Дело № 2-1326/2023

УИД 03RS0002-01-2022-009872-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 30 января 2023 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Рахимовой Р.В.,

при секретаре Федоровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 у ПАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки с 13,90 % до 25,90 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и ПАО «Банк Уралсиб», возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 13,90 % годовых, взыскании суммы компенсации морального вреда 15 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, почтовых расходов 291,84 руб., мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в сумме 129 854,07 руб. под 13,90 % годовых сроком на 48 месяцев. Одновременно при заключении кредитного договора с ООО СК «Уралсиб Страхование» заключен договор добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» и договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев «Благополучная семья», страховая премия по полисам страхования составила 24 854,07 руб. и 5 000 руб. соответственно. На основании его заявления от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес ООО СК «Уралсиб Страхование» об отказе от услуг страхования, ему возвращены страховые премии. Во исполнение обязанности по страхованию рисков невозврата кредитных средств и сохранения процентной ставки по кредиту на прежнем уровне 13,90 % годовых он застраховал свою жизнь и здоровье, заключив договор страхования № КСЖ-Щ41-20092206 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» сроком на 2 года. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес ПАО «Банк Уралсиб» полис страхования жизни и квитанцию об оплате страховой премии, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик, игнорируя факт заключения договора страхования жизни, необоснованно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту с 13,90 % до 25,90 % годовых, чем нарушил условия кредитного договора и его права как потребителя. Претензия, направленная в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без удовлетворения.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 иск не признала.

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, от истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 129 854,07 сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л.д. 75-78).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользованием кредитом составляет 13,90% годовых в период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего нижеуказанным требованиям, и заключаемого заемщиком одновременно с кредитным договором. Договор добровольного страхования жизни и здоровья должен: быть оплачен единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 2 года; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; покрывать полностью сумму основного долга кредита. Факт заключения договора добровольного страхования подтверждается предоставлением кредитору оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. Процентная ставка составляет 25,90% годовых при прекращении действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего указанным требованиям, и заключенного одновременно с кредитным договором, и незаключении заемщиком нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1 в течение 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора. Изменение процентной ставки осуществляется не ранее, чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора (л.д.75 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Уралсиб Страхование» заключены договор страхования «Надежная защита заемщика» и договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев «Благополучная семья», страховая премия по полисам страхования составила 24 854,07 руб. и 5 000 руб. соответственно (л.д.81, 95 оборот).

Согласно п. 3.1 договора страхования «Надежная защита заемщика», страховым случаем, с учетом определений, исключений и ограничений, предусмотренных Условиями договора добровольного страхования граждан «Надежная защита Заемщика» являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (л.д. 81).

Согласно п.4 договора страхования «Благополучная семья» страховые риски, страховые случаи: смерть застрахованного в результате несчастного случая, которым является ДТП, смерть застрахованного в результате несчастного случая, за исключением ДТП, признание застрахованного инвалидом в результате несчастного случая, причинение застрахованному телесных повреждений в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления об отказе от услуги страхования по полису добровольного страхования граждан «Надежная защита заемщика» ООО СК «Уралсиб Страхование» возвратило ФИО1 страховую премию в сумме 24 854,07 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д.100).

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления об отказе от услуги страхования по полису добровольного страхования граждан «Благополучная семья» ООО СК «Уралсиб Страхование» возвратило ФИО1 страховую премию в сумме 5 000 руб., что подтверждается платежным поручением № (л.д.99).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования сроком по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая премия составила 2 971,67 руб., страховая сумма – 129 854,07 руб. (л.д. 152-154).

Указанные обстоятельства подтверждены материалами дела и сторонами не оспариваются.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Вместе с тем, в силу вышеприведенных положений закона, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названого Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Следовательно, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как отмечалось ранее, в п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита определены требования к договору страхования: договор добровольного страхования жизни и здоровья должен быть оплачен на весь срок кредитования, но не более, чем на 2 года; включать в себя в обязательном порядке страхование заемщика на случай смерти или на случай получения инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; покрывать полностью сумму основного долга кредита.

Заключенный истцом договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая сумма по договору соответствует сумме кредита – 129 854,07 руб., выгодоприобретателем является ПАО «Банк Уралсиб», в размере задолженности заемщика по кредитному договору (л.д. 152-153).

При этом суд отмечает, что ответчиком не представлено доказательств, что до заемщика была доведена информация о праве выбора другой страховой компании. Условия кредитного договора, не предусматривающие данного права заемщика, по мнению суда, не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивают свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Проанализировав условия договора страхования заключенного истцом с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» суд полагает, что данный договор страхования соответствует требованиям банка по объему страховых рисков, страховой сумме, выгодоприобретателем является банк, что в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора.

Из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Обстоятельств того, что страховщик ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, по настоящему делу не установлено.

Также необходимо отметить, что в силу ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что действия ПАО «Банк Уралсиб» по одностороннему увеличению процентной ставке по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ до 25,90 % годовых на период действия заключенного между истцом и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» полиса страхования являются незаконными, а требования истца о возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячным платежам исходя из процентной ставки 13,90 % годовых обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая нравственные страдания истца, связанные с отказом в удовлетворении законных требований в добровольном порядке, вынужденным обращением в суд, исходя из требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 1 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования потребителя в добровольном порядке в полном объеме не удовлетворены, суд приходит к выводу, что подлежит взысканию штраф с ответчика в пользу потребителя в размере 500 руб. (1 000 руб. (компенсация морального вреда) х 50%.

На основании ст.98 ГПК РФ с учетом документальной обоснованности, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 291,84 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ПАО «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 900 руб. (300 руб.х3), за каждое исковое требование неимущественного характера, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителя».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

удовлетворить иск ФИО1 частично.

Признать незаконными действия ПАО «Банк Уралсиб» по увеличению процентной ставки с 13,9% до 25,9% по кредитному договору <***> от 07 сентября 2022 года.

Возложить обязанность на ПАО «Банк Уралсиб» произвести перерасчет задолженности по кредиту и ежемесячных платежей, исходя из процентной ставки 13,9 % годовых.

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (<данные изъяты> компенсацию морального вреда 1 000 руб., штраф 500 руб.

Взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в доход местного бюджета государственную пошлину 900 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.

Председательствующий: Р.В. Рахимова