УИД № 57RS0022-01-2024-004628-48 Производство № 2-335/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2025 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Цивилевой Е.Ю.

при секретаре судебного заседания Ибрагимове Э.К.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховая компания) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – страхователь) о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора.

В обоснование требований страховая компания указала, что 14.12.2021 с ФИО1 был заключен договор страхования жизни № ЗМДКР101 200001553657 (далее – договор страхования).

Ссылается, что между сторонами были согласованы все существенные условия договора, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованны иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством, однако, страховой компании впоследующем стало известно, что при заключении договора страхования ФИО1 не сообщила все необходимые данные о своем состоянии здоровья, что является обязанностью страхователя в соотвествии со статьей 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Приводит довод о том, что при заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью, тем самым подтвердив, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.

Вместе с тем, из поступивших в адрес страховой компании медицинских документов, стало известно, что ФИО1 06.04.2021 был впервые установлен диагноз (информация скрыта), то есть до заключения договора страхования в 2021 году, в связи с чем на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно страховой компании.

Согласно договору страхования, а также правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

По указанным основаниям, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит суд признать недействительным договор страхования № ЗМДКР101 200001553657 от 14.12.2021.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ответчик ФИО1, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Орловского отделения № 8595 надлежащим образом извещенные о времени, месте и дате слушания дела, в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, после ознакомления с материалами дела, направила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении заявленных требований страховой компании отказать, по доводам, изложенным в отзыве. Доводы ответчика в судебном заседании поддержал ее представитель по доверенности ФИО2

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного кодекса.

В пунктах 1, 2 статьи 943 ГК РФ говорится о том, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с частью 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

На основании части 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.01.2021 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО3 (созаемщики) был заключен кредитный договор 39108, по условиям которого созаемщикам предоставлен целевой кредит на приобретение готового жилья - квартиры по адресу: (адрес обезличен), лот № 9, поз. № 1, условный номер квартиры 2 487 824 рубля, сроком на 240 месяцев под 6,1 % годовых (далее – кредитный договор).

Согласно пункту 20 кредитного договора титульным созаемщиком является ФИО1

Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено заключение договора страхования жизни и здоровья титульного созаемщикана условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

27.01.2021 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № ЗМДКР101 200000511952, на срок действия договора 28.01.2021 по 27.01.2035 (пункт 4.10) (далее страховой полис).

Настоящий страховой полис включает в себя 14 периодов страхования, продолжительность каждого 1 год (пункт 4.12).

На момент заключения страхового полиса действует 1 период страхования, который длится с 28.01.2021 по 27.01.2022. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования (пункт 4.13).

Пунктом 4.1 страхового полиса установлено, что страховым случаем являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течении действия договора страхования; несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течении действия договора страхования, повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая; диагностирование в течении действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания.

Пунктом 5.2 договора страхования оговорено, что страхователь подтверждает, что не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ий группы, не имеет действующего раправления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишимической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени. Страхователь подтвердил, что ознакомлен с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания Договора страхования недействительным.

Кроме того, страховым полисом определен размер страхового взноса за первый период страхования в сумме 13110,83 руб. (пункт 4.6), страховая сумма устанавливается единой по договору страхования и на первый период стахования составляет 2487824 руб. (пункт 4.6).

По истечении первого периода страхования, между истцом и ответчиком 14.12.2021 был заключен договор страхования жизни № ЗМДКР101 200001553657, по условиям которого размер страхового взноса составил 13942,73 руб., страховая сумма – 2433286 руб., срок действия договора страхования с 27.01.2022 по 26.01.2035, а срок действия страхового полиса – с 27.01.2022 по 26.01.2023. Условия по страховому случаю и информированию о состоянии здоровья страхователя остались аналогичными предудущему страховому полису.

По данному страховому полису ответчиком 15.12.2021 была оплачена страховая премия в сумме 13942,73 руб. за период, который длится с 27.01.2022 по 26.01.2023.

Таким образом, права и обязанности сторон определены договором страхования, согласно которому между сторонами были согласованы все существенные условия договора, в котором указан размер страховой премии, страховой суммы, срок договора, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылается на то, что ему стало известно, что ответчику 06.04.2021 был установлен диагноз (информация скрыта): (информация скрыта) о чем было заявлено страховой компании.

Заявленное событие признано страховым случаем, страховая компания, в пользу выгодоприобретателя по кредитному договору <***> ПАО «Сбербанк» была осуществлена страховая выплата 08.10.2024 в размере 2410300,93 руб., а также выплачена в тот же день страховая сумма в размере 63267,84 руб.

Согласно справке - расчету ПАО «Сбербанк» по состоянию на 24.03.2025 кредитные обязательства заемщиком полностью погашены.

Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 ГК РФ (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Оснований полагать, что на момент заключения страхового полиса № ЗМДКР101 200001553657 ФИО1 не было известно о наличии у нее вышеуказанного заболевания, у суда не имеется, что свидетельствует о введении страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья застрахованного лица, и по мнению суда является основанием для признания заключенного страхового полиса № ЗМДКР101 200001553657 от 14.12.2021 недействительным.

Принимая во внимание, что истцом представлены доказательства, подтверждающие факт допущения нарушения ответчиком существенных условий договора страхования ввиду предоставления застрахованным лицом заведомо ложных сведений при заключении страхового полиса № ЗМДКР101 200001553657 от 14.12.2021 о состоянии своего здоровья, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора.

Двусторонняя реституция (взаимное возвращение всего полученного по недействительной сделке) возможна в силу пункта 2 статьи 167 ГК РФ только между сторонами сделки.

Принимая во внимание, что признание страхового полиса № ЗМДКР101 200001553657 от 14.12.2021 недействительным влечет применение реституции, суд приходит к выводу, что с истца в пользу ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 13942,73 руб.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истцом понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 20000 руб.

В соответствии со статьями 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

При таких обстоятельствах, поскольку суд пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20000 руб.

Произвести зачет удовлетворенных требований и окончательно определить ко взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере 6057,27 руб.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (24(информация скрыта)) о признании договора страхования недействительным, применения последствий недействительности договора – удовлетворить.

Признать недействительным страховой полис (договор страхования жизни) серия ЗМДКР101 № 200001553657, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 13 942 рубля 73 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.

Произвести зачет удовлетворенных требований и окончательно определить ко взысканию с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере 6057 рублей 27 копеек.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления судом мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен 16.04.2025 года.

Судья Е.Ю. Цивилева