К делу № 2-2720/23
УИД 23RS0050-01-2023-002899-26
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Темрюк 04 декабря 2023 года
Судья Темрюкского районного суда Краснодарского края Зенина А.В.,
при секретаре Беловой Я.О.,
с участием представителя ПАО Сбербанк ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлениюФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о расторжении договора банковского счета <адрес>, а также с требованием о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере – 609 000,00 рублей (остаток денежных средств на счете), 3 303,62 рубля проценты за пользования чужими денежными средствами за период с 01.07.2023 по 26.07.2023, штрафом по закону «о защите прав потребителя» и компенсацией морального вреда.
04.12.2023 истец уточнил исковые требования, а именно отказался от требований в части расторжения договора Банковского счета №, от взыскания остатка денежных средств в размере 609 000,00 рублей, просил взыскать проценты за пользования чужими денежными средствами в размере 29 674,14 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также просил взыскать штраф по закону «о защите прав потребителя» и компенсацией морального вреда.
В обосновании своих требований истец указал на следующие обстоятельства: между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор банковского счета № и выдана дебетовая банковская карта №.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении банковского счета, закрытии счета и перечислении остатка денежных средств на счет, открытый в КБ «Кубань Кредит», однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк данное распоряжение не исполнил.
Истец в судебное заседание не явился, причина неявки суду неизвестна.
Представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения уточненных исковых требований, на основании возражений и доказательств, поданных ПАО Сбербанк по ГАС «Правосудию», кратко пояснил, что операции клиента были заблокированы в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", у клиента истребованы документа для подтверждения легальности операций по счету, ответ предоставлен не был в связи с чем Истцу ограничен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию, в части взыскания процентов, штрафа и морального вреда также указал, что в соответствии с п. 2.2., п. 5 ст. 7 115-ФЗ у кредитных организаций не возникает гражданско-правовая ответственность за совершение действий по исполнению названного закона.
Информация о судебном заседании также опубликована на официальном сайте Темрюкского районного суда <адрес> в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в связи с чем, суд полагает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Сбербанк заключен договор банковского счета, была получена банковская карта.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении вышеуказанного договора и перечислении остатка денежных средств на расчетный счет, однако до настоящего времени заявление не было удовлетворено.
Посчитав свои права нарушенными, истец обратился в судс исковым заявлением к ПАО Сбербанк о защите прав потребителя.
Согласно п. 1.9 договора, действие Дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО.
В соответствии с п. 1.10 ДБО, в случае если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских карт.
Согласно п. 1.10, 1.11 ДБО, его действие в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров.
Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России. Все указанные условия договоров в актуальной редакции находятся в свободном доступе на сайте Банка www.sberbank.ru и в подразделениях Банка.
Таким образом, все оказываемые истцу услуги, включая открытие банковских вкладов, выпуск и обслуживание банковских карт, предоставление дистанционного доступа к счетам и иных электронных средств платежа регулируется единым договором, при нарушении которого клиентом Банк вправе ограничить оказание этих услуг.
Согласно п. 1.5 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Согласно ч.ч. 1, 2. ст. 9 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 161-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа, т.е. договор, в отличие от договора банковского счета, не является публичным.
Согласно п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
Учитывая изложенное, счет банковской карты имеет особое регулирование, открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может. По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ (банковский счет) к счету банковской карты, не имеется. Правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок его заключения, расторжения, приостановления. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
Кроме того, в соответствии с п. 2.1 Условий по банковским картам, банковская карта является собственностью Банка, и она выдается клиенту только во временное пользование, а поэтому только Банку в силу ст. 209 ГК РФ принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом.
В этой связи передача клиенту выпущенной Банком банковской карты на Условиях использования является по своей природе сделкой по распоряжению, принадлежащим Банку на праве собственности имуществом (банковской картой) и осуществляется собственником (Банком) по своему усмотрению.
Учитывая изложенное, а также природу заключенного смешанного договора Банк вправе в договоре предусмотреть свое право приостанавливать, или прекращать действие электронного средства платежа.
Банк имеет право осуществить Блокировку Карты, если у Банка возникают подозрения, что Операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Требования законодательства о противодействии легализации преступных доходов, возлагают на банки как на организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также на их клиентов, ряд публично-правовых обязанностей, к числу которых относятся:
ПАО Сбербанк разрабатывает и реализует Правила внутреннего контроля - с учетом требований, утверждаемых Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждает их руководителем банка, назначает специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также предпринимает иные внутренние организационные меры в указанных целях (п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ),
ПАО Сбербанк документально фиксирует информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохраняет ее конфиденциальный характер (п. 2 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ),
ПАО Сбербанк вправе при обслуживании клиентов принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению источников происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиентов (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ)
ПАО Сбербанк отказывает в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона о противодействии легализации преступных доходов, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и освобождается от ответственности за неисполнение договоров в случае такого отказа (п.п. 11, 12 ст. 7 Закона № 115-ФЗ),
- Клиент обязан предоставить любую затребованную банком информацию в отношении совершаемых им операций (п. 14 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
- Банку запрещено информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным указанным Федеральным законом (ст. 4 Закона № 115-ФЗ).
Основаниями для документального фиксирования информации о соответствующих операциях и сделках являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма (пп. 4 п. 2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).
Как указано в п. 4 ст. 6, пп. 4 п. 1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк предоставляет сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю, непосредственно в уполномоченный орган, банк обязан документально фиксировать по операциям, подлежащим обязательному контролю, следующие сведения - вид операции, основания ее совершения и другие сведения.
В соответствии с п. 2. ст. 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов, кредитные организации должны разработать правила внутреннего контроля и программы его осуществления. При этом Закон о противодействии легализации преступных доходов не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, тем самым позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.
При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Закона о противодействии легализации преступных доходов и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента предоставления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.
Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила внутреннего контроля) Банка на основании Положения, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, п. 2 ст. 7 Закона №115-ФЗ установлены признаки необычных операций, которыми руководствуется банк при принятии решения об отказе в выполнении распоряжения клиента.
В рамках исполнения требований 115-ФЗ в соответствии с Правилами внутреннего контроля Банком проводится работа по выявлению операций клиентов, подпадающих под критерии сомнительности.
Согласно Письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т (с изм. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)», Письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов» кредитным организациям рекомендуется отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.
Согласно п. 2.17.2 Правил внутреннего контроля подразделения, ответственные за разработку типовых форм договоров с Клиентами организуют работу по фиксированию в указанных документах следующих норм: права Банка отказать Клиенту в приеме распоряжения на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, в случае осуществления систематически и/или в значительных объемах операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Согласно п. 5.10.1 Правил внутреннего контроля к клиентам, осуществляющим систематически и/или в значительных объемах операции, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма Банком принимаются следующие меры:
отказ в выполнении распоряжения Клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями документа;
расторжение договора банковского счета (вклада) с Клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения о совершении операции;
отказ Клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе, в приеме от него распоряжений о совершении операций по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого Клиента расчетных документов только на бумажном носителе (если такие условия предусмотрены договором между Банком и Клиентом);
блокировка банковской карты, по счету которой совершаются операции, вызывающие подозрения;
пересмотр уровня риска Клиента;
обеспечение повышенного внимания к операциям Клиента с денежными средствами или иным имуществом.
В соответствии «Методическими рекомендациями о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц» (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-МР) в результате осуществления надзорных мероприятий Банком России выявляются случаи использования недобросовестными участниками хозяйственной деятельности услуг кредитных организаций по переводу денежных средств, электронных денежных средств между физическими лицами с применением платежных карт, иных электронных средств платежа (во всех возможных комбинациях применения электронных средств платежа), предоставляемых посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - "онлайн-сервисы", сеть "Интернет"), в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, иных противоправных целях, в частности, связанных с обеспечением расчетов "теневого" игорного бизнеса (незаконных "онлайн-казино" и "онлайн-лотерей"), нелегальных участников финансового рынка (в том числе, лиц, незаконно предлагающих услуги форекс-дилеров, организаторов "финансовых пирамид"), а также в целях совершения операций в "криптовалютных обменниках".
Учитывая изложенное, при реализации кредитными организациями процедур внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма Банк России рекомендует следующее:
Реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме <адрес>, информационном письме <адрес> банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством "онлайн-сервисов" для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;
- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);
- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);
- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;
- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) идивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);
- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств.
Кроме того, одним из критериев для признания сделок необычными также является нецелевое использование карты, либо использование ее для целей, не соответствующих действующему законодательству и заключенному договору – в нарушение запрета на совершение операций, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.
Запрет на совершение по текущему счету физического лица (счету банковской карты) операций, связанных ведением предпринимательской деятельности или частной практики установлен преамбулой Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) и п.п. 2.2, 2.3 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
Исходя из обстоятельств, на которых основаны требования истца он просит защитить свое право на использование лицевых счетов физического лица, для совершения операций, суть которой ПАО Сбербанк он не разъяснил.
О предпринимательском характере деятельности истца свидетельствуют объемы совершаемых операций, так за короткий период.
Общая сумма поступивших денежных средств на счета клиента составила 13.5 млн. руб.
Снятие наличных 6 180 900,00 руб.
Таким образом зачисление денежных средств на счет производится от третьих лиц (физические лица) через систему Сбербанк Онлайн регулярно в значительных объемах. После зачисления на счет денежные средства в период, не превышающий 1-3 дня, регулярно переводятся между своими счетами, а также третьим лицам. За анализируемый период отсутствуют торговые операции, которые свидетельствовали бы о реальном повседневном использовании карты для расчетов.
По запросу банка клиентом ответ не предоставлен, Банк при этом осуществил следующие действия:
• ДД.ММ.ГГГГ Запрос документов у Клиента;
• ДД.ММ.ГГГГ Запрос документов у Клиента;
• ДД.ММ.ГГГГ Формирование заключения;
• ДД.ММ.ГГГГ Направление сообщений в РФМ;
• ДД.ММ.ГГГГ Применение ограничительных мер (блокировка карт, ДБО, внесение в АС Стоп- лист).
• ДД.ММ.ГГГГ Формирование заключения об отказе в совершении операции (онлайн);
• ДД.ММ.ГГГГ Направление сообщений в РФМ;
Данные действия клиента соответствуют признаку 9011 - Предоставление клиентом недостоверных сведений либо сведений, которые невозможно проверить (Подложные документы/ фальсификация сведений), предусмотренному Положением Банка России №-П).
Учитывая изложенное, при запросе и анализе документов ПАО Сбербанк выявил следующие признаки, позволяющие признать операции истца сомнительными:
- клиент не представил запрошенной у него информации (не разъяснил характер совершаемых операций),
- информация по счетам является противоречивой, не содержит исчерпывающих экономического смысла совершенных операций и источников возникновения денежных средств.
Проверив поступившие в материалы дела возражения, а также запросы информации у истца, выписки по счетам, суд считает действия ПАО Сбербанк по неисполнению поручения истца о перечислении денежных средств и об отказе в закрытии счета соответствуют положениям ФЗ «о легализации» и правилам и инструкциям ЦБ РФ.
В соответствии с п. 5 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» отказ от заключения договора банковского счета (вклада) и расторжение договора банковского счета (вклада) по основаниям, изложенным в абзацах втором и третьем настоящего пункта, не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности кредитной организации за совершение соответствующих действий.
Указанное положение об отсутствии у кредитных организаций гражданско-правовой ответственности также отражено в п. 12 ст. 7 ФЗ №, применение мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества в соответствии с подпунктом 6 пункта 1 настоящей статьи и пунктом 2 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и пунктом 5 статьи 7.5 настоящего Федерального закона, отказ от совершения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основаниями для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Таким образом, законодательно предусмотрено, что исполнение банками Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» не влечет гражданско-правовой ответственности, в связи с чем основанием для удовлетворения требований ФИО3 у суда не имеется.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требованийФИО1 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы в Темрюкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 08 декабря 2023 года.
Судья Темрюкского
районного суда А.В. Зенина