Дело №2-3128/2023
УИД № 23RS0006-01-2023-004627-84
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Армавир 05 сентября 2023 года
Армавирский городской суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Рылькова Н.А., при секретаре Пискловой Т.А., с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования от 08.09.2022, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования от 08.09.2022, компенсации морального вреда, штрафа, мотивировав тем, что 08 сентября 2022 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита <...>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1 615 148,30 руб. сроком на 60 мес. под 18,9% годовых, в том числе: на оплату стоимости автотранспортного средства 1 190 000 руб., на оплату иных потребительских нужд 418 148,30 руб. При заключении договора потребительского кредита менеджером ООО «Сетелем Банк» ФИО1 было предложено заключение договоров страхования с целью снижения процентной ставки по кредитному договору. Одновременно с заключением договора потребительского кредита между ФИО1 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования <...> от 08.09.2022. Страхование было оформлено на срок 60 месяцев по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая». Страховая премия составила 291 854,30 руб. и была включена в дело кредита. 13.12.2022 ФИО1 полученный в ООО «Сетелем Банк» кредит погасил в полном объеме. 17.12.2022 в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 09.01.2023 на номер телефона ФИО1 пришло смс-сообщение, что договор расторгнут 22.12.2022, в соответствии с Полисными условиями сумма к выплате равна 0 рублей. 19.01.2022 ФИО1 обратился к ответчику с претензией в порядке ст. 16 Федерального закона oт 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» о возврате денежных средств в размере 276 350,54 руб. Согласно ответа от ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 01.02.2023 № 1247/2023, договор страхования был заключен добровольно, что основания для возврата денежных средств в случае расторжения договора страхования приведены в Полисных условиях, которыми не предусмотрена возможность возврата денежных средств в случае досрочного погашения кредита по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования; погашение кредита не повлияло на действие договора страхования; в соответствии с п. 11.4 Полисных условий в случае досрочного расторжения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается. ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг- в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованной части страховой премии. Однако, решением финансового уполномоченного от 28.04.2023 № <...> в удовлетворении требования было отказано.
Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, иск поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил возражения в которых просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ, рассмотреть дело в его отсутствие.
В соответствии со статьей 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
Органы государственной власти, органы местного самоуправления, иные органы и организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", такие лица, получившие первое судебное извещение по рассматриваемому делу, самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела с использованием любых источников такой информации и любых средств связи.
Лица, участвующие в деле, несут риск наступления неблагоприятных последствий в результате непринятия ими мер по получению информации о движении дела.
Информация о месте и времени рассмотрения дела заблаговременно размещена на официальном сайте Армавирского городского суда.
С учетом обстоятельств дела, мнения представителя истца, суд в силу ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, непожелавших участвовать в судебном заседании.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.
Как следует из материалов дела, что 08 сентября 2022 года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор потребительского кредита <...>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 1 615 148,30 руб. сроком на 60 мес. под 18,9% годовых, в том числе: на оплату стоимости автотранспортного средства 1 190 000 руб., на оплату иных потребительских нужд 418 148,30 руб.
08.09.2022 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования «Защита платежей» по программе Автокредит 2 риска <...> сроком действия с 08.09.2022 по 07.09.2027 (60 месяцев).
Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в редакции от 17.04.2019, страховая сумма по Договору составляет 1 721 854 рубля 30 копеек.
В соответствии с условиями Договора страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по Кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования.
Страховая премия по Договору страхования уплачивается единовременно, ее размер составил 291 854 рубля 30 копеек.
Согласно Договору страхования, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону.
Согласно справке, выданной «Сетелем Банк» ООО, по состоянию на 13.12.2022 задолженность по Кредитному договору <...> ОТ 08.09.2022 была погашена ФИО1 досрочно и в полном объеме.
Таким образом, основное обязательство, исполнение которого было застраховано по договору страхования, истцом исполнено в полном объеме.
17.12.2022 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.
10.01.2023 ответчик письмом <...> уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.
18.01.2023 ФИО1 обратился к ответчику с заявлением, содержащим требование о возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.
01.02.2023 ответчик письмом <...> уведомила ФИО1 о расторжении Договора страхования и об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по Договору страхования.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций истцу отказано в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой премии.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Учитывая, что истец досрочно произвел погашение задолженности по кредитному договору, что в соответствии с условиями договора это привело к сокращению страховой суммы до нуля.
Довод ответчика о том, что подписав договор страхования, истец согласился со всеми его положениями, не может быть принят судом, поскольку целью истца при обращении в ООО «Сетелем Банк» было именно получение денежных средств, а не страхование жизни, а внесение в индивидуальные условия договора потребительского кредита условий об обязанности заемщика заключить договор страхования является злоупотреблением правом со стороны Кредитора, так как истец вынужден был для получения денежных средств заключить договор страхования.
Довод о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для применения последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования основан на неверном толковании норм права.
В соответствии с пунктом 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнена пунктом 10, согласно которому в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
С ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию оплаченная страховая премия за период с 22.12.2022 по 07.07.2027 по договору страхования от 08.09.2022 в размере 275 072 руб.
В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно было произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущеества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, что, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
С учетом, установленных по делу обстоятельств, учитывая разумность и справедливость, длительность нарушении прав потребителя, характер физических и нравственных страданий перенесших истцом, пришел к выводу о наличии законных оснований для частичного удовлетворения исковых требований в части взыскания морального вреда и взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., что соответствует принципам разумности и справедливости.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку договор расторгнут по инициативе истца, а ответчиком заявлено о применении положений ст. 333 ГК РФ, снижении размера штрафных санкций, в связи с чем, с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф за неисполнение требований потребителя страховых услуг в размере 20 000 руб., что будет соответствовать принципам разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в местный бюджет МО г. Армавир государственную пошлину в размере 6182 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования от 08.09.2022, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ФИО1 с ООО «СК Ренессанс Жизнь» оплаченную страховую премию за период с 22.12.2022 по 07.07.2027 по договору страхования от 08.09.2022 в размере 275 072 руб., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя страховых услуг в размере 20 000 руб.
Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу местного бюджета МО г. Армавир государственную пошлину в размере 6182 руб.
Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд в течение одного месяца, со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 12.09.2023.
судья подпись Рыльков Н.А. решение не вступило в законную силу.