Гражданское дело № 2-802/2023 (2-6955/2022)
УИД 36RS0006-01-2022-009961-37
Категория 2.206
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2023 года г.Воронеж
Центральный районный суд г.Воронежа в составе:
председательствующего судьи Петровой Л.В.,
при секретаре судебного заседания Ашихминой М.О.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
установил:
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Требования мотивированы тем, что 25.03.2020 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни №№ на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01. Страховая премия по договору страхования составила 96 672 руб. 47 коп. 30.03.2020 посредством почтовой связи ответчик обратилась к истцу с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просила вернуть страховую премию уплаченной при заключении договора страхования на счет, открытый на ее имя в АО «Альфа-Банк». 09.04.2022 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило страховую премию. Однако в результате счетной ошибки истец вместо причитающейся премии в размере 96 672 руб. 47 коп. выплатило сумму в двойном размере - 193 344 руб. 94 коп. Истец понес убытки в размере 96 672 руб. 47 коп. в связи с произошедшим. В адрес ФИО1 была направлена претензия с требованием добровольно вернуть излишне полученные денежные средства, однако ответчик отказалась в добровольном порядке удовлетворить претензионные требования истца. Действия ФИО1 по получению денежных средств следует расценивать как неосновательное обогащение за счет истца. В связи с удержанием денежных средств с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», уточнив исковые требования в порядке статьи 39 ГПК РФ, просит суд
- взыскать с ФИО1 неосновательное обогащение в размере 96 672 руб. 47 коп.,
- проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 544 руб. 21 коп.,
-взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 484 руб.
- взыскать с ФИО1 почтовые расходы в размере 64 руб. 80 коп.
Представитель истца ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В уточненном иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения искового заявления. Пояснила, что готова возместить истцу в добровольном порядке ошибочно переведенные денежные средства.
Данные обстоятельства с учётом положений статьи 167 ГПК РФ позволяют рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела и представленные доказательства, выслушав ответчика, суд полагает следующее.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.03.2020 между АО «АЛЬФА-БАНК» (Банк, Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, №№, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в сумме 590 000 руб. сроком действия - до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов под 12,99% годовых, установлен срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (л.д. 12-13).
Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заключен путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания Индивидуальных условий.
Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено количество, размер и периодичность (сроки) платежей – 60 платежей в соответствии с графиком платежей, сумма ежемесячного платежа – 13 550 руб., дата платежа – 9-е число каждого месяца.
Для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнении обязательств ФИО1 необходимо было присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в Банке Текущий счет в валюте Российской Федерации. При наличии в Банке ранее открытого Текущего счета, Текущего кредитного счета, Текущего потребительского счета, поручить Банку осуществить зачисление суммы Кредита на данный счет (пункт 9 Индивидуальных условий).
В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий целью использования ФИО1 потребительского кредита явилась добровольная оплата ею страховой премии по договору страхования кредитными средствами и любые иные цели по ее усмотрению.
25.03.2020 ФИО1 было подано заявление, в котором она просила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключить с ней договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» (л.д. 10).
В заявлении ответчик указала, что уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте № №. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.
Так, одновременно с заключением кредитного договора, Банк осуществил подключение ФИО1 к программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», осуществляемой страховщиком - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», с оплатой страховой премии в размере 96 672 руб. 47 коп., что подтверждается копией полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № № о 25.03.2020 (л.д. 17).
27.03.2020 ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования №№ и вернуть ей уплаченную страховую премию на указанные в заявлении реквизиты, приложив к заявлению также реквизиты счета для рублевых и валютных зачислений (л.д. 14-15 16).
Согласно памятки к договору страхования страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора. В таких случаях возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме (л.д. 26).
19.04.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило ФИО1 возврат страховой премии в размере 193 344 руб. 94 коп., что подтверждается электронным платежным поручением № (л.д. 25).
29.04.2020 истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием вернуть ошибочно выплаченные ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства в размере 96 672 руб. 47 коп. на указанные в заявлении реквизиты (л.д. 20, 21-24).
Претензия ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлена ФИО1 без исполнения, что и явилось поводом для обращения в суд с настоящим иском.
Обращаясь в суд, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что вследствие счетной ошибки произвело возврат ответчику страховой премии в двойном размере, в связи с чем на стороне ответчика образовалось неосновательное обогащение.
Частью 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (часть 1 статьи 943 ГК РФ).
В силу частей 1 и 3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У (в редакции от 21.08.2017) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).
Согласно пункту 1 Указание ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с частью 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (часть 2 статьи 1102 ГК РФ).
Применительно к вышеприведенной норме, обязательство из неосновательного обогащения возникает при наличии определенных условий, которые составляют фактический состав, порождающий указанные правоотношения.
Для возникновения деликта из неосновательного обогащения необходимо наличие трех условий, а именно если: имеет место приобретение или сбережение имущества, то есть увеличение стоимости собственного имущества приобретателя, присоединение к нему новых ценностей или сохранение того имущества, которое по всем законным основаниям неминуемо должно было выйти из состава его имущества; приобретение или сбережение произведено за счет другого лица, а имущество потерпевшего уменьшается вследствие выбытия из его состава некоторой части или неполучения доходов, на которые это лицо правомерно могло рассчитывать; отсутствуют правовые основания для получения имущества, то есть когда приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, а значит, происходит неосновательно.
Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком 25.03.2020 был заключен договор личного страхования, страховой премии составила 96 672 руб. 47 коп.
27.03.2020, в период охлаждения, ответчиком в адрес истца было подано заявление об отказе от договора личного страхования, в связи с чем истцу подлежали возвращению денежные средства в размере 96 672 руб. 47 коп.
19.04.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществило ФИО1 возврат страховой премии в размере 193 344 руб. 94 коп. (л.д. 25).
Таким образом, на стороне ФИО1 возникло неосновательное обогащение в размере 96 672 руб. 47 коп. (193 344 руб. 94 коп. - 96 672 руб. 47 коп.).
Согласно пункту 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом и отраженный в информативном расчете. Данный расчет судом проверен, он является арифметически верным и соответствует требованиям действующего законодательства.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» признала, пояснила, что готова в добровольном порядке вернуть ошибочно перечисленные денежные средства и проценты за пользование чужими денежными средствами.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание размер заявленных истцом требований, пояснения ФИО1, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и взыскании с ФИО1 неосновательного обогащения в размере 96 672 руб. 47 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 17 544 руб. 21 коп.
Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно статье 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика почтовых расходов в размере 64 руб. 80 коп., уплаченных за направление в адрес ФИО1 досудебной претензии.
Несение почтовых расходов подтверждается копией списка внутренних почтовых отправлений от 29.04.2020 (л.д. 21-24).
В силу статьи 94 ГПК РФ данные почтовые расходы признаны судом необходимыми, факт несения расходов подтвержден документально, в связи с чем они подлежат взысканию в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 64 руб. 80 коп.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при подаче иска понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 484 руб., что подтверждается платежным поручением № от 01.12.2022 (л.д. 4).
Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 484 руб.
Руководствуясь статьями 56, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) неосновательное обогащение в размере 96 672 руб. 47 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17 544 руб. 21 коп., почтовые расходы в размере 64 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 484 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г.Воронежа.
Судья Л.В. Петрова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.02.2023.