Решение по делу № 2-5649/2023 от 18.12.2023 - об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о взыскании страховой премии.

УИН 74RS0006-01-2023-005889-67

Дело № 2-5649/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 18 декабря 2023 года

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Рохмистрова А.Е.,

при секретаре Науменко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «ПСБ Страхование» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПСБ Страхование» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (далее по тексту, в том числе финансовый уполномоченный) от 11 августа 2023 года *** о взыскании с ООО «ПСБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии, указав на то, что названным решением со страховой компании неправомерна взыскана страховая премия (л.д. 6-9).

Представитель заявителя ООО «ПСБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещён, просил рассмотреть заявление в своё отсутствие (л.д. 140).

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещён, об уважительности причин неявки не сообщил (л.д. 137-139).

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций – ФИО3, действующий на основании доверенностей (л.д. 141-143), в судебном заседании против удовлетворения заявления возражал.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, в судебное заседание не явился, извещён, об уважительности причин неявки не сообщил (л.д. 136).

Сведения о дате, времени и месте судебного разбирательства доведены до всеобщего сведения путём размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет по адресу: http://www.kalin.chel.sudrf.ru.

Суд в силу ч. 2.1 ст. 113, ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, действующей с 1 сентября 2020 года) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10 ст. 11 вышеназванного Федерального закона).

Из материалов дела следует, что 28 апреля 2020 года между АО «СМП Банк» (кредитор) и ФИО2 (заёмщик) в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», заключен договор потребительского кредита (далее по тексту, в том числе кредитный договор) ***, по условиям которого кредитор предоставил заёмщику кредит в размере 1 060 444 рублей под 9,5% годовых на срок 60 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 100-104).

На основании письменного заявления заёмщик выразил своё согласие на подключение к программе «Финансовая защита» в рамках договора страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 24 января 2020 года *** (далее по тексту, в том числе договор №) и коллективного договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 24 января 2020 года *** (далее по тексту, в том числе договор №), заключенных между АО «СМП Банк» (страхователь) и ООО «СМП – Страхование», по условиям которой ФИО2 застрахован на случай прекращения трудового договора, на случаи смерти, установления инвалидности первой и второй группы, временной утраты трудоспособности в результате заболевания, несчастного случая, на срок с 28 апреля 2020 года по 28 апреля 2025 года на сумму 1 060 444 рубля, выгодоприобретателем является АО «СМП Банк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору от 28 апреля 2020 года ***.

Плата за подключение к программе «Финансовая защита» составила 60 444 рубля, из них 39 448 рублей – комиссия банка за сбор и обработку информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договоров страхования, 20 996 рублей – возмещение расходов на оплату страховой премии в пользу страховщика (л.д. 17-62).

Свои обязательства по предоставлению кредита АО «СМП Банк» исполнены в полном объёме, заёмщик свои обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования также исполнил, что предметом спора не является.

1 сентября 2020 года в связи с вступлением в законную силу Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ между АО «СМП Банк» и ООО «СМП – Страхование» заключены дополнительные соглашения № 1 к вышеназванным договорам, по условиям которых п. 4.5 договора № 1 и п. 4.6 договора № 2 изложены в следующей редакции: при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, страхование в отношении данного застрахованного лица продолжается до окончания срока страхования, установленного на дату подключения, если страхователь не заявил страховщику о прекращении страхования застрахованного лица на основании предоставленного страхователю застрахованным лицом заявления на отключение от программы «Финансовая защита» по причине досрочного исполнения обязательств по кредитному договору; при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица страховщик возвращает страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в отношении данного застрахованного лица, при этом действие страхования по застрахованному лицу прекращается со дня получения страхователем от застрахованного лица заявления на отключение от программы «Финансовая защита» (л.д. 23, 36).

15 февраля 2021 года ФИО2 полностью досрочно погасил задолженность по договору потребительского кредита от 28 апреля 2020 года № *** (л.д. 144).

28 марта 2023 года в ЕГРЮЛ внесены сведения об изменении наименования организации с ООО «СМП – Страхование» на ООО «ПСБ Страхование» (л.д. 76-79).

17 мая 2023 года ФИО2 обратился в ООО «ПСБ Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии по вышеназванным договорам страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, полученным адресатом 24 мая 2023 года, письмом от 29 мая 2023 года страховая компания отказала в удовлетворении требования о возврате страховой премии, 23 июня 2023 года в адрес страховщика поступила претензия ФИО2 с аналогичным требованием, оставленная письмом от 10 июля 2023 года без удовлетворения (л.д. 63-68).

27 июля 2023 года ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страховой премии при расторжении договора добровольного страхования в размере 50 718 рублей 48 копеек, решением которого от 11 августа 2023 года *** требование удовлетворено частично, взыскана с ООО «ПСБ Страхование» в пользу ФИО2 страховая премия в размере 8 101 рубля 90 копеек, требование о взыскании платы за подключение к программе страхования оставлено без рассмотрения (л.д. 10-16).

Разрешая заявление ФИО2 финансовый уполномоченный исходил из того, что по условиям договоров страхования предусмотрено право на возврат страховой премии при полном досрочном погашении задолженности по кредиту в случае отказа застрахованного лица от страхования, в связи с чем правомерно взыскал со страховщика в пользу ФИО2 часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования с 25 мая 2023 года по 28 апреля 2025 года в размере 8 101 рубля 90 копеек исходя из следующего расчёта: 20 996 (сумма страховой премии) / 1827 (количество дней в периоде страхования с 28 апреля 2020 года по 28 апреля 2025 года) * 705 (количество неистекших дней срока действия договоров).

Суд не находит оснований не соглашаться с оспариваемым решением финансового уполномоченного и изложенными в нём выводами, поскольку они являются законными и обоснованными.

Доводы ООО «ПСБ Страхование» о том, что законодательство и условия договоров страхования в редакциях, действовавших на момент подключения ФИО2 к программе страхования «Финансовая защита» 28 апреля 2020 года, не предусматривали возможность возврата части страховой премии при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, правильность выводов финансового уполномоченного не опровергают.

ФИО2 не является стороной договоров № и 2, АО «СМП Банк» и ООО «СМП – Страхование» самостоятельно заключили 1 сентября 2020 года дополнительные соглашения № к вышеназванным договорам, по условиям которых п. 4.5 договора № и п. 4.6 договора № изложены в новой редакции, каких-либо оговорок о том, что правом на возврат части страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору и отказом от страхования обладают лишь застрахованные лица, подключившиеся к программе страхования с даты заключения названных дополнительных соглашений, в дополнительных соглашениях № не содержится, с заявлением о возврате части страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору и отказом от страхования ФИО2 обратился 17 мая 2023 года, то есть после заключения дополнительных соглашений №, соответственно действие данных дополнительных соглашений распространяется на ФИО2

Иных доводов заявление не содержит.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в договорах страхования предусмотрено право застрахованного лица на возврат части страховой премии пропорционально неистешему сроку страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отказа от страхования, а также учитывая отсутствие событий, имеющих признаки страхового случая, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований о признании незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «ПСБ Страхование» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 11 августа 2023 года *** о взыскании с ООО «ПСБ Страхование» в пользу ФИО1 страховой премии отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.Е. Рохмистров

Мотивированное решение составлено 25 декабря 2023 года