Решение по делу № 2-2/2023 от 02.06.2023

дело № 2-2/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Тоцкое 02 июня 2023 года

Тоцкий районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Градова А.В.,

при секретаре Тихоновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в Илекский районный суд Оренбургской области с указанным иском к ответчику.

Определением судьи Илекского районного суда Оренбургской области от 14.04.2023 года указанное гражданское дело передано для рассмотрения по подсудности в Тоцкий районный суд Оренбургской области.

В обоснование заявленных требований указали, 13.12.2018 года между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен договор займа №, по которому ответчику предоставлен займ в размере 20 000 рублей сроком на 10 календарных дней, с процентной ставкой 730,73% годовых. Срок возврата займа – 23.12.2018 года.

27.06.2019 года между ООО МФК «Е заем» и ООО «Долговые Инвестиции» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 13.12.2018 года, заключенному между кредитором и должником перешли к ООО «Долговые Инвестиции».

02.09.2020 года между ООО «Долговые Инвестиции» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №01, на основании которого права требования по договору займа № от 13.12.2018 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

Свидетельством № от 16.08.2018 года подтверждается право АО «ЦДУ» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, предусмотренных договором.

Согласно Общим условиям, при подаче заявки на получение займа Общество направляет ответчику смс- сообщение с предложением дачи согласия с Индивидуальными условиями договора микрозайма.

Ответчик акцептирует Индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись.

Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику.

Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями договора займа.

Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 186 календарных дней.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, исчисляется с 23.12.2018 года (дата возникновения просрочки) по 27.06.2019 года (дата расчета задолженности).

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного Илекского района Оренбургской области был выдан судебный приказ, отменный 22.11.2021 года по заявлению ФИО1

Просили взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору займа № от 13.12.2018 года за период с 23.12.2018 года по 27.06.2019 года в размере 92 580,23 рубля, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 977,41 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором исковые требования истца признал, однако просил проверить расчет задолженности по процентам, поскольку считает их завышенными.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, 13.12.2018 года между ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключен договор займа №, по которому ответчику предоставлен займ в размере 20 000 рублей сроком на 10 календарных дней, с процентной ставкой 730,73% годовых. Срок возврата займа – 23.12.2018 года.

16.12.2018 года ООО МФК «Е заем» и ФИО1 заключили дополнительное соглашение к договору займа, в соответствии с которым ответчику был представлен дополнительный займ в размере 10 000 рублей, всего на сумму 30 000 рублей.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта в сети Интернет (www.ezaem.ru).

Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) срок возврата займа 23.12.2018 включительно. Срок действия договора 1 год. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму, в соответствии с п.4 условий.

Общая сумма микрозайма и процентов подлежит возврату единовременным платежом в последний день срока возврата микрозайма и процентов, составляет 35 655 руб., из которых сумма процентов - 5655 руб., сумма основного долга 30 000 руб. Данное условие является графиком платежей по договору (п.6 Индивидуальных Условий).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае нарушения срока займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1 процента от не погашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка определяется Индивидуальными условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Индивидуальными условиями договора потребительского займа (п. 13) предусмотрено, что кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору.

02.09.2020 года между ООО «Долговые Инвестиции» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №01, на основании которого права требования по договору займа №3145903012 от 13.12.2018 года, заключенному между кредитором и должником перешли к АО «ЦДУ».

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка №3 г. Чебаркуля и Чебаркульского района Челябинской области был выдан судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1 в размере 92 580 рубля, отменный 22.11.2021 года по заявлению ФИО1

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, исчисляется с 23.12.2018 года (дата возникновения просрочки) по 27.06.2019 года (дата заключения договора уступки прав требования).

Согласно представленного расчета, сумма задолженности ответчика по договору за период с 23.12.2018 по 27.06.2019 года составляет 92580,23 руб., из которых:

- 30 000 руб. – сумма основного долга;

- 5 507,14 руб. – проценты за пользование займом;

- 54037,24 руб.- просроченные проценты,

- 3 035,85 руб. – пени/штраф.

Сумма основного долга в полном объеме заемщиком возвращена не была, проценты за пользование займом заявлены к взысканию за период с 23.12.2018 по 27.06.2019 года (186 дней).

Разрешая исковые требования, установив, что между заимодавцем и заемщиком по делу был заключен договор микрозайма, займодавец является микрофинансовой организацией, выдавшей ответчику займ, ответчиком не исполнено обязательство по возврату долга, суд приходит к выводу о взыскании задолженности с ответчика в пользу истца, к которому права кредитора перешли на основании указанного выше договора уступки права.

При этом суд не соглашается с произведенным истцом расчетом суммы процентов за пользование займом исходя из следующего.

Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в IV квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 841,783 % при их среднерыночном значении 631,337 %.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Е заем» ФИО1 в сумме 30 000 руб. на срок 10 дней (до 23.12.2018 года), установлена договором в размере 5655 руб. с процентной ставкой 764,464 % годовых.

Между тем, истцом заявлены к взысканию проценты исходя из указанной выше ставки за пользование кредитом за период с 23.12.2018 года по 27.06.2019 года (186 дней) в размере 59 544,38 руб.

Однако, для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 198,171 % при среднерыночном значении 148,628 %.

Таким образом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика за взыскиваемый период, не может превышать предельные значения полной стоимости микрозайма, то есть должен рассчитываться из ставки не более 198,171 %.

Изложенная в решении позиция по вопросу начисления процентов не выше предельного значения полной стоимости микрозайма, определенного Банком России, соответствует сложившейся судебной практике в Российской Федерации, такая же позиция отражена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 3 декабря 2019 года № 11-КГ19-26, а также в определении Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18 мая 2020 года № 88-9047/2020.

С учетом приведенных положений расчет суммы задолженности ответчика следующий.

Проценты за пользование займом в размере 30 000 руб. в период действия договора составляют 5655 руб. (с учетом округления), исходя из расчета: 30 000 руб.*764,464 %/365*9 дней.

Согласно пункту 6 договора займа ответчик обязался внести единовременный платеж в сумме 35 655 рублей (основной долг 30 000 руб. и проценты 5 655 руб.).

Из расчета задолженности следует, что платежи в счет погашения задолженности ФИО1 не вносились. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиком суду не представлено.

С учетом предельного значения полной стоимости кредита – 198,171 %, суммы основного долга по договору потребительского займа – 30 000 руб., за период с 23.12.2018 года по 27.06.2019 года задолженность ответчика по процентам составит 30 295,73 руб. из расчета 30 000 руб. х 198,171 %./365 х 186.

Общая сумма процентов составит 35 950,73 руб. (5 655 руб. + 30 295,73 руб.), задолженность по основному долгу – 30 000 руб.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора, в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пени в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Истец просит взыскать штраф за период с 23.12.2018 года по 27.06.2019 года (186 дней) в размере 3 035,85 руб.

Расчет штрафа с учетом условий договора следующий: 30 000 руб. * 20 % годовых * 186 дней/ 365 дней = 3 057,53 руб.

Учитывая, что истцом к взысканию заявлена сумма в размере 3 035,85 руб., суд с учетом положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ не находит оснований для выхода за пределы исковых требований.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ», составляет 68 986,58 руб., из которых: сумма основного долга – 30 000 руб., сумма процентов за пользование займом – 35 950,73 руб., сумма штрафа – 3 035,85 руб., в указанной части исковые требования АО «ЦДУ» подлежат удовлетворению.

Поскольку суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований (74,51%), требования о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в размере 2 218,46 руб. (2977,41*74,51).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования АО «ЦДУ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» сумму задолженности по договору займа № от 13.12.2018 года за период с 23.12.2018 года по 27.06.2019 года в размере 68 986,58 руб., из которых: основной долг – 30 000 руб., проценты за пользование займом – 35 950,73 руб., штраф – 3 035,85 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 218,46 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Центр долгового управления» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Тоцкий районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 06 июня 2023 года.

Судья А.В.Градов