...

...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2022 года город Ноябрьск ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Мизиновой Л.Ю.,

при секретаре судебного заседания Кучеренко С.Ю.,

с участием представителя истца – адвоката Роговенко А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил :

ФИО1 обратилась с иском к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании части страховой премии в размере 84 036 рублей, неустойки в размере 262 192,32 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование») заключён договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. Страховая премия составила 126 053,92 рублей. Договор страхования заключен в целях обеспечения и защиты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и филиалом № Банка ВТБ (ПАО) на сумму 954 953,17 рублей. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была погашена досрочно. Истец обратилась в страховую компанию с требованием вернуть неиспользованную часть страховой премии. Поскольку страховщик в удовлетворении требования ФИО1 отказал, на основании Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", истец обратилась в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца - адвокат Роговенко А.В. настаивал на иске по тем же основаниям, пояснил, что договор страхования напрямую привязан к кредитному договору, страховая премия вошла в полную стоимость кредита, а в графике страховых выплат установлен размер платежа на период действия кредитного договора. Полагал, что при отсутствии обязательств по кредитному договору отсутствуют и обязательства по уплате страховых взносов.

Ответчик просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. В письменном отзыве на иск просил в иске ФИО1 отказать, поскольку при полной выплате кредита возможность наступления страхового события, не отпала, с претензией об отказе от дополнительной услуги истец обратилась за пределами 14-дневного срока. В случае удовлетворения требования ответчик просил снизить размер штрафа. (л.д....).

Третьи лица- ООО СК «ВТС Страхование», финансовые уполномоченный по правам потребителей, будучи извещенными о рассмотрении дела, участия в судебном заседании не принимали.(л.д.41).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Данная позиция согласуется с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации о ДД.ММ.ГГГГ N ...

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), в подтверждение которого ей выдан страховой полис № ....(л....).

Согласно пункту 3 страхового полиса истца, страховая сумма на дату заключения договора составляет 954 953,92 рублей. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.(л.д.9).

По условиям договора страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 6.1; 6.2).

Выгодоприобретателем по риску "инвалидность" выступает- застрахованный, по риску "смерть" - законные наследники застрахованного (п. 2).

Из абз. 1 страхового полиса следует, что договор страхования заключен на условиях страхования "Защита заемщика Автокредита" (Условия страхования).

Согласно пункту 5.1 Условий страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы зависит от валют выданного застрахованному кредита. Начина со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.(л.д.52)

В силу пункта 6.5 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В качестве Приложения N 1 к полису страхования указан график уменьшения страховой суммы.(л.д...

Согласно справке ПАО "Банк ВТБ" задолженность ФИО1 по указанному выше кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, в связи с чем, кредитный договор закрыт.(л.д...

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО "СК "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.(л.д.16). Письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате страховой премии (л.д....).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией в ООО "СК "ВТБ Страхование" о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа (л.д.19). Письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в удовлетворении требований отказано (л....).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Службу Финансового уполномоченного, решением которого ей было отказано в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, неустойки; требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения ( ...).

Исходя из установленных обстоятельств и подлежащих применению норм права, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.

Досрочное погашение кредита заемщиком также не влечет за собой досрочное прекращение договора страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. Страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с условиями договора страхования, пропорционально графику уменьшения ее размера и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей в погашение кредита. Факт досрочного возврата кредита не исключает наступление страхового случая и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая, определенной договором на конкретную дату, и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.

Договор страхования действует самостоятельно с сохранением права получения возмещения при наступлении страхового случая, независимо от досрочного погашения истцом кредитных средств по кредитному договору.

Также установлено, что в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, заявление об отказе от участия в такой программе истцом не подавалось (Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N ...

С учетом указанного, нарушений прав истца, и как следствие оснований для удовлетворения иска, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

в удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Кассационные жалоба, представление могут быть поданы в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления путем подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГг.

Судья (...

Подлинник решения хранится в Ноябрьском городском суде в гражданском деле №.