющейся задолженности. Доказательств, того, что истец по данной кредитной карте погасила всю задолженность ею не представлено, более того она не оспаривала, что указанное задолженность у нее имеется, однако она была начислена незаконно.

Согласно заявлению П.С.В., выписке о движении денежных средств ей предоставлен кредит с использованием кредитной карты, который она обязалась возвратить, но нарушила условия кредитования. В кредитном договоре предусмотрено и о чем истец был извещен, что срок действия договора рассчитан на 3 года, в связи с чем обязался соблюдать его сроки, а, следовательно, вносить соответствующие платежи, предусмотренные его тарифом и условиями, о чем проставила свою подпись.

Учитывая указанные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования П.С.В. к акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о внесении изменений в кредитную историю оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья п/п С.С. Чегодаев

Мотивированное решение составлено 30 декабря 2022 года

<данные изъяты>