Дело №
50RS0№-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 ноября 2023 года Люберецкий городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Лобойко И.Э., при секретаре Крапотиной О.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском о взыскании с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 52 941 руб., расходов по госпошлине в размере 1 788 руб. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГ между ним и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен комбинированный договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-ДО-РОС-19, сроком страхования с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Страховая премия в размере 88 235 руб. была оплачена истцом в полном объеме ДД.ММ.ГГ.
ДД.ММ.ГГ истцом был полностью возвращена сумма потребительского кредита, в связи с получением которого был заключен договор страхования №-№ от ДД.ММ.ГГ, что подтверждается справкой о полном погашении кредита.
ДД.ММ.ГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 52 941 руб. По результатам рассмотрения претензии, страховщик указал, что договор страхования прекращен ДД.ММ.ГГ, при этом отказал в возврате части страховой премии.
Истец в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные возражения, в которых иск не признал, указав, что в соответствии с условиями договора страхования по программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт» действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Кроме того, заключенный между истцом и ответчиком договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования. В то же время срок действия договора страхования по риску 2.1 «Медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации)» составляет 12 месяцев и к моменту обращения истца с заявлением о расторжении договора, истек. Срок страхования по рискам 1.1 «Смерть в результате несчастного случая или болезни», 1.2 «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни», 1.3 «Временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая» составляет 60 месяцев, размер страховой суммы составляет 588 235 руб., в связи с чем размер страховой премии за неистекший период не может превышать сумму 2 647,20 руб.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №-№ в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж (типовых (единых)) № на условиях Программы страхования Защита кредита Стандарт. Застрахованным лицом по договору является ФИО1
В соответствии с условиями договора страховыми рисками является:
1. По страхованию от несчастных случаев: 1.1 смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 1.2 Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; 1.3 Временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая;
2. По страхованию выезжающих за рубеж: 2.1 Медицинская и экстренная помощь.
Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составила 588 235 руб., по страхованию выезжающих за рубеж - 8 382 325 руб.
Срок действия договора по рискам 1.1, 1.2, 1.3 – 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по риску 2.1 – 12 месяцев с даты заключения договора страхования. Страховая премия составила 88 235 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме, что не опровергалось ответчиком.
Согласно доводам истца, договор страхования был заключен им в связи с получением кредита по кредитному договору №-№, задолженность по которому была полностью погашена ДД.ММ.ГГ, в подтверждение чего ФИО1 была представлена справка ПАО Банк «ФК Открытие» об отсутствии задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГ.
В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Копия кредитного договора в материалы дела не представлена, в то же время, условиями договора страхования не установлено, что страхование осуществляется в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщика – ФИО1 Напротив, исходя из условий договора страхования, выгодоприобретателем по договору является не ПАО Банк «ФК Открытие», а Застрахованное лицо - ФИО1, а в случае его смерти - его наследники.
ДД.ММ.ГГ ФИО1 направил в адрес ПАО СК «Росгосстрах» претензию, которой просил расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГ №-№ и возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 52 941 руб.
По результатам рассмотрения претензии страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» в адрес истца направлено письмо, в котором он уведомил страхователя о прекращении договора страхования ДД.ММ.ГГ, и отказе в возврате страховой премии, указав, что возврат страховой премии в случае отказа Страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора, не производится, согласно Правилам страхования.
Не согласившись с отказом, ДД.ММ.ГГ истец обратился в Службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии.
Уведомлением службы финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГ истцу отказано в принятии обращения к рассмотрению, в связи с отсутствием данных об обращении в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением в установленном ст. 16 Закона № 123-ФЗ порядке.
В соответствии с пунктом 7.17.9 Правил страхования от несчастных случаев № утвержденных ДД.ММ.ГГ, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования.
При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.
В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п. 7.18 Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возрасту Страхователю (п. 7.19).
Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю – физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования (п. 7.20).
Учитывая условия договора страхования, из которого следует, что он является самостоятельным договором, не был заключен в целях обеспечения обязательств по кредиту и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, а так же того обстоятельства, что требование о прекращении договора страхования заявлено истцом по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания со страховщика в пользу истца части страховой премии, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.
Поскольку требования истца о взыскании расходов по оплате госпошлины являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, то требования о взыскании судебных расходов удовлетворению так же не подлежат.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате страховой премии, судебных расходов – оставить без удовлетворения, в иске отказать полностью.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Люберецкий городской суд Московской области.
Судья И.Э. Лобойко
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГ.