Решение по делу № 2-2104/2023 от 31.07.2023

Дело № 2-2104/2023

64RS0043-01-2023-001877-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 июля 2023 г. г. Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Тютюкиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Киреевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: филиал № 1 АНО «СОДФУ» в г. Саратов, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, акционерное общество «Альфастрахование» о защите прав потребителя,

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк»), обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №, сумма кредита составила 3 775 500 руб., на срок 36 месяцев, процентная ставка при осуществлении личного страхования составила 13,49 % годовых. В этот же день во исполнение обязательств по кредиту между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор страхования № № «Кредит под залог недвижимости» - полис-оферта по программе страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, страховая премия составила 220 866 руб. 75 коп., 28 316 руб. 25 коп. и 26 050 руб. 95 коп. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитные обязательства по указанному кредитному договору были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что имеет право на возврат страховой премии в размере 220 866 руб. 75 коп. Также указано на отказ страховщика возвратить страховую премию в указанном размере.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО ««Альфа-Банк» солидарно в свою пользу денежные средства, удержанные за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья. Расширенный+» № № «Кредит под залог недвижимости» в размере 220 866 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просили.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России было издано указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в котором установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Пунктом 1 указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №, сумма кредита составила 3 775 500 руб., на срок 36 месяцев, процентная ставка при осуществлении личного страхования составила 13,49 % годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (7,99 % годовых) и дисконтом, предоставляемым при условии оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (добровольный договор страхования), в размере 5,5 % годовых.

Кредитный договор заключен дистанционным способом через приложение АО «Альфа-Банк». Таким образом, кредитный договор, включающий в себя заявление на предоставление кредита наличными, индивидуальные условия кредитного договора, анкета-заявление, график платежей по кредиту, заявление на оформление услуги страхования по программе «Кредит под залог недвижимости» (договор № №), заявление на оформление услуги страхования по программе «Кредит под залог недвижимости» (договор № №) подписаны истцом простой электронной подписью.

Также, в пакет документов в подтверждении заключения указанных договоров страхования входили: полис-оферта по программе «Кредит под залог недвижимости» № № страховщиком по которому является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) - заемщик, страховая премия составляет 26 050 руб. 95 коп., срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, полис-оферта по программе «Кредит под залог недвижимости» № № страховщиком по которому является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) - заемщик, страховая премия составляет 28 316 руб. 25 коп., срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, полис-оферта по программе «Кредит под залог недвижимости» № № страховщиком по которому является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователь (застрахованное лицо) - заемщик, страховая премия составляет 220 866 руб. 75 коп., срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

Страховые премии в размере 26 050 руб. 95 коп., 28 316 руб. 25 коп. и 220 866 руб. 75 коп. по Договорам страхования списаны АО «Альфа-Банк» со счета истца №.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: «А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

-страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

-по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения;

На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования».

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания используется банковский счет заемщика, открытый в АО «Альфа-Банк», №.

ДД.ММ.ГГГГ ОА «Альфа – Банк» в пользу ФИО1 переведены денежные средства по кредитному договору в размере 3 775 500 руб., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на добровольное оформление услуг страхования, подписанного ФИО1 с использованием простой электронной подписи, между истцом и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен договор страхования, заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья. Расширенный +» № №, согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО1 Выгодоприобретатель назначается в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховыми рисками по Договору страхования-1 являются: 1. Смерть застрахованного лица в результате болезни); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й и 2-й в результате несчастного случая.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Страховая сумма по Договору страхования составила 3 775 500 руб., страховая премия – 220 866 руб. 75 коп.

Страховая выплата осуществляется в соответствии с условиями договора страхования и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования (далее - Правила страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством простой электронной подписи подписаны заявление заемщика, в соответствии с которыми истец просил банк перечислить со счета денежные средства в размере 26 050 руб. 95 коп., 28 316 руб. 25 коп. и 220 866 руб. 75 коп. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» на основании Распоряжения со счета были списаны денежные средства в счет оплаты страховых премий по Договору страхования в размере 26 050 руб. 95 коп., 28 316 руб. 25 коп. и 220 866 руб. 75 коп., что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору исполнены досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась АНО «СОДФУ» в г. Саратове с требованием о взыскании страховой премии с ООО «Альфастрахование-Жизнь».

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № № в удовлетворении требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которых ФИО1 заключен договор страхования отказано.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО ««Альфа-Банк» направлена претензия.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» направило истцу уведомление о расторжении договора страхования и отказ в удовлетворении требований.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № № в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Альфастрахование» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

В обоснование заявленных исковых требований ФИО1 указывает, что заключение Договоров страхования было навязано ей при заключении кредитного договора, у нее отсутствовала возможность отказаться от заключения указанных Договоров страхования, а также ФИО1 не предоставлена достоверная информация о Договорах страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из условий Договора страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заемщиком кредита по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, требования ФИО1 направлены на взыскание денежных средств, удержанных банком в счет оплаты страховых премий по Договору страхования, ввиду навязанности заключения Договоров страхования при заключении Кредитного договора.

В исковом заявлении ФИО1 ссылается на то, что Договоры страхования были ей навязаны АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора, в мобильном приложении ответчика в процессе согласования условий кредитного договора не содержалась полная и достоверная информация об услуге по заключению Договоров страхования, в том числе о том, какой из договоров страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно правовой позиции, приведенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года), гражданин вправе отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредоставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге.

Из вышеизложенного следует, что потребитель финансовых услуг вправе потребовать возмещения убытков, возникших в связи с непредставлением банком надлежащей информации об оказываемой услуге, в разумный срок.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» на основании распоряжения истца со счета были списаны денежные средства в счет оплаты страховых премий по Договору страхования в размере 26 050 руб. 95 коп., 28 316 руб. 25 коп. и 220 866 руб. 75 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением, содержащим требования об исключении ФИО1 из программ страхования по Договору страхования и о возврате страховых премий, ввиду, в том числе, непредставления истцу полной и информации о данной услуге и отсутствием возможности отказаться от заключения указанных договоров, то есть по прошествии более четырех месяцев после даты заключения договора страхования и даты оплаты страховых премий по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (Страховщик) заключен агентский договор №.

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с условиями агентского договора Банк уполномочен совершать от имени и за счет Страховщика юридические и иные предусмотренные Договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц-клиентов Банка для заключения ими со Страховщиком договоров страхования (далее - страховые полисы), а Страховщик обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном Договором и дополнительными соглашениями нему.

На основании агентского договора и дополнительных соглашений финансовая организация уполномочена осуществлять от имени и за счет Страховщика следующие действия:

а) поиск и привлечение Клиентов для заключения Страховщиком с ними страховых полисов, в соответствии с условиями Дополнительных соглашений к Договору;

б) сбор необходимых документов для заключения Страховщиком страховых полисов, оформление (заполнение) страховых полисов, иных документов, необходимых в соответствии с требованиями Страховщика, изложенными в Дополнительных соглашениях; в) выдачу Клиентам подписанных Страховщиком страховых полисов з случаях, предусмотренных Дополнительными соглашениями».

Все права и обязанности по заключенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при посредничестве АО «Альфа-Банк» договорам страхования с клиентами возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с п. 1 ст. 32 Закона Российской Федерации 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию. Банк не осуществляет страховую деятельность, так как не имеет лицензию на этот вид деятельности, обратное не доказано.

Согласно статье 5 Федерального закона 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Дополнительная услуга Банка состоит в передаче данных о клиенте, указанных в Анкете-Заявлении, и сведений о желании клиента заключить договор в ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» для заключения Договора страхования жизни.

Поручение истца о перечислении денежных сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер.

Страховая премия по договору страхования жизни была списана со счета клиента.

В рамках Агентского договора между ФИО1 как страхователем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховщиком заключен Договор страхования.

Таким образом, поскольку права и обязанности по заключенному Заявителем с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договору страхования возникают непосредственно у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», вопрос о возврате страховых премий по Договору страхования может быть рассмотрен ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не банком.

Любой клиент имеет право ознакомиться с общими условиями кредитования, которые опубликованы на официальном сайте Банка.

С учетом изложенного, доказательств того, что банк обуславливает заключение кредитного договора необходимостью заключения иных договоров с иными юридическими лицами не имеется.

Истец добровольно пожелал заключить договор страхования, о чем свидетельствует его подпись в анкете заявления на получение кредита наличными от 03 августа 2022 года, где имеется согласие на заключение договора страхования.

Кроме того, согласно п.8 Информационного письма ВАС от 13 сентября 2011 года № 146, где указано: «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия».

Вместе с тем истец при заключении кредитного договора выбрал добровольно условие со страхование и получил дисконт по кредитной ставке в размере - 5,5%.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Определении от 05 марта 2019 года № 16-КГ18-5, в случае когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления и возможности наступления страхового случая.

Значимым по делу обстоятельствам является установление факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Исходя из условий заключенных между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров, факт досрочного погашения кредита ФИО1 не исключает возможность наступления страховых случаев, установленных заключенными в отношении него договорами страхования, и не прекращает существование предусмотренных последними страховых рисков.

Правом на отказ от исполнения договоров в 14-дневный срок страхователь не воспользовался, требование об исключении из программ страхования предъявлено им лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 5 месяцев после заключения договоров страхования, тогда как в соответствии с указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» возврат страхователю уплаченной страховой премии возможен в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Поскольку ФИО1 пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в страховую организацию для отказа от договоров страхования, а также то обстоятельство, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО ««Альфа-Банк» солидарно в пользу ФИО1 денежных средств, удержанных за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья. Расширенный+» в размере 220 866 руб. 75 коп.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований истца, то производные от основного требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт гражданина РФ № №) к акционерному обществу «Альфа Банк» (ИНН <***>), обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись И.В. Тютюкина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07 августа 2023 года.

Судья подпись И.В.Тютюкина