Судья Муравлева Н.В. дело № 33-10255/2023

(УИД 34RS0041-01-2023-000567-46)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 14 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Торшиной С.А.

судей Самофаловой Л.П., Алябьева Д.Н.

при секретаре Иваненко Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № <...> по иску ЛЕВ к ООО СК «Газпром Страхование», ОСП по Урюпинскому и <адрес>м ГУФССП России по <адрес> о признании отказа в С. выплате незаконным

по апелляционной жалобе ЛЕВ

на решение Урюпинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., выслушав представителя ООО СК «Газпром Страхование» – МДС, возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ЛЕВ обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование», ОСП по Урюпинскому и <адрес>м ГУФССП России по <адрес> о признании отказа в С. выплате незаконным.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее мужем ЛСВ и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму <.......> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При получении кредита ЛСВ с ООО СК «ВТБ Страхование» (впоследствии переименованное в ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор страхования по программе «Оптиум» полис «Единовременный взнос». Страховая сумма по договору составила <.......> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ЛСВ умер. Истец, являясь выгодоприобретателем по вышеуказанному договору, обратилась к ответчику ООО СК «Газпром Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, но получила отказ со ссылкой то, что случай С. не является, смерть застрахованного в результате заболевания является исключением из страхового покрытия. Ссылаясь на то, что ЛСВ не страдал хроническими заболеваниями, не был инвалидом, на учете у врача-терапевта и врача-кардиолога не состоял, истец считает, что причиной его смерти является несчастный случай, который относится к С. случаям.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельств, истец просила суд взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в ее пользу сумму по договору страхования жизни по программе «Оптиум» полис «Единовременный взнос» от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, пени в размере <.......> рублей, штраф в размере <.......> рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ЛЕВ оспаривает законность и обоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между ЛСВ и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму <.......> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между ЛСВ и ООО СК «ВТБ Страхование» (впоследствии переименованное в ООО СК «Газпром Страхование») был заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» по программе «Оптиум». Страховая сумма по договору составила <.......> рублей, страховая премия <.......> рублей. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ЛСВ умер.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному врачом РВА и руководителем медицинской организации, смерть ЛСВ произошла от заболевания (п. 15) и причиной смерти явились: легочный отек, легочно-сердечная недостаточность неуточненная, атеросклеротическая болезнь сердца (п. 19).

Данное медицинское свидетельство о смерти ЛСВ не оспорено и не признано незаконным.

Наследником после смертиЛСВ являетсяего супруга ЛЕВ - истец по делу.

Вступив в права наследования после смерти ЛСВ, истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в С. выплате, мотивировав свой отказ обстоятельствами не наступления страхового события, поскольку смерть страхователя наступила в результате заболевания, тогда как условиями договора страхования С. случаем является: смерть застрахованного в результате несчастного случая.

При заключении договора страхования ЛСВознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором, и, оплатив страховую премию в полном объеме, выразил свое желание заключить договор на согласованных условиях.

Таким образом, в самом полисе страхования указано о том, в каком случае смерть (причина смерти) является С..

В приложении к Полису, являющимся его неотъемлемой частью, указано, что несчастный случай - фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Из пояснений врача-судебно-медицинского эксперта Урюпинского судебно-медицинского отделения ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» РВА, заполнившего медицинское свидетельство о смерти ЛСВ, данных в судебном заседании суда первой инстанции следует, что атеросклеротическая болезнь сердца, указанная в качестве одной из причин смерти ЛСВ, развивается постепенно, до того момента пока организм не сможет поддерживать жизненно важные функции. Атеросклеротическая болезнь сердца протекает по-разному и зависит от индивидуальных особенностей организма человека. Данное заболевание может сопровождаться повышением артериального давления, но при этом заболевший может не обращать на это внимание. Атеросклеротическая болезнь сердца - это хроническое заболевание, протекающее на протяжении нескольких лет. Смерть при этом может наступить мгновенно.

Разрешая спор, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, регулирующими спорные отношения, принимая во внимание медицинское свидетельство о смерти ЛСВ, из которого следует, что его смерть произошла от заболевания, показания врача-судебно-медицинского эксперта Урюпинского судебно-медицинского отделения ГБУЗ «Волгоградское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» РВА, суд первой инстанции пришел к выводу, что смерть застрахованного наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания, что в силу положений договора страхования не является С. случаем, наступление которого влечет за собой обязанность страховщика выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение, в связи с чем отказал истцу в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании суммы по договору страхования жизни по программе «Оптиум» полис Единовременный взнос № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <.......> рублей, а также в удовлетворении производных требований о взыскании компенсации морального вреда, пени, штрафа.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм действующего законодательства к правильно установленным фактическим обстоятельствам дела.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции пришел к верному выводу, что заявленное истцом событие - смерть застрахованного лица не является С. случаем, поскольку заболевание, послужившее причиной смерти, диагностировано у него до момента заключения договора, в связи с чем исключает обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в жалобе, судом не допущено.

При таких данных, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы, доводы которой не опровергают правильность сделанных судом и подтвержденных материалами дела выводов, проверены в полном объеме, но учтены быть не могут, так как не влияют на законность судебного акта.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Урюпинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ЛЕВ - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: