УИД 86RS0002-01-2022-010959-79
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10января 2023года г. Нижневартовск
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Латынцева А.В.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Колесниковой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-592/2023 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ), мотивируя требования тем, что 23.08.2022 между сторонами заключен кредитный договор № с установленной ставкой в размере 7,9 процентов годовых. В этот же день 23.08.2022 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №, и оплачена страховая премия в размере 151 604 рублей. 24.08.2022 истец обратилась к страховой компании с требованием о расторжении договора и возврате уплаченной страховой премии. С целью сохранения дисконта в процентной ставке по кредитному договору, 07.09.2022 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни №. Впоследствии истец обратилась к ответчику с заявлением о сохранении дисконтной процентной ставки с приложением полиса №, выданного САО «ВСК». Однако указанное заявление оставлено Банком ВТБ без удовлетворения, процентная ставка по кредитному договору от 23.08.2022 повышена ответчиком с 7,9 до 17,9 процентов годовых. Истец полагает, что приняв решение об одностороннем изменении условий кредитного договора и увеличении процентной ставки, ответчиком нарушены права истца, предусмотренные Законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В связи с чем, просит признать незаконным действия Банка ВТБ об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от <дата> №, в части увеличения процентной ставки с 7,9 до 17,9 процентов годовых, а также обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 7,9 процентов годовых.
До начала судебного заседания от ответчика Банка ВТБ поступил отзыв на исковое заявление, в удовлетворении заявленных требований просит отказать.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о месте и времени которого извещены надлежащим образом.
В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Согласно положениям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 30Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что 23.08.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 601 604 рублей, на срок 84 месяца.
Согласно п. 4 указанного договора, базовая процентная ставка составляет 17,9 процентов годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,9 процентов годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере десяти процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течении не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока, продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.
В соответствии с п. 12 анкеты-заявления на получение кредита от 23.08.2022, ФИО1 добровольно и в своем интересе выразила согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. До истца доведена информация о том, что приобретение, либо отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, однако влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере одного процентного пункта. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, истец ознакомлена и согласна.
Из указанного пункта анкеты-заявления на получение кредита также следует, что страховой компанией, предоставляющей услугу по страхованию жизни и здоровья, является АО «СОГАЗ», страховая премия составляет 151 604 рубля.
23.08.2022 истцом, в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, в АО «СОГАЗ» оформлен полис«Финансовый резерв» №, и оплачена страховая премия в размере 151 604 рублей.
Между тем, как следует из искового заявления, 24.08.2022 истец обратилась к АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора, в связи с чем, ей возвращена уплаченная страховая премия.
Проанализировав представленные доказательства, суд установил, что страхование жизни и здоровья ФИО1 в данном случае является допустимым способом обеспечения кредитного обязательства, а услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с ее согласия. Банком была доведена до истца полная и достоверная информация относительно порядка и условий заключения договора, о страховой компании, стоимости услуг по страхованию и размере платы за подключение к программе страхования.
Содержание Индивидуальных условий кредитного договора и анкеты-заявления не свидетельствует о навязанности истцу банком дополнительной услуги в виде личного страхования и об обязательности этой услуги.
Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом суду не представлено.
Таким образом, оценив обстоятельства в совокупности, по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком достигнуто соглашение о заключении кредитного договора на определенных в нем условиях, включая размер процентов, уплачиваемых заемщиком, а также изменении их размера при определенных обстоятельствах, приходит к выводу о том, что права истца банком не нарушены, условия кредитного договора не противоречат нормам материального права, регулирующим спорное правоотношение. При этом действия ответчика по увеличению размера процентов за пользование кредитом основаны на договоре, условия которого недействительными не признаны.
Судом не установлено обстоятельств, указывающих на то, что заключение кредитного договора на предложенных ответчиком условиях, не было обусловлено волеизъявлением истца на возникновение правоотношения в том виде, как это определено кредитным договором.
Факт заключения истцом договора страхования с САО «ВСК» правового значения для дела не имеет, поскольку исходя из условий кредитного договора, для применения дисконта к процентной ставке необходимо заключение договора страхования именно с АО «СОГАЗ», о чем ФИО1 была поставлена в известность.
Учитывая изложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.
Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ
в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Судья /подпись/ А.В. Латынцев