Дело № 2-519/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2023 года

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Панковой А.С.,

при секретаре Чубуковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Почта Банк», указав, что между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ... от 23.08.2022, сумма кредита - 348117 руб. 00 коп. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 16,90 % годовых. При этом процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 4 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 20,90 % годовых. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 4%. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование увеличило сумму кредита, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что, по мнению истца, привело к неполучению полной и достоверной информации. Истец указывает на то, что он был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. В таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо больше, чем страховая премия, которую он вернет. Данные условия, по мнению истца, вынуждают заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как альтернативных вариантов заемщику просто не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. Тем самым, ссылка банка на свободу волеизъявления истца при заключении спорного договора правомерной признана быть не может, так как в рамках кредитных правоотношений истец выступал в качестве экономически слабой стороны, которая была лишена возможности влиять на его содержание. Потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками банка, как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг. В рассматриваемом случае, вариантов потребителю не предоставили. Единственный выбор, который у него имелся - это повышенная процентная ставка по кредиту или увеличение суммы кредита, за счёт включения в него платы за услугу страхования. Потребитель не может реализовать право отказа от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. На основании изложенного, признать недействительным п. 4 кредитного договора ... от 23.08.2022 в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, был извещен надлежащим способом, в заявлении просил провести судебное заседание в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим способом, причина неявки в суд неизвестна. В возражениях на иск представитель ответчика М.С.В., действующая на основании доверенности от 11.03.2021, выразила несогласие с исковыми требованиями, пояснила, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Прежде чем заключать договор истец внимательно ознакомился с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, после чего договор был им подписан. Подписывая индивидуальные условия, истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Своей подписью в индивидуальных условиях истец подтвердил, что до заключения договора он был полностью и достоверно информирован о максимальном кредитном лимите, о платежах по кредиту, о формуле расчета. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив истцу кредит. Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании, и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствуют заявления на страхование, подписанный истцом собственноручной подписью. Истец был ознакомлен и согласился с условиями договора страхования, располагал достоверной информацией о размере страховых премий и согласился с их условиями. На основании изложенного, ответчик считает, что отсутствуют основания полагать, что договоры страхования были навязаны истцу. Дополнительно представитель банка указал, что на официальном сайте АО «Почта Банк» в сети «Интернет» в разделе «О нас», в пункте «Раскрытие информации», содержатся сведения о страховых компаниях, с которыми сотрудничает Банк, а именно: наименования, реквизиты, контактные данные, перечень услуг в соответствии с агентским договором Банка и страховой компании, размер вознаграждения Банка по различным страховым программам, условия страхования и другие сведения». Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. В исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной истцом в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий. Учитывая изложенное, банк просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Изучив представленные сторонами доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу с части 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 статьи 5).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ... от 23.08.2022, включающий в себя в качестве составных частей индивидуальные условия потребительского кредита, общие условия договора потребительского кредита и тарифы.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила 348117,00 руб., который включает в себя кредит 1 - 78117,00 руб. и кредит 2 - 270000,00 руб.

Пунктом 4 индивидуальных условий было предусмотрено, процентная ставка – 16,90% при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка либо 20,90 % при отсутствии заключенного договора страхования/при расторжении договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка. На основании отдельного волеизъявления клиента процентная ставка может быть снижена в период проведения банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия клиента правилам акции.

В целях исполнения требований, установленных ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в системе «Почта Банк Онлайн» до подписания договора потребительского кредита ПЭП на этапе подтверждения информации о сумме кредита, сроке кредита, размере ежемесячного платежа, процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита, паспортных и контактных данных, Клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, отказаться от них, ознакомиться со сформированными в электронной форме документами: заявлением о предоставлении потребительского кредита, индивидуальными условиями потребительского кредита, а также с заявлением на оформление договора страхования и договором страхования, содержащими информацию об условиях страхования и о размере страховой премии. При проставлении клиентом отметки о согласии со всеми условиями предоставления кредита и согласии на подписание комплекта документов ПЭП клиенту направляется одноразовый пароль для подписания комплекта документов в виде СМС-сообщения/Рush-уведомления. После ввода значения одноразового пароля в системе «Почта Банк Онлайн» клиент осуществляет нажатие кнопки «Подтвердить», после чего происходит заключение договора. Без ввода значения одноразового пароля договор заключен быть не может.

Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в согласии, с использованием простой электронной подписи.

Своей простой электронной подписью в согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и в тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 выразил согласие на подключение пакета услуг «Все под контролем», размер комиссии за подключение составил – 6999 руб., указана периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение пакета услуг.

В дату заключения кредитного договора, между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №... по программе «Оптимум» и договор страхования №... по программе «Уверенность плюс».

ФИО1 предоставил банку письменное распоряжение о переводе денежных средств в сумме 25920 руб. для оплаты АО «СОГАЗ» страховой премии по договору страхования №... по программе «Оптимум» от 23.08.2022, а также о переводе денежных средств в сумме 45198 руб. для оплаты АО «СОГАЗ» страховой премии по договору страхования№... по программе «Уверенность плюс».

В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заключение договора страхования по программе «Оптимум» является обязательным условием для заключения договора с Банком на условиях, указанных в п.4 индивидуальных условий, с условием наличия договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору, соответствующего требованиям Банка. Договор страхования по программе «Оптимум» является заключенным в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора. Банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования. Заключение договора страхования по программе «Уверенность плюс» не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий Договора; договор страхования по программе «Уверенность плюс» не является заключенным в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору.

Своей простой электронной подписью в заявлении истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица.

Не согласившись с условиями договора потребительского кредита, 24.01.2023 истцом была направлена претензия, в котором просил признать недействительным п.4 кредитного договора ... от 23.08.2022 в части увеличения процентной ставки (л.д. 18). Претензия была направлена на электронную почту, указанную на официальном сайте АО «Почта Банк» (л.д.19-20).

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Процентная ставка по кредиту, указанная в п. 4 индивидуальных условий в период проведения банком акции может быть снижена (п. 1.9.1 общих условий) в порядке и на сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки, может привести к изменению срока кредита и размера платежа. Условия подключения и оказания услуг в рамках договора могут быть изменены в рамках проводимых акций. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по кредиту, условия подключения и оказания услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции, а также (пункт 1.9.2 общих условий) может быть увеличена до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 индивидуальных условий, и применимой по договорам без обязательного оформления договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, но не выше процентной ставки по таким договорам, действующей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по заключению договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. В случае расторжения указанного договора страхования после заключения договора/неисполнения обязанности по страхованию процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, указанной в п. 4 индивидуальных условий (соответствующей процентной ставке при отсутствии договора страхования, соответствующего требованиям банка, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору) с даты, следующей за датой получения банком информации о расторжении договора страхования (дата получения банком от страховой компании реестра расторгнутых договоров), соответствующего требованиям банка.

Клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору.

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 20,90%, при этом предусмотрено право банка уменьшить процентную ставку в случае предоставления заемщиком обеспечения в виде заключения договора страхования жизни и здоровья, что улучшает для потребителя условия кредитования.

При заключении договора истцу была предоставлена необходимая информация, в том числе и право отказа от страхования, он был ознакомлен с условиями оказания услуг и был с ними согласен, т.к. истец подписал и кредитный договор и заключил договор страхования.

23.08.2022 ФИО1 в заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» выразил согласие на подключение пакета услуг «Все под контролем», а также на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ». Истец был ознакомлен и согласился с условиями договоров страхования, располагал достоверной информацией о размере страховых премий и согласился с их условиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Соответственно, ФИО1 не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора с АО «Почта Банк» на условиях, указанных в договоре, при наличии у него предположения о нарушении условиями кредитного обязательства его прав.

Согласно положениям статей 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N... "О банках и банковской деятельности") (пункт 76).

В силу установленного правового регулирования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Вместе с тем, как разъяснено в пунктах 4, 4.1, 4.2 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года) в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

При заключении кредитного договора истец не высказывал несогласия с условиями договора, установленными сторонами, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе добровольно выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ».

Кроме того, довод истца о том, что ему была навязана конкретная страховая компания для заключения договоров страхования, опровергается материалами дела, поскольку таких сведений в деле не имеется.

Между тем его собственноручные подписи в кредитном договоре, не содержащие каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования, подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за счет кредитных средств.

При таких обстоятельствах ссылка истца на неправомерность страхования и на ущемление таковым прав истца как потребителя не может быть принята во внимание.

Действительно, согласно части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Положения данной статьи о запрете на одностороннее изменение условий договора направлены на защиту интересов граждан.

Вместе с тем, данное условие не позволяет увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, но не исключает возможности уменьшения процентной ставки.

Как усматривается из материалов дела, в связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка была снижена банком с 20,90% годовых до 16,90% годовых. При таком положении, поскольку доказательств возникновения у истца убытков вследствие одностороннего снижения банком процентной ставки не представлено, оснований полагать, что таким изменением условий договора нарушены права истца, не имеется.

Истец при заключении кредитного договора имел возможность свободно осуществить выбор услуг и принять решение заключать ли ему договор с банком на предложенных условиях, предложить банку иные условия или отказаться от услуг банка. Кредитный договор не содержит обязательства заемщика по страхованию своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа истца от заключения договора страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

Услуга по страхованию осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

Истец свое желание подключиться к программе страхования выразил добровольно, дав при этом банку распоряжение о перечислении денежных средств страховщику, при этом доказательств о навязывании банком данной услуги суду не представлено.

Таким образом, с учетом всех обстоятельств по делу, суд приходит к выводу, что требование истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора ... от 23.08.2022 в части увеличения процентной ставки удовлетворению не подлежит. Поскольку судом при рассмотрении гражданского дела не установлено нарушение прав истца со стороны ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение составлено 10.04.2023.

Судья: