Решение по делу № 2-2102/2023 от 04.12.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 58RS0030-01-2023-000440-22

Дело № 2-2102/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 декабря 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Одинцова М.А.,

при секретаре Михайловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указывая на то, что 01.02.2022 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***> по условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 5077877,29 руб. под 11,49 % годовых, сроком на 360 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 1.12 договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: вид объекта недвижимости: Жилой дом, - Общая площадь: 138,3 кв.м, кадастровый ..., по адресу 440046, ..., д. -, и вид объекта недвижимости: земельный участок, общая площадь: 700 кв.м, кадастровый ..., по адресу: 440046, ..., д. - Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. В соответствии с п. 1.11. Договора: обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)». Так же в соответствии с п. 2.2 договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» квартира в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.06.2022 г., на 22.01.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 02.06.2022 г., на 22.01.2023 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 128 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 565229,55 руб. По состоянию на 22.01.2023 г. общая задолженность составляет 5111927,15 руб., из которой 227386,47 руб. просроченные проценты, просроченная ссудная задолженность 4864498, 15 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 10103,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 6879,85 руб., неустойка на просроченные проценты 3058,70 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Первоначально просило расторгнуть кредитный договор №498273394, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 5111 927,15 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 39759,64 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 12.49 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.01.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора отсумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.01.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Вид объекта недвижимости: жилой дом, - общая площадь: 138.3 кв.м, Кадастровый ..., по адресу 440046, ..., д. и вид объекта недвижимости: Земельный участок, общая площадь: 700 кв.м, Кадастровый ..., по адресу: 440046, ..., д. -, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 8100 000 рублей, из которых: залоговая стоимость жилого дома – 6605 000 рублей 00 копеек; залоговая стоимость земельного участка – 1495 000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО1

09.03.2023 г. Первомайским районным судом г. Пензы вынесено заочное решение, которое по заявлению ответчика ФИО1 отменено, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 уточнила исковые требования, просила расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности, исчисленную по состоянию на 04.12.2023 в размере 3865342,83 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 39 759,64 руб., взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 12,49 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 05.12.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от сумму Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 05.12.2023 на дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, кадастровый ..., по адресу 440046, ... и земельный участок с кадастровым номером: ... по адресу: 440046, ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 8 952 000 рублей 00 копеек, из которых: начальная продажная стоимость жилого дома – 6 713 600 рублей 00 копеек; начальная продажная стоимость земельного участка - 2 238 400 рублей 00 копеек; руб., принадлежащих на праве собственности ФИО1

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, причину неявки не сообщила.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат Федоров А.И., действующий на основании ордера, возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил, что на момент рассмотрения дела в суде ответчиком ФИО1 по кредитному договору <***> была произведена оплата в размере 2100 000 руб. в связи с чем, ответчик вошла в график погашения кредита и оснований для расторжения кредитного договора, досрочного взыскания долга и обращения взыскания на дом и землю не имеется. Для ответчика и ее семьи дом является единственным жильем. Однако, в случае если суд придет к выводу о взыскании неустойки, то просил применить ст. 333 ГК РФ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, Гражданский кодекс Российской Федерации относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает (ст. 813), нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (ст. 814 п. п. 1 и 2).

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Согласно пункта 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, законодатель предоставляет возможность оценить обстоятельства просрочки исполнения обязательства с целью недопущения злоупотребления правом, соблюдения принципов разумности и баланса интересов сторон по договору. Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов кредитора в нарушение других, равноценных по своему значению прав заемщика.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 г. N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной, и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 15.01.2009 г. N 243-О-О нарушение сроков возврата кредита не являются сами по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита. Как разъяснил Конституционный Суд РФ, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства, позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции РФ) паритетность в отношениях между сторонами. К их числу он отнес: наличие и уважительность причин допущенных нарушений, период просрочки, сумму просрочки, вину одной из сторон.

Принятие заемщиком своевременных мер по погашению просроченной согласно графику платежей задолженности с учетом правил статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации не может расцениваться как недобросовестное (виновное) поведение и направленное на уклонение от исполнения принятого на себя обязательства.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 1 февраля 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, состоящий из равнозначных по своей юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» и «Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке».

Согласно Индивидуальным условиям договора сумма кредита составила 5077877,29 руб., срок кредита 360 месяцев, срок возврата кредита – 1 февраля 2052 года, срок действия Договора определен п. 2.6 Общих условий, с процентной ставкой 11,49% годовых, порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определен в п. 6.3. Общих условий.

Указанная процентная ставка действовала при подключении услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» с согласия истца, выраженного при подписании Заявления о предоставлении ипотечного кредита 1 февраля 2022 г. Вместе с тем, 28 февраля 2022 года от ответчика ФИО1 поступило заявление об отключении услуги «Снижение ставки» по кредитному договору <***>, в связи с чем, процентная ставка по кредитному договору со 2 марта 2022 г. составила 12,49% годовых.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) недвижимого имущества, указанного в п. 18 Индивидуальных условий: жилой дом по адресу: ...» д.-, площадью 138,3 кв.м., кадастровый ..., земельный участок площадью 700 кв.м., кадастровый ... что подтверждается Договором купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от 1 февраля 2022 г., кредитным Договором <***> от 1 февраля 2022 г., а также оформленной в соответствии с п. 24 Кредитного договора электронной закладной.

ПАО "Совкомбанк" обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет ответчика.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам.

Из досудебного уведомления № 43 от 29.11.2022 следует, что по состоянию на 29.11.2022 сумма просроченной задолженности составляла 104456,99 руб., в том числе: просроченный основной долг 2419,24 руб., просроченные проценты 100972,41 руб., пени и комиссии 1065,34 руб.

В указанном уведомлении было выставлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в котором банк предложил досрочно в течение 30 дней с момента направления уведомления погасить задолженность в сумме 5013122,67 руб.

В связи с неисполнением требования, ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с настоящим иском.

Согласно расчету, по состоянию на 22.01.2023 общая задолженность по договору составляла 5111927,15 руб., из которой просроченная ссудная задолженность - 4864498,15 руб., просроченные проценты - 227386,47 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 10103,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 6879,85 руб., неустойка на просроченные проценты 3058,70 руб.

В ходе рассмотрения дела представитель ответчика указал, что ФИО1 действительно допускались просрочки по внесению ежемесячных платежей, однако в настоящий момент заемщиком внесены достаточные денежные средства для вхождения в график платежей, задолженности по текущим платежам не имеется.

Так, ответчиком банку были оплачены следующие денежные суммы: 24.01.2023 - 100000 руб., 17.10.2023 - 1500000 руб., 01.12.2023 - 500000 руб.

Основываясь на вышесказанном, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора, взыскании ссудной задолженности и процентов, поскольку отнесение всей суммы кредита и процентов к просроченной задолженности является преждевременным, так как в период с 29.11.2022 по 04.12.2023, учитывая задолженность за предыдущий период, заемщик согласно графику должен был внести платежей на общую сумму 765 555,36 руб., а фактически ответчиком было внесено 2100000 руб.

Расчет: 104456,99 руб. + (50226,41 руб. / 30 дн. * 1 дн.) + (50226,41 руб. * 13 мес.) + (50226,41 руб. / 31 дн. * 4 дн.) = 765555,36 руб.

Указанное свидетельствует о том, что на момент рассмотрения настоящего спора нарушенное право истца было восстановлено в результате погашения ответчиком образовавшейся просроченной задолженности, ответчик вошла в график платежей, кредитные обязательства ответчика обеспечены, в связи с чем, на момент рассмотрения гражданского дела необходимость защиты нарушенного права истца отпала.

Кроме того, суд учитывает, что выставление банком требования о досрочном погашении кредита вызвано незначительной суммой просрочки платежей со стороны ответчика относительно общей суммы кредита (менее 2%). При этом, ответчик в период пользования кредитом до выставления требования произвела выплаты в размере более 565000 руб. Требование об обращении взыскания на заложенное имущество также создает угрозу утраты ответчиком единственного жилья. Приведенные обстоятельства указывают на непропорциональное и неразумное использование своих прав кредитором, как сильной стороны договора, существенно затрагивающее интересы заемщика.

Вместе с тем, факт нарушения заемщиком графика платежей дает право банку на взыскание с ответчика неустойки, как на просроченный основной долг, так и на просроченные проценты.

Согласно п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов, неустойка рассчитывается в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Размер неустойки на просроченный основной долг за период с 04.10.2022 (заявленный истцом) по 17.10.2023 составляет 1252,23 руб.

Расчет неустойки на просроченный основной долг:

период с 04.10.2022 по 17.10.2023: 2 031,14 руб. * 379 дн. * 0,0233 % = 179,36 руб.;

период с 01.11.2022 по 17.10.2023: 2 419,24 руб. * 351 дн. * 0,0233 % = 197,85 руб.;

период с 01.12.2022 по 17.10.2023: 2 427,08 руб. * 321 дн. * 0,0233 % = 181,53 руб.;

период с 01.01.2023 по 17.10.2023: 857,45 руб. * 290 дн. * 0,0233 % = 57,94 руб.;

период с 01.02.2023 по 17.10.2023: 865,82 руб. * 259 дн. * 0,0233 % = 52,25 руб.;

период с 01.03.2023 по 17.10.2023: 5 650,28 руб. * 231 дн. * 0,0233 % = 304,12 руб.;

период с 01.04.2023 по 17.10.2023: 929,41 руб. * 200 дн. * 0,0233 % = 43,31 руб.;

период с 01.05.2023 по 17.10.2023: 2 528,41 руб. * 170 дн. * 0,0233 % = 100,15 руб.;

период с 01.06.2023 по 17.10.2023: 963,15 руб. * 139 дн. * 0,0233 % = 31,19 руб.;

период с 01.07.2023 по 17.10.2023: 2 561,39 руб. * 109 дн. * 0,0233 % = 65,05 руб.;

период с 01.08.2023 по 17.10.2023: 997,55 руб. * 78 дн. * 0,0233 % = 18,13 руб.;

период с 01.09.2023 по 17.10.2023: 1 007,28 руб. * 47 дн. * 0,0233 % = 11,03 руб.;

период с 01.10.2023 по 17.10.2023: 2 604,51 руб. * 17 дн. * 0,0233 % = 10,32 руб.;

Неустойка на просроченный основной долг за период с 18.10.2023 по 04.12.2023, а также на просроченный основной долг и проценты с 05.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу начислению не подлежат, поскольку в заявленные периоды отсутствует текущая задолженность по основному долгу и процентам.

Размер неустойки на просроченные проценты за период с 04.10.2022 (заявленный истцом) по 17.10.2023 составляет 11059,82 руб., как указано в расчете к заявлению об уменьшении исковых требований от 04.12.2023, с которым соглашается суд.

Оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к неустойке не имеется, поскольку ее размер соразмерен нарушенному обязательству и не превышает размер ставки рефинансирования Банка России.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично в сумме 12312,05 руб., то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 492,48 руб., исчисленная в соответствии со 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (... года рождения, уроженка ..., паспорт ..., выдан ..., зарегистрирована: ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (156000, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата присвоения ОГРН – 01.09.2014) задолженность по кредитному договору <***> от 1 февраля 2022 г. в размере 12 312 (двенадцать тысяч триста двенадцать) руб. 05 коп., в том числе неустойку на просроченный основной долг в размере 1252 руб. 23 коп., неустойку на просроченные проценты в размере 11059 руб. 82 коп.

В остальной части искового требования о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 492 (четыреста девяносто два) руб. 48 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 декабря 2023 года.

Судья