Судья Манджиев О.Б. Дело № 33-716/2023
дело № 2-1450/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
21 сентября 2023 г. г. Элиста
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:
Председательствующего судьи Кашиева М.Б.,
судей Гонеевой Б.П., Дорджиева Б.Д.,
при секретаре Аксенове А.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе представителя истца ФИО2 на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 21 июня 2023 г.
Заслушав доклад судьи Дорджиева Б.Д. об обстоятельствах дела, объяснения представителя истца ФИО2, судебная коллегия
установила:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование») о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.
В обоснование заявленных требований указал, что 24 ноября 2019 г. между отцом истца ФИО3 и акционерным обществом «Тойота Банк» (далее – АО «Тойота Банк») заключен договор потребительского кредита № <***> на сумму 1 480 603 руб. 24 коп. сроком на 84 месяца. Одновременно ФИО3 заключен с АО «АльфаСтрахование» договор страхования путем подписания полиса-оферты № <***> от несчастных случаев по программе 3 для клиентов ГК «Бизнес КАР» сроком действия 23 месяца. Страховая премия в сумме 99 663 руб. 24 коп. была перечислена в пользу ответчика за счет кредитных средств. По условиям договора страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.
В январе 2021 г. ФИО3 установлена третья группа инвалидности, 23 марта 2021 г. первая группа инвалидности, 15 мая 2021 г. ФИО3 умер. Причиной смерти явилась хроническая респираторная недостаточность и другие интерстициальные легочные болезни с упоминанием о фиброзе. Истец является наследником ФИО3 по закону и принял наследство. 23 декабря 2021 г. АО «АльфаСтрахование» отказало в удовлетворении заявления ФИО1 о страховой выплате по тому основанию, что риск смерти в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса страхования. Истец указывает, что в полисе-оферте изложен перечень исключений из страхового покрытия, в которые событие, произошедшее с ФИО3, не входит. Полагает, что смерть ФИО3 является страховым случаем, так как условиями договора страхования смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая или болезни предусмотрена в качестве страхового события.
На основании изложенного, просил суд признать смерть ФИО3 страховым случаем, признать отказ АО «АльфаСтрахование» от 23 декабря 2021 г. незаконным, взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 485 663 руб. 24 коп., неустойку за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты за каждый день просрочки за период с 24 декабря 2021 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и штраф в размере 50% процентов от присужденной суммы, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 50 000 руб.
В судебное заседание суда первой инстанции истец ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, его представитель ФИО2 поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на их необоснованность, поскольку риск смерти в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса страхования.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 21 июня 2023 г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца ФИО2, считая решение суда незаконным и необоснованным, ссылаясь на несоответствие выводов суда, изложенным в решении обстоятельствам дела и неправильным применением судом норм материального и процессуального права, просит решение отменить, исковые требования удовлетворить.
Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в том числе путем размещения соответствующей информации на официальном сайте Верховного Суда Республики Калмыкия www.vs.kalm.sudrf.ru.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО2 апелляционную жалобу поддержал, просил ее удовлетворить.
Истец ФИО1, представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились.
На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, учитывая их надлежащее уведомление.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с подп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Статьей 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 24 ноября 2019 г. между ФИО3 и АО «Тойота Банк» заключен договор потребительского кредита № <***> на сумму 1 480 603 руб. 24 коп. сроком на 84 месяца, под 14,80 % годовых.
В тот же день между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <***> (полис-оферта) Программа 3 для клиентов ГК «Бизнес КАР», на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 232/01. Срок действия договора страхования составил 23 месяца, страховая сумма - 1 485 663 руб. 24 коп, сумма страховой премии - 99 663 руб. 24 коп.
15 мая 2021 г. ФИО3 умер.
Истец ФИО1 как наследник обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого отказано по мотиву ненаступления страхового случая.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что произошедшее событие не является страховым случаем применительно к условиям заключенного договора.
С такими выводами суда следует согласиться.
Согласно справке МСЭ-2019 № <***> от 23 марта 2021 г., выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Московской области» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы № 11, ФИО3 установлена первая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 1 апреля 2023 г.
Из медицинского свидетельства о смерти серии<***>№ <***>, выданному 17 мая 2021 года ГБУЗ «НИИ СП им. Н.В. Склифосовского ДЗМ», следует, что смерть ФИО3 произошла от заболевания, причиной смерти явились хроническая респираторная недостаточность, другие интерстициальные легочные болезни с упоминанием о фиброзе, о чем также выдана справка о смерти № <***> от 17 мая 2021 г.
Следовательно, суд, основываясь на медицинских документах, оценив имеющиеся доказательства в совокупности, пришел к правильному выводу о том, что смерть ФИО3 наступила в результате болезни.
В соответствии с п. 3.1.1 и 3.1.2 полиса-оферты страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев № <***> от 24 ноября 2019 года, заключенному на основании Условий добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 232/01, утвержденных приказом и.о. Генерального директора, Президента АО «АльфаСтрахование» от 6 мая 2019 года № 121/02 (далее - Условия добровольного комплексного страхования), определено, что страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть») и установление застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).
Условиями добровольного комплексного страхования, под несчастным случаем, если иное не предусмотрено договором страхования, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшего помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) застрахованного или его смерти.
Конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 3.3 Условий добровольного комплексного страхования).
Таким образом, приведенных положений следует, что страховыми рисками по заключенному договору страхования признаются только события, определенные в полисе-оферте. Риск смерти в результате заболевания не является страховым событием в рамках заключенного договора страхования.
Поскольку установлено, что смерть ФИО3 наступила в результате болезни, оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имелось.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.
В заявлении от 24 ноября 2019 года ФИО3 выразил свое согласие на заключение договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», на условиях указанных в полисе-оферте, действовал по своей воле и в своем интересе. Полис-оферту № <***>, а также Условия добровольного комплексного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 232/01 он получил и прочитал до уплаты страховой премии, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении.
Следовательно, доводы апелляционной жалобы основаны на ошибочном толковании условий договора страхования, направлены на иную оценку доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения судом не допущено, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия
определила:
решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 21 июня 2023 г. оставить без изменения.
Председательствующий М.Б. Кашиев
Судьи Б.П. Гонеева
Б.Д. Дорджиев