Судья Ткаченко И.А. Дело № 33-3248/2023

Дело №2-924/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 06 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:

председательствующего Худиной М.И.,

судей Карелиной Е.Г., Марисова А.М.,

при секретаре Вавилиной В.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Советского районного суда г. Томска от 19.05.2023.

Заслушав доклад судьи Карелиной Е.Г., объяснения ответчика ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «РОСБАНК» (далее – ПАО «РОСБАНК», Банк) обралось в суд с иском, в котором просило:

- расторгнуть кредитный договор № /__/ от 20.07.2011, заключенный между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2;

- взыскать с ответчиков солидарно задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 27.07.2022 в размере 1 268797,63 руб., из которых: задолженность по кредиту – 1 203370,53 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 65427,10 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20543,99 руб., услуг представителя в сумме 15 400 руб., услуг по оценке в сумме 4 500 руб.;

- начиная с 28.07.2022 до вступления в законную силу решения суда взыскать с ответчиков солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 12,25% годовых, начисляемых на сумму основного долга с учетом его фактического погашения;

- обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру № /__/ по /__/ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 4 541 720 руб.

В обоснование требований указано, что 20.07.2011 между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого ответчикам предоставлен кредит в сумме 1 600 000 руб. под 12,25% годовых на срок - 242 календарных месяца для приобретения в общую совместную собственность ответчиков квартиры по адресу: /__/. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека вышеуказанной квартиры. Право кредитора на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой удостоверены закладной. Начиная с марта 2022 года ежемесячные аннуитетные платежи по уплате кредита и процентов за пользование им производятся ответчиками с систематическим нарушением сроков, установленных договором, и не в полном объеме. 16.05.2022 в адрес ответчиков истцом направлено требование о досрочном возврате кредита, которое было оставлено без удовлетворения.

Определением суда от 10.05.2023 в качестве представителя ответчика ФИО2 назначен адвокат.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 заявленные требования поддержал, представитель ответчика ФИО2 адвокат Малыгин Д.И. исковые требования не признал.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчиков ФИО1 ФИО2

Обжалуемым решением исковые требования ПАО «РОСБАНК» удовлетворены, постановлено: кредитный договор № /__/ от 20.07.2011, заключенный между ПАО «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2 расторгнуть; с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «РОСБАНК» взыскать: задолженность по кредитному договору по состоянию на 27.07.2022 в размере 1268797,63 руб., в том числе задолженность по кредиту – 1203370,53 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 65427,10 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 12,25% годовых, начисляемых на сумму основного долга, с учетом его фактического погашения, начиная с 28.07.2022 до вступления в законную силу решения суда; расходы по уплате государственной пошлины -20543,99 руб., расходы по оценке - 4500 руб., расходы на оплату услуг представителя - 15400 руб. С ФИО1 в пользу ООО «Континент –СП» взыскана стоимость проведения судебной экспертизы в размере 5 000 руб. Обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру № /__/ по /__/ путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 5364796,80 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение изменить, взысканную сумму задолженности снизить согласно представленному ответчиком расчету. В обоснование доводов жалобы указывает, что в нарушение требований ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий п.3.3.9. кредитного договора, в отсутствие письменных поручений ответчика истец направлял денежные средства с судного счета в первую очередь на исполнение иных обязательств ФИО1 перед банком, а оставшиеся денежные средства в счет погашения обязательств по кредитному договору. Оспаривает вывод суда о том, что денежные средства, поступающие как переплата, направлялись, в том числе на исполнение обязательства по кредитному договору, ссылаясь на то, что срок исполнения договора истек 06.02.2019.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «РОСБАНК» ФИО3 решение оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Руководствуясь п. 3 ст. 167, п. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие представителя истца ПАО «РОСБАНК», ответчика ФИО2, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п.2 ст.819 Гражданского кодекса российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из требований ч.1 ст.808 Гражданского кодекса российской Федерации договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.7.3 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» правила, предусмотренные частями 4 – 7.2 настоящей статьи, также применяются к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В силу п.4 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.5 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 20.07.2011 между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» и ФИО1, ФИО2, выступающими в качестве солидарных заемщиков, совместно и по отдельности именуемые - заемщик, заключен кредитный договор № /__/, на сумму 1 600 000 руб. сроком на 242 календарных месяца, считая с даты предоставления кредита, под 12,25 % годовых (п. 1.1, 1.2, 3.1 договора) (т.1, л.д. 19-24).

В п. 1.3 указано, что кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной на 4 этаже 9-этажного жилого дома по адресу: /__/, состоящей из 2-х жилых комнат, имеющей общую площадь /__/ кв.м, жилую площадь /__/ кв.м, за цену, равную 1900000 руб., в общую совместную собственность Заемщика/ ФИО1 и ФИО2

В соответствии с п.2.3 договора кредитор после подписания настоящего договора открывает заемщику счет по учету средств предоставленного кредита, а также счет по учету просроченной задолженности по предоставленному кредиту при ее возникновении («Ссудный счет»), на котором отражается остаток суммы кредита, подлежащий возврату («Остаток ссудной задолженности»).

Согласно п. 3.2 проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Погашение кредита, уплата процентов, начисленных на кредит заемщиком происходит путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке (п.3.3): в день подписания договора заемщик открывает в согласованном с кредитором банке счет заемщика и одновременно предоставляет в этот банк распоряжение о ежемесячном перечислении в течение всего срока действия договора денежных средств со счета заемщика в пользу кредитора в счет исполнения денежных обязательств по настоящему договору (п.3.3.1); датой исполнения обязательств заемщика по договору стороны согласились считать день зачисления кредитором суммы в счет погашения задолженности на Ссудный счет (п.3.3.2); ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме последнего платежа, заемщик производит в последний день каждого процентного периода не позднее 12 часов по московскому времени (п.3.3.3); первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый процентный период (п.3.3.4); в последующие 240 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.3.5).

Размер ежемесячного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания договора оставляет 17 897,03 руб., который подлежит перерасчету на основании формулы только при изменении процентной ставки в соответствии с условиями договора и/или при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с условиями договора (п.3.3.5).

Согласно п. 3.3.9 кредитного договора при отсутствии просрочки исполнения обязательств Заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных процентов за расчетный процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата суммы кредита.

Сторонами кредитного договора согласовано условие, согласно которому допускается досрочное исполнение обязательств со стороны заемщика (п.3.5 – 3.10). Досрочному исполнению обязательств со стороны заемщика предшествует направление кредитору письменного заявления-обязательства установленной кредитором формы о намерении осуществить досрочный возврат кредита (п.3.5); заемщик обязан направить кредитору заявление-обязательство о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 10 календарных дней до даты начала очередного процентного периода (п.3.6); сумма, заявляемая заемщиком к частичному досрочному возврату кредита, не может быть менее 30 000 российских рублей (п.3.7); в случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата включительно в соответствии с условиями договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита (п.3.9); при осуществлении заемщиком ежемесячного платежа в большем размере, чем это установлено условиями договора, сумм, превышающая установленный ежемесячный платеж (с учетом заявленного к возможному досрочному погашению в соответствии с условиями договора),к исполнению не принимается и подлежит обратному возврату на счет заемщика, с отнесением на последнего всех расходов по обратному переводу средств (п.3.10); после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита в соответствии с условиями договора кредитор производит перерасчет ежемесячного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности по Формуле. Перерасчет срока возврата кредита в указанном случае не допускается (п.3.11).

Предусмотрено также условие о праве кредитора потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных договором, в том числе, при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором (п.4.4.1).

Указанный кредитный договор подписан сторонами.

Обязательства по предоставлению кредита Банк исполнил, перечислив 27.07.2011 сумму кредита 1 600 000 руб. на ссудный счет № /__/, открытый на имя заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитные средства использованы заемщиками по целевому назначению, приобрели в общую совместную собственность квартиру, расположенную по адресу: /__/, состоящую из 2-х жилых комнат, общей площадью /__/ кв.м, что подтверждается договором купли-продажи квартиры (с использованием кредитных средств) от 20.07.2011, свидетельством о государственной регистрации права от 22.07.2011 (т.1, л.д. 59-61, 9).

Право кредитора ПАО РОСБАНК на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и право залога приобретаемой квартиры, обеспеченной ипотекой и удостоверены закладной от 22.07.2011 (т.1., л.д. 48-49).

Таким образом, у ответчиков возникла обязанность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.

Гашение кредита производилось Заемщиками через счета № /__/, № /__/, № /__/, дата ежемесячного платежа – 15 число месяца.

В связи с реорганизацией филиалов ПАО РОСБАНК произошло изменение нумерации счетов, а именно: счет № /__/ дата открытия – 18.07.2011, с 13.09.2012 в связи с реорганизацией Томского филиала в Западно-Сибирский филиал был изменен на № /__/, с 16.07.2015 в связи с реорганизацией Западно-Сибирского филиала в Сибирский филиал был изменен на № /__/.

Указанный счет (а) по смыслу Положения Банка России от 24.11.2022 № 809-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (а также ранее применяемые нормативные документы Положение Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» и прочие) отражает операции клиента в соответствии с данными им поручениями. То есть счет /__/ не является ссудным, это текущий счет (расчетный), а все операции по нему отражают все поручения заемщика по мере их поступления, а также приходные операции. Операции по указанным счетам не зависят от воли Банка.

Помимо ипотечного кредита № /__/ от 20.07.2011 ответчик ФИО1 имеет иные кредитные обязательства перед ПАО РОСБАНК по договорам: № /__/ от 06.02.2013 (Овердрафт), № /__/ от 22.04.2019 (Потребительский кредит).

По условиям данных договоров операции по потребительскому кредиту (выдача и погашения) производятся через счет № /__/, срок уплаты платежей ежемесячно 11-го числа каждого месяца (п.6 потребительского кредита), срок кредита до 22.04.2024; операции по овердрафту (выдача и погашения) производятся через счет № /__/, при недостаточности денежных средств перечисление денежных средств с любых счетов открытых в Банке (п.3 раздела «Поручения Клиента Банку» Овердрафта), расчетный период ежемесячно до 6-го числа месяца, срок кредита до 06.02.2019 (т.2, л.д. 88-89).

10.09.2020 ФИО1 подано заявление на досрочное гашение потребительского кредита (кредитный договор № /__/ от 22.04.2019) в сумме 260 000 руб., на основании которого из поступивших в сентябре 2020 года на счет ответчика денежных средств в общей сумме 285 908 руб. 55 коп., произведено списание 260 000 руб. в счет частичного досрочного погашения обязательств по договору потребительского кредита № /__/ от 22.04.2019, а остаток в размере 25 908 руб. 55 коп. в соответствии с календарными датами погашений был распределен на аннуитетные платежи по ипотечному договору и потребительскому кредиту.

16.05.2022 в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате кредита (т.1 дела №2-127/2023, л.д. 25).

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору № /__/ от 20.07.2011, в связи с чем у них образовалась задолженность в размере 1 268 797,63 руб.: по кредиту – 1203 370,53 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 65 427,10 руб. (по состоянию на 27.07.2022).

Оспаривая представленный истцом расчет, ссылаясь на то, что ответчиком неоднократно вносились платежи, превышающие ежемесячный платеж на 10 000 руб. и более, и на то, что в нарушение условий кредитного договора Банк без поручения ответчиков направлял денежные средства на гашение иных обязательства ответчика, и лишь остаток денежных средств направлялся на гашение задолженности по ипотеке, представил контррасчет, согласно которому размер основного долга составляет 440 336,62 руб.

Удовлетворяя иск Банка, суд первой инстанции исходил из того, что: ответчиками доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, не представлено; направление Банком поступавших на счета заемщика ФИО1 № /__/, № /__/, № /__/ денежных средств в суммах, превышающих ежемесячный аннуититный платеж по кредитному договору, в счет исполнения иных кредитных обязательств ответчика перед ПАО РОСБАНК, не противоречит условиям кредитного договора, договоров № /__/ от 06.02.2013 (Овердрафт), № /__/ от 22.04.2019 (Потребительский кредит) и требованиям закона. При этом суд, проверив расчет задолженности, представленный Банком, признал его арифметически верным, соответствующим условиям договора, составленным с учетом всех внесенных заемщиком платежей в даты и размере, указанные в выписке по счету. Суд также пришел к выводу, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данные выводы основаны на законе и доказательствах, которым суд первой инстанции дал надлежащую, соответствующую требованиям ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оценку. Оснований не соглашаться с ними и с обжалуемым решением по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Доводы апеллянта, направленные на оспаривание указанных выводов, судебная коллегия отклоняет.

Судом первой инстанции с достаточной полнотой исследован и проанализирован представленный в материалы дела контррасчет ответчика.

Как верно указано судом первой инстанции, принимая во внимание условия кредитного договора, положения ст. 11 вступившего после заключения сторонами договора ипотеки Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для гашения кредита в объеме большем, чем предусмотрено графиком платежей, ответчик должен был обратиться к кредитору с соответствующим заявлением и обеспечить наличие соответствующей суммы на счете в дату аннуитетного платежа.

В отсутствие такого заявления о желании произвести частичное гашение задолженности по кредитному договору № /__/ от 20.07.2011, зачисление Банком поступавших на счет заемщика ФИО1 № /__/, № /__/, № /__/ денежных средств в суммах, превышающих ежемесячный аннуититный платеж по кредитному договору № /__/ от 20.07.2011, в счет исполнения иных кредитных обязательств ответчика перед ПАО РОСБАНК не противоречит условиями кредитного договора и требованиям закона, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Довод апеллянта истечении срока договора № /__/ от 06.02.2013 (Овердрафт) 06.02.2019, судебной коллегией отклоняется как несостоятельный, в виду того, что указанный договор был прологнирован, сторонами по соглашению/в одностороннем порядке/в судебном порядке не расторгался, продолжает действовать. Пролонгация договора осуществляется при соблюдении совокупность определенных условий, возможность же отказа от пролонгации предусмотрена договором, при этом, клиент должен письменно уведомить об этом Банк не позднее, чем за один рабочий день до наступления даты окончания срока предоставления кредитов (т.1, л.д. 88). Такого заявления от ответчика не поступало.

В связи с изложенным, поскольку кредитное обязательство не исполнено, заемщик пользуется кредитными денежными средствами, учитывая положения ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом на будущее, судебная коллегия признает обоснованным, соответствующим закону.

В остальной части, в том числе в части обращения взыскания на заложенное имущество, взыскания судебных расходов решение суда не обжалуется.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и переоценке доказательств, и не содержат фактов, которые не были бы проверены или не были учтены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не могут служить основанием для изменения или отмены решения суда.

Относимых и допустимых доказательств, опровергающих выводы суда первой инстанции, заявителем апелляционной жалобы не представлено и в материалах гражданского дела не имеется.

Оснований для изменения или отмены обжалуемого в апелляционном порядке судебного акта не имеется, что влечет отказ в удовлетворении апелляционной жалобы.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Советского районного суда г. Томска от 19.05.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи