Решение по делу № 2-8558/2023 от 29.08.2023

Дело 2-8558/2023

23RS0041-01-2023-003805-16

Мотивированный текст решения суда изготовлен 29 августа 2023г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2023 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Мельник К.В.

при секретаре Винниковой С.И.

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указывая, что 20.07.2021 сторонами был заключен потребительский кредитный договор № по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на 84 месяца с даты предоставления кредита.

20.07.2021 ФИО2 подписаны заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № и заявление застрахованного лица согласно которым ФИО2 был застрахован по договору личного страхования в рамках добровольного страхования «Защита заемщика» страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

15.07.2022 ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с требованием об его исключении из программы добровольного страхования «Защита заемщика», о расторжении договора страхования, о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты>.

Между тем, ПАО «Промсвязьбанк» отказало ФИО2 в удовлетворении заявленных требований.

После чего, ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией содержащей аналогичные требования, которая удовлетворена не была.

Не согласившись с решением ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации с заявлением о нарушении прав потребителя.

Решением от 01.12.2022 финансовый уполномоченный требования ФИО2 оставил без удовлетворения.

Учитывая изложенные обстоятельства, ФИО2 обратился в суд с данным иском, в котором просит взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в свою пользу денежные средства (часть страховой премии) в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности ФИО1 в судебном заседании требования иска не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав мнение представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 20.07.2021 сторонами был заключен потребительский кредитный договор №.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 14 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 индивидуальных условий, если ФИО2 не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования ПАО «Промсвязьбанк» и оплаты услуг по нему), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 9 процентов годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Согласно п.2.1 индивидуальных условий датой заключения кредитного договора является дата зачисления кредита на счет.

Согласно материалам дела, 20.07.2021 Банком в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.07.2021 по 20.11.2022.

Той же датой ФИО2 подписаны заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 и заявление застрахованного лица согласно которым ФИО2 был застрахован по договору личного страхования в рамках добровольного страхования «Защита заемщика» страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком ООО СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно п.1.6. заявления на оказание услуг плата за услугу по включению заявителя в программу страхования составила <данные изъяты>.

20.07.2021 ФИО2 подписано заявление № на перевод денежных средств, согласно которому он просил Банк осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> на его банковский счет открытый Банком.

На основании пунктов 1.2 и 1.6 заявления на оказание услуг истец просил Банк списать комиссионное вознаграждение за услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты>.

20.07.2021 Банком на основании распоряжения удержана плата за услугу по включению в программу страхования в указанном размере.

Между тем, ПАО «Промсвязьбанк» отказало ФИО2 в удовлетворении заявленных требований, о чем уведомило письмом исх.№.

В своем письме финансовая организация отметила, что в связи с тем, что кредитный договор по состоянию на 19.08.2022 продолжает действовать, основания для расторжения договора страхования отсутствуют.

Кроме того, ответчик сообщил ФИО2 о том, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия по договору страхования подлежи возврату за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом по договору страхования.

После чего, 26.09.2022 ФИО2 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией содержащей аналогичные требования, которая удовлетворена не была.

Не согласившись с таким решением ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации с заявлением о нарушении прав потребителя.

Решением от 01.12.2022 финансовый уполномоченный требования ФИО2 оставил без удовлетворения.

Суд, изучив материалы дела, находит выводы финансового уполномоченного законными и соответствующими нормам материального и процессуального права.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч.1 ст.3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, то договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и п. 9 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услуга и кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, то заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о проставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 ст.7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

- о содержании этой услуги или совокупности этих услуг,

- о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 ст.7 Закона №353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

- о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч.2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае, истец с заявлением о возврате части платы за услугу по включению в программу страхования обратился 15.07.2022, заявление Банком получено 12.08.2022.

На основании ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, истец обратился с заявлением об отказе от услуг страхования в порядке, предусмотренном статьей 32 названного Закона.

Согласно п.1.4.5 заявления на оказание услуг истец подтвердил и выразил свое согласие с тем, что в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения договора страхования он вправе отказаться от страхования, направив в финансовую организацию заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение договора страхования, подлежит возврату в полном объеме.

Вместе с тем, предусмотренный договором страхования четырнадцатидневный срок для отказа от включения в договор страхования, при котором плата по договору страхования подлежит возврату ФИО2, последним пропущен, а при досрочном отказе от договора страхования по истечении указанного периода возврат страховой премии по договору страхования ни нормами закона, ни условиями страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах требования иска о взыскании части страховой премии по договору страхования удовлетворению не подлежат.

Поскольку факт нарушения прав потребителя суд в ходе рассмотрения дела не установлен не могут быть удовлетворены и производные требования иска в части взыскания штрафа, неустойки, компенсации морального вреда.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: