Решение по делу № 2-4370/2023 от 16.10.2023

34RS0008-01-2023-005131-34 Дело № 2-4370/2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«16» октября 2023 года г. Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда

в составе председательствующего судьи: Могильной Е.А.

при секретаре: Таблер А.С.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское делопо иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора незаконными, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора незаконными, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда, штрафа.

В обосновании иска указал, что 21.12.2022 года между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №... сроком на 84 месяца и процентной ставкой 8,9% годовых на потребительские цели.

Согласно п. 4.1.1. договора процентная ставка составляет 8,9% годовых при заключении заемщиком кредитного договора.

При оформлении кредита между ФИО2 и АО «Согаз» дополнительно был заключен договор страхования – приобретен полис «Финансовый резерв» № №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер страховой премии составил в размере 918722 рубля и оплачен ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 через личный кабинет Банка ВТБ направил заявление в АО «СОГАЗ» с целью досрочного расторжения договора страхования и возврата суммы 918722 рубля.

С целью сохранения процентной ставки, истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от несчастных случаев и болезней №..., страховая сумма установлена в размере равном основной сумме долга.

О расторжении договора с АО «Согаз» и заключении договора страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхования» истец уведомил ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, ответчик, несмотря на заключении истцом договора страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 18,90%годовых.

Полагает, что банк необоснованно расценил действия истца по перезаключению договора страхования в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту до 18,90%.

С учетом уточненных требований просит признать действия Банка ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № №... от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 8,9% до 19,90% годовых незаконными.

Обязать Банк «ВТБ» (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № №... от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки в размере 8,9% годовых.

Взыскать с Банка «ВТБ» ПАО в пользу ФИО2 переплату по процентам в размере 159324 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50%.

В судебное заседание истец не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель истца ФИО1 требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, предоставил возражения, в которых указал, что кредитный договор не соответствует требованиям банка.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Поскольку стороны по делу извещены надлежащим образом, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд полагает требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор № №... сроком на 84 месяца и процентной ставкой 8,9% годовых на потребительские цели.

Согласно п. 4.1.1. договора процентная ставка составляет 8,9% годовых при заключении заемщиком кредитного договора. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 18,9% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1. Индивидуальных условий применяться при осуществлении заемщиком страхования жизни, здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования в течении не менее 24 месяца с даты предоставления кредита.

Размер страховой премии составил в размере 918722 рубля и оплачен ДД.ММ.ГГГГ.

С целью сохранения процентной ставки, истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» от несчастных случаев и болезней №... страховая сумма установлена в размере равном основной сумме долга.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора для приобретения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора заемщик добровольно приобретает полис страхования жизни и здоровья на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка, указанным в перечне страховых компаний на сайте www.vtb.ru по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Таким образом, кредитный договор предусматривает в течение периода своего действия возможность замены страховой компании.

Данное условие согласуется с положениями закона о потребительском кредите, не ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством.

Страховой полис, выданный ПАО «Группа Ренессанс Страхование» соответствует по своим критериям условиям страхования кредитного договора, т.е. отвечает параметрам минимизации финансовых рисков Банка, установленным Программой добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов.

Выбранная истцом программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, а также требованиям банка к полисам страхования по размеру страховой суммы.

Кроме того, ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Таким образом, действия ответчика по изменению размера процентной ставки с 8,9% до 18,90% годовых являются незаконными.

В связи с чем, суд полагает необходимым признать действия Банка ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 8,9% до 18,9 годовых незаконными, обязав произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с учетом применения процентной ставки 8,9%.

Из материалов дела следует, что истцом по кредитному договору произведена оплата ДД.ММ.ГГГГ в размере 31802 рубля 74 копейки, ДД.ММ.ГГГГ оплата в размере 78387 рублей 05 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 78387 рублей 05 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 78387 рублей 05 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 73665 рублей 95 копеек, ДД.ММ.ГГГГ вразмере 78387 рублей 05 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 78387 рублей 05 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 78387 рублей 05 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 78387 рублей 05 копеек.

В связи с чем, переплата по процентам составила в размере 159324 рубля 890 копеек.

Учитывая, что суд пришел к выводам о неправомерности действий банка по изменению размера процентной ставки с 8,9% по 18,9% переплата по процентам в размере 159324 рубля 80 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации в своем от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, неурегулированной специальными законами.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 года, ст. 1101 ГК РФ, п. 45 Постановления N 17 Пленума Верховного Суда Российской Федерации, учитывает нравственные страдания потребителя, вынужденного исполнять условия договора, ущемляющие его права, нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, вследствие чего истец был вынужден обратиться за судебной защитой, полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии сч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований истца в размере 82162 рубля 40 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что истец был освобожден от оплаты государственной пошлины, ее размер в сумме 4014 рублей 87 копеек подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального бюджета города-героя Волгограда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст., 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора незаконными, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании переплаты по процентам, компенсации морального вреда, штрафа– удовлетворить частично.

Признать действия Банка «ВТБ (ПАО) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №... в части увеличения процентной ставки с 8,9% до 18,90% незаконными.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №... с учетом применения процентной ставки в размере 8,9% годовых.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) ИНН <***>, ОГРН <***> в пользу ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №... переплату по процентам в размере 159324 рубля 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 82162 рубля 40 копеек.

В удовлетворении исковых требованийФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда в остальной части – отказать.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) ИНН <***>, ОГРН <***> в доход местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 4014 рублей 87 копеек.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись Е.А. Могильная