УИД 74RS0№-25
Дело №
РЕШЕНИЕ ИФИО1
(адрес) 08 июля 2025 года
Калининский районный суд (адрес) в составе:
председательствующего Лебедевой В.Г.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании убытков в размере 101070 рублей, неустойки в размере 101070 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, взыскании штрафа, возмещении расходов по оплате нотариальных услуг представителя в размере 3230 рублей.
В обоснование иска указал, что (дата) между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 401070 рублей на срок 84 месяца под 16,9% годовых. Дата возврата кредита – (дата). (дата) от ФИО2 путем подписания заявления также поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе «Оптима («Программа страхования»), с указанием срока страхования с момента уплаты страховой премии и по 24 ч. 00 мин. (дата), страховой суммы в размере 401070 рублей, страховой премии в размере 101070 рублей. В соответствии с условиями Программы страхования, страхование осуществляется по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.
Программа страхования действует в рамках агентского договора от (дата) № («Агентский договор»), заключенного между Банком (Страхователь) и АО «СОГАЗ» («Страховщик»). Истец настаивает, что банк его волеизъявление не учёл, что договор страхования необходимы для сохранения процентной ставки по кредиту 10% годовых, что нарушает его права как потребителя в соответствии со ст. 16 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». В связи с чем просит взыскать с банка оплаченную сумму страховой премии. Также просит взыскать, моральный вред и штраф в силу положений ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещён надлежаще, просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) участия в судебном заседании не принимал, извещён надлежаще, представил письменный отзыв, в соответствии с которым просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель третьего лица ООО «СОГАЗ» участия в судебном заседании не принимал, извещён надлежаще, представил письменный отзыв, согласно которого просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона № «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
Как следует из материалов дела, (дата) между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 401070 рублей на срок 84 месяца под 16,9% годовых. Дата возврата кредита – (дата).
(дата) от ФИО2 путем подписания заявления также поступило согласие на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе «Оптима («Программа страхования»), с указанием срока страхования с момента уплаты страховой премии и по 24 ч. 00 мин. (дата), страховой суммы в размере 401070 рублей, страховой премии в размере 101070 рублей.
В соответствии с условиями Программы страхования, страхование осуществляется по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни.
Программа страхования действует в рамках агентского договора от (дата) № («Агентский договор»), заключенного между Банком (Страхователь) и АО «СОГАЗ» («Страховщик»).
Банк указывает в письменном отзыве о том, что заёмщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования, что подтверждается подписью истца в анкете-заявлении на получение кредита от (дата).
Заёмщик также подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита; приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.
О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования заемщик проинформирован.
При заключении кредитного договора, сторонами определены и согласованы существенные условия, истцу предоставлена полная информация о стоимости кредита в размере процентной ставки за пользование кредитом, условия погашения кредита процентов.
Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению в соответствии с заявлением ФИО2 в пользу страховщика АО «СОГАЗ» суммы страховой премии в размере 101070 рублей, что истцом не оспаривается.
На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ ПАО) от (дата) (Протокол № от (дата)), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от (дата) (Протокол № от (дата)) Банк ВТБ ПAO) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.
Истец обратился к финансовому уполномоченному, решением финансового уполномоченного в требованиях ФИО2 отказано.
В рамках рассмотрения обращения в адрес страховщика направлено уведомление о принятии обращения к рассмотрению от (дата) № У-25-16723/2040-001 с запросом о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в обращении.
Финансовая организация письмом от (дата) № № предоставила сведения и документы.
Как установил финансовый уполномоченный, дисконт к процентной ставке в размере 10% годовых применяется при осуществлении заявителем страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при осуществлении заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты предоставления кредита.
Если заявителем осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.
В случае прекращения заявителем страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 26,9 процентов годовых.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №********6564, открытый в финансовой организации.
Стороной истца представлены суду доказательства того, что после погашения задолженности по кредитному договору в полном объёме, необходимость в участии в данной программе отсутствует, в связи с чем, направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» (является правопреемником ПАО «Банк ВТБ 24») заявление на отказ от участия в программе Коллективного страхования и возврате страховой премии.
Ответчик направил в адрес истца отказ в удовлетворении требования по возврату страховой премии, уплаченной банком.
Данная позиция банка подтверждается письменным отзывом по исковому заявлению.
Банк ответил также отказом истцу в своём письме, в соответствии с которым условиями страхования установлено, что застрахованный вправе в любой момент прекратить участие в Программе страхования, подав соответствующее письменное заявление, при этом плата, внесённая за участие в Программе страхования, возврату не подлежит. При условии полного досрочного погашения задолженности по договору, Программа страхования продолжает своё действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объёме по всем страховым случаям будет застрахованный/ его наследники. В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования, истец не обращался в Банк с заявлениями об отказе от участия в Программе страхования. Таким образом, банк указал, что и после полного погашения задолженности по договору участие истца в Программе страхования продолжается в соответствии с её Условиями.
В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации пунктом первым договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В соответствии с пунктом 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При этом страховщиком является ООО «СОГАЗ», а страхователем - «ВТБ 24» (ПАО), ПАО Банк ВТБ.
В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна стороне (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
В соответствии с пунктом 2.1 агентского договора предметом договора является совершение финансовой организацией от имени и по поручению АО «СОГАЗ» действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования с АО «СОГАЗ» на условиях страховых продуктов.
Согласно пункту 2.2 агентского договора Финансовая организация уполномочена осуществлять от имени АО «СОГАЗ», в том числе следующие действия: поиск и привлечение физических лиц, являющихся потенциальными страхователями, для целей заключения договоров страхования; информировать клиентов об условиях страхования, разъяснять клиентам содержание договоров страхования: принимать заявления клиентов об отказе от договоров страхования, поданных в период охлаждения, а также осуществлять возврат страховой премии от имени АО «СОГАЗ» по таким договорам страхования.
В соответствии с пунктом 2.3 агентского договора права и обязанности по договорам страхования, заключенным в результате выполнения Финансовой организацией поручений АО «СОГАЗ», возникают у АО «СОГАЗ».
При заключении кредитного договора ФИО2 выразил желание подключиться к Программе страхования, у истца имелось право выбора как вариантов кредитования, условий договора, так и кредитного учреждения имелось право, как присоединиться к условиям Программы страхования, так и отказа от нее, которое истец не реализовал.
Услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выражение в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора и не влияла на принятие банком решения о предоставлении кредита.
Как следует из документов, прилагаемых к отзыву, банк предложил истцу присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования Банк ВТБ (ПАО) не оказывает, действия банка считаются оконченными с момента, как заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, исполнителем которой является страховая компания АО «СОГАЗ».
Вопреки доводам истца о том, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхованию, из заявления на страхование и условий полиса-оферты по программе страхования следует, что заявитель уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не обеспечивает исполнение обязанности по договору кредита (займа), что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.
Суд, разрешая исковые требования, приходит к выводу о том, что из содержания заключенных договоров потребительского кредита и страхования следует, что ФИО2 самостоятельно принял решение о заключении указанных договоров и был уведомлен обо всех условиях их заключения.
Таким образом, при отказе от заключения договора страхования истец не был лишен возможности получить кредит, оснований полагать, что акцепт полиса-оферты являлся обязательным условием для получения финансовых услуг банка, и в случае отсутствие договора страхования жизни истцу было бы отказано в предоставлении кредита, не имеется.
Проанализировав представленные материалы дела, принимая во внимание, что мотивы ФИО2 при заключении договоров страхования не имеют правового значения, учитывая, что возможность наступления страхового случая не исчерпывается исключительно наличием кредитных обязательств, что при полном досрочном погашении кредита вероятность наступления страхового случая не отпадает, а выгодоприобретателем является не банк, а сам истец или его наследники, суд приходит к выводу, что оснований для возложения ответственности по возврату уплаченной страхователем суммы страховой премии на Банк ВТБ (ПАО) не имеется.
Поскольку права истца ответчиком не нарушены, оснований для удовлетворения производных требований ФИО2 о взыскании неустойки, суммы компенсации морального вреда, нотариальных расходов, штрафа также не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя в полном объёме.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Калининский районный суд (адрес) в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий В.(адрес)
Мотивированное решение составлено судом (дата).
Судья