УИД 11RS0001-01-2024-014914-68 Дело № 2-657/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Лушковой С.В.
при помощнике ФИО1
с участием помощника прокурора г. Сыктывкара Потолицыной Е.Н.
истца ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сыктывкаре 28 февраля 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
установил:
ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, в сумме 320716,04 руб., компенсации морального вреда 50 000 руб., штрафа, расходов по уплате государственной пошлины 6407,16 руб. Требование мотивировано не исполнением страховщиком по договорам страхования от ** ** ** и от ** ** ** обязанности в части выплаты страхового возмещения, в связи с наступлением ** ** ** страхового случая – наступлением временной нетрудоспособности в результате заболевания на срок более 15 календарных дней (с ** ** ** по ** ** ** и с ** ** ** по ** ** **) (п. 3.2.1 Условий).
В судебном заседании истец требования поддержал.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», АНО «СОДФУ», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, ПАО Сбербанк, участия в судебном заседании не приняли, извещены надлежащим образом.
При отсутствии возражений, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке лиц.
Заслушав объяснения истца, заключение представителя прокуратуры, полагавшей об отсутствии оснований для удовлетворения требований, обозрев медицинские документы на имя истца, исследовав письменные материалы дела, и оценив в совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ все представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела.
** ** ** между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №..., в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.
Соглашение №... заключено на основании Правил страхования №..., утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ** ** ** №№....
** ** ** по заявлению ФИО2 на участие в программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика» № №... в отношении ФИО2 заключен Договор страхования №№... на срок страхования с ** ** ** по ** ** **.
Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика».
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Смерть»; «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».
Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по всем страховым рискам является истец, в случае смерти – наследники.
Размер страховой премии составил 166 481,69 руб.
Кроме того, ** ** ** по заявлению ФИО2 на участие в программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика» №... в отношении ФИО2 заключен Договор страхования №№... на срок страхования с ** ** ** по ** ** **.
Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе страхования №... «Защита жизни и здоровья заемщика».
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Смерть»; «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».
Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по всем страховым рискам является истец, в случае смерти – наследники.
Размер страховой премии составил 359281,44 руб.
** ** ** ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлениями по договорам от ** ** ** и от ** ** ** о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от ** ** ** по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», в которых просил произвести страховые выплаты.
По требованиям ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ** ** **, ** ** **, ** ** **, ** ** ** ФИО2 были представлены дополнительные документы.
** ** ** и ** ** ** поступили документы ... запрошенные ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ** ** **.
** ** ** ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, поскольку явившееся причиной временной нетрудоспособности заболевание, было диагностировано до начала срока страхования.
Претензии ФИО2 от ** ** ** оставлены ** ** ** ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» без удовлетворения.
Полагая действия страховщика незаконными, ФИО2 обратился в Службу Уполномоченного по правам потребителей в сфере финансовых услуг в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Рассмотрев представленные потребителем финансовых услуг документы, решениями от ** ** ** №... и от ** ** ** №... финансовый уполномоченный в удовлетворении требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховых выплат по договорам добровольного страхования отказал.
Рассмотрев спор по существу, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно разделу 1 Условий страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем понимается свершившиеся событие, предусмотренное Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов.
Временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья для неработающего лица) в соответствии с Условиями страхования является временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.
Согласно пункту 2.1.2 Заявлений на страхование, по страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» датой начала страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие.
В силу пункта 3.2.1 Условий страхования страховым случаем по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» является непрерывная временная утрата трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхового покрытия, установленных настоящими Условиями, является непрерывная временная нетрудоспособность застрахованного лица на срок не менее 15 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования.
В соответствии с пунктом 9.19 Соглашения и пунктом 3.12 Условий страхования, страховщик отказывает в страховой выплате в случае если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования.
Из выписки ... следует, что ФИО2 ранее состоял на учете в ... с ** ** ** с диагнозом ... в 2018 году был снят с учета по выздоровлению.
** ** ** при очередном обследовании были выявлены изменения, взят на учет с диагнозом: ... Получает лечение в амбулаторных условиях в ... с ** ** **, ориентировочный срок лечения – сентябрь 2024 года.
С ** ** ** по ** ** ** листок нетрудоспособности выдан ... ** ** ** - ...
С целью проверки доводов и возражений сторон, судом назначалась по делу судебно – медицинская экспертиза.
Заключением ... №...-П от ** ** **, установлено, что из медицинских документов на имя ФИО2 следует, что он в период с ** ** ** по ** ** ** проходил лечение с диагнозом ...
** ** ** перевод в групп ....
** ** ** переведен в ... с диагнозом: ...
** ** ** проведена центральная врачебная контрольная комиссия для решения вопроса о снятии с диспансерного учета.
** ** ** снят с ..., выписан в общую лечебную сеть.
** ** ** прием .... Диагноз- ...
** ** ** и ** ** ** ...: направление на консультацию, обследование.
Эксперты указали, что временная нетрудоспособность с ** ** ** по ** ** ** была оформлена врачом терапевтом ... в связи с ... Во время нахождения на листке нетрудоспособности в ... ФИО2 также проходил обследование у врача – ...
** ** ** центральной врачебной контрольной комиссией ... после проведенного обследования был установлен диагноз - ...
В связи с этим, ФИО2 был временно нетрудоспособен с ** ** ** по ** ** **.
Экспертами указано, что рецедив – это появление признаков ...
Как новое заболевание проявление признаком ...
Эксперты пришли к выводу, что ... по поводу которого ФИО2 находился на листке нетрудоспособности с ** ** ** по ** ** ** является рецедивом ... по поводу которого истец находился на лечении и диспансерном наблюдении (учете) в 2011- 2018 г.г., т.е. выявленного до ** ** ** и ** ** **, будучи снятым с учета ** ** **.
У суда нет сомнений в достоверности выводов заключения, поскольку экспертиза проведена лицами, обладающими специальными познаниями для разрешения поставленных перед ними вопросов, с достаточной квалификацией и большим стажем в этой области; исследованию подвергнута медицинская документация, свидетельствующая о состоянии здоровья истца. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховых выплат по договорам, заключенным между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ** ** ** и ** ** **, поскольку срок временной утраты трудоспособности застрахованным лицом в период с ** ** ** по ** ** **, оформленной врачом ... в связи с ... составил менее 15 календарных дней; в тоже время период нетрудоспособности с ** ** ** по ** ** ** наступил в результате заболевания, диагностированного ранее срока страхования.
В соответствии со ст. ст. 151, 1101 Гражданского кодекса РФ, ст. 15 Закона О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу п. 6 ст. 13 Закона О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Фактов нарушения прав потребителя не установлено, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа подлежат оставлению без удовлетворения.
В силу положений ст. 98 ГПК РФ основания для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Отказать ФИО2 в иске к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий С.В.Лушкова
...