31RS0020-01-2022-002546-34 Дело № 2-1655/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

« 7 » июня 2022 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Сулим С.Ф.

при секретаре судебного заседания Куянцевой Л.В.,

с участием представителя заявителя САО «ВСК» - ФИО1 (доверенность №7-ТД-0030-Д от 9.01.2022),

в отсутствие заинтересованных лиц Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2, потребителя ФИО3, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 30 марта 2022 года № У-22-27978/5010-003,

установил:

9.12.2021 между ФИО3 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор. Заемщик выразил свое согласие на присоединение к условиям договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц от 1.10.2021 № №, заключенного между САО «ВСК» и ООО «АвтоБрокер» со сроком страхования с 9.12.2021 по 9.12.2022. ФИО3 выдан сертификат № 2100JKT100356.

Договор страхования заключен на основании Правил комбинированного страхования автотранспортных средств от 27.12.2017 № 171.1. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО3

17.12.2021 ФИО3 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, САО «ВСК» письмом от 29.12.2021 уведомила о необходимости обратиться в ООО «АвтоБрокер». Претензия ФИО3 от 3.02.2022 также оставлена без удовлетворения.

ФИО3 обратился в АНО «СОДФУ» с обращением о взыскании страховой премии в размере 33500 руб., с САО «ВСК» взыскана в пользу заявителя решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 от 30.03.2022 года № У-22-27978/5010-003 страховая премия в размере 20000 руб.

САО «ВСК» обратилось в суд с исковым заявлением, просит отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-27978/5010-003 от 30.03.2022, распределить расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

В судебном заседании представитель заявителя поддержала требования.

В суд, будучи уведомленными надлежащим образом, заинтересованные лица не явились. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

9.12.2021 между ФИО3 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 предоставлен кредит в размере 1414740 рублей с процентной ставкой 15,4% сроком по 7.12.2026.

В тот же день, ФИО3 подписано согласие на присоединение к условиям договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц от 1.10.2021 № 200J0PRP00127, заключенного между САО «ВСК» и ООО «АвтоБрокер», и ему выдан сертификат № № на застрахованное транспортное средство в САО «ВСК».

Договор страхования заключен на срок с 9.12.2021 по 9.12.2022.

Пунктом 6.15 Правил №171.1 комбинированного страхования автотранспортных средств, на основании которых заключен договор страхования, определено, что договор прекращается в 24 час. 00 мин. дня наступления одного из следующих обстоятельств:

6.15.1. истечения срока действия договора;

6.15.2. исполнения Страховщиком обязательств (в т.ч. выплаты всей страховой суммы или исполнением обязательств в соответствии с особыми условиями страхования, изложенными в п. 6.5.7. настоящих Правил) по какому-либо из застрахованных рисков, указанных в пп. 4.1.1. – 4.1.5., 4.1.9. Правил страхования (в т.ч. – по любой совокупности указанных рисков, в отношении которой в соответствии с п. 5.3. установлена общая страховая сумма);

6.15.3. в соответствии с п.8.1.8. и п.8.2.4. Правил страхования в предусмотренных данными пунктами случаях;

6.15.4. принятия судом решения о признании договора недействительным в соответствии с Законом;

6.15.5. ликвидации Страховщика;

6.15.6. досрочного прекращения договора в случаях, предусмотренных п. 6.17. Правил страхования.

В силу пункта 6.16 названных выше Правил, в случае прекращения действия договора по предусмотренным пп. 6.15.2, 6.15.3 обстоятельствам возврат части страховой премии за не истекший срок действия договора страхования не производится.

Пунктом 6.17 Правил страхования установлено, что договор страхования может быть досрочно прекращен в следующих случаях:

6.17.1. по письменному заявлению Страхователя, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

6.17.2. по письменному заявлению Страхователя в любое время, если к моменту подачи письменного заявления о досрочном прекращении договора возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, упомянутым в п. 6.17.1. Правил страхования.

6.17.3. по соглашению сторон договора страхования, а также, в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

6.17.4. по письменному требованию Страховщика в случаях, предусмотренных законодательством.

В соответствии с п. 6.20 Правил страхования, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхователя осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ, при

этом:

6.20.1. Страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием возврата суммы уплаченной страховой премии в полном объеме при наличии в совокупности следующих условий:

- с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней;

- заявление об отказе поступило до даты начала страхования.

Согласно пункту 5.4 договора коллективного страхования № № от 1.10.2021, размер страховой премии, подлежащей уплате Страхователем, рассчитывается для каждого Застрахованного имущества и указывается в Реестре. Расчет страховой премии для каждого застрахованного имущества производится согласно таблице, указанной в договоре страхования. В соответствии с указанной таблицей максимальный размер страховой премии составляет 20000 руб.

По договору страхования в счет оплаты сертификата САО «ВСК» получена страховая премия в размере 20000 руб.

Право ФИО3 отказаться от страхования в течение периода охлаждения установлено в Указании Банка России N 3854-У от 20.11.2015, такое право имеется и в случае его присоединения к программе страхования (п. 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

С учетом изложенного суд с выводами Финансового уполномоченного о наличии оснований для удовлетворения заявленных ФИО3 требований о возврате уплаченной им по договору денежной суммы (страховой премии) в размере 20000 руб. соглашается, и оспариваемое решение является законным и обоснованным.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска САО «ВСК» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 30 марта 2022 года № У-22-27978/5010-003, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Старооскольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.Ф. Сулим

Решение принято в окончательной форме 14 июня 2022 года.

Решение15.06.2022