РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.05.2025 г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд в составе:

председательствующего судьи Бахчеевой А.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании недействительными условия договора потребительского кредита в части личного страхования, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 предъявил в суде иск к ответчику АО «Газпромбанк» о признании недействительными условия договора потребительского кредита в части личного страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор <***> на сумму 1 669 333 руб. 33 коп. с условием уплаты 29,9% годовых в течение 30 календарных дней с момента предоставления кредита, а в последующем 24,9% годовых (при отсутствии договора страхования) или 13,4% годовых (при наличии договора страхования). Полагая указанное условие дискриминационным, не оставляющим возможности выбора варианта кредитования, просил признать недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик АО «Газпромбанк» представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление возражал против его удовлетворения. Указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ истец посредством мобильного приложения направил заявку на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в соответствии с п. 5.17 Правил дистанционного обслуживания. При оформлении заявления на предоставлении кредита у клиента имелась возможность выбрать диапазон суммы кредита, процентную ставку, срок кредитования, тип платежа (аннуитетный/дифферинцированный), наличие страховки (со страховкой/без страховки). Предложения предоставляли клиенту право выбора скорректировать сумму и срок в заданных пределах с фиксированной в рамках предложения ставкой. В случае выбора предложения с оформлением страхования клиенту предоставляется информация о стоимости страховки и сумме кредита, которая будет зачислена на карту. В этой связи указал на то, что клиент самостоятельно выбирает сумму и срок кредита, день платежа, карту для зачисления кредита в рамках одного из одобренных предложений. Банк рассматривает направленные клиентом параметры кредитной заявки и направляет итоговые параметры кредитного договора для подписания клиентом. При заключении спорного кредитного договора истец добровольно и самостоятельно выбрал его оформление с заключением договора страхования, при этом предложение о предоставлении кредита без страхования также имелось. В этой связи с этот же день между заемщиком и АО «Согаз» заключен договор страхования № SBGPB-0000573655. Кроме того, заемщиком подписан ключевой информационный пакет (приложение №), содержащий информацию об увеличении процентной ставки по кредитному договору при отказе от страхования.

Третье лицо АО «Согаз» представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно ч. 11 ст. 7 Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 1 669 333 руб. 33 коп. (л.д. 228-231).

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 29,9 годовых в течение 30 дней с даты предоставления кредита, а в последующем 13,4% годовых в случае заключения договора личного страхования или 24,9% годовых при отсутствии страхования.

В соответствии с п. 9 кредитного договора, договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте Кредитора.

В случае оформления договора личного страхования после заключения кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен кредитору не позднее 30 календарных дней с даты заключения кредитного договора и должен устанавливать условия о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения кредитного договора). Если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку, такой договор страхования должен содержать указание на обязанность выплаты страховщиком полного размера страхового возмещения по наступившему страховому случаю (т.е. не пропорционально фактически уплаченной доле страховой премии). Договор страхования не должен предусматривать каких-либо ограничений периода действия страхового покрытия в пределах предусмотренного договором периода страхования.

Договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма по Договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по Кредиту на дату заключения Кредитного договора. Страховая премия по Договору личного страхования должна уплачиваться Заемщиком единовременно в полном объеме.

Пункт 11 кредитного договора предусматривает, что кредит предоставляется заемщику на потребительские цели и добровольную оплату страховой премии по договору личного страхования.

В п. 20 кредитного договора, ФИО1 дал банку распоряжение на перечисление денежных средств в размере 417 333 руб. 33 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования № NSBGPB-0000573655 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Согаз».

ДД.ММ.ГГГГ истец подписал простой электронной подписью и предоставил в банк согласие на заключение договора личного страхования. В данном документе он также указал, что уведомлен о том, что при заключении данного договора банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без заключения договора личного страхования. Кроме того, указал на то, что уведомлен о наличии у него права отказаться от договора личного страхования в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования посредством подачи в страховую компанию заявления об отказе от договора страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (л.д. 134).

В этот же день между АО «Согаз» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № NSBGPB-0000573655, выгодоприобретателем по которому является истец, застрахованным лицом – также истец и его наследники (л.д. 136-139).

Объектом страхования по данному договору являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания, или смертью застрахованного лица вследствие несчастного случая или заболевания.

Страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Договор действует с момента уплаты страховой премии в полном объеме и до ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1 669 333 руб. 33 коп., страховая премия – 417 333 руб. 33 коп., которая уплачивается страхователем единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса-оферты.

ДД.ММ.ГГГГ истцом также был подписан простой электронной подписью ключевой информационный пакет об условиях добровольного страхования, в том числе, содержащий информацию об увеличении процентной ставки по кредитному договору при отказе от страхования (л.д. 224-225).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес АО «Газпромбанк» претензию, в которой просил признать недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки (л.д. 39).

Принимая во внимание буквальное значение содержащихся в кредитном договоре слов и выражений, суд приходит к выводу, что банком установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от величины риска невозврата кредита, оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.

Заключая договор, истец согласился с предложенными ему условиями, не отказался от его заключения, не обратился в иную кредитную организацию. Каких-либо доказательств того, что истец обращался в АО «Газпромбанк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получил в этом отказ, материалы дела не содержат и ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Действительно, при заключении кредитного договора использовался разработанный ответчиком бланк договора, однако использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения истцом договора страхования. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования. Договор страхования был заключен между истцом и АО «Согаз» и оформлен в форме отдельного документа.

Разница между двумя процентными ставками (24,9% и 13,4%) разумная и вопреки утверждению истца не является дискриминационной.

Учитывая, что возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика не была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки в случае отказа от договора страхования.

Истец располагал полной и достоверной информацией об условиях заключаемого кредитного договора, о праве с целью снижения процентной ставки по предоставляемому кредиту заключить договор страхования, что и было сделано истцом, об условиях заключаемого договора страхования. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика заключить договор страхования либо приобрести иную услугу для получения кредита. ФИО1 вправе был от заключения договоров отказаться, однако добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные указанными соглашениями.

Доказательств навязывания банком истцу условий кредитного договора в части процентной ставки с применением дисконта, как и услуги страхования, материалы дела также не содержат, истцом таких доказательств не представлено.

Оснований полагать, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования и на иных условиях о процентной ставке, у суда не имеется.

Кроме того, из заявления на заключение договора личного страхования, подписанного заемщиком ДД.ММ.ГГГГ следует, что он дает согласие банку на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, уведомлен о том, что при заключении данного договора банком предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, а также о возможности получения кредита без заключения договора личного страхования (л.д. 134).

Аналогичные сведения, а также информация об иных условиях добровольного страхования были получены истцом при ознакомлении с ключевым информационным пакетом, который также был подписан истцом (л.д. 224-226).

Каких-либо доказательств злоупотребления банком свободой договора, навязывания истцу договора страхования, совершения банком действий по уклонению от заключения кредитного договора на предложенных заемщиком условиях, судом не установлено.

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг, за которые Законом о защите прав потребителей либо иным федеральным законом, либо договором установлена ответственность исполнителя услуг, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к АО «Газпромбанк» о признании недействительными условия договора потребительского кредита <***> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись А.В. Бахчеева

Копия верна:

Судья А.В. Бахчеева