77RS0004-02-2022-009906-09
Решение
именем Российской Федерации
09 декабря 2022 года Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Черныш Е.М., при секретаре фиоМ.-С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5575/2022 по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,
Установил:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании в солидарном порядке денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования в сумме сумма, неустойки за период с 29.04.2022 по 08.07.2022 в размере сумма, штрафа, компенсации морального вреда в размере сумма, мотивируя заявленные требований тем, что заключила с Банком кредитный договор который был досрочно исполнен, однако на основании требований Истца Ответчиками уплаченная сумма страховой премии не возвращена, в связи с чем Истец обратилась в суд с настоящим иском.
Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, от Ответчиков в материалы дела поступили письменные возражения, на основании которых просили в удовлетворении требований отказать.
Суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в порядке части 3 статьи 167 ГПК РФ.
Суд, огласив исковое заявление, возражения на него, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Истца на основании следующего.
Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 26.05.2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (далее – Заемщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме сумма на срок 60 месяцев.
В данном кредитном договоре отсутствуют условия об обязательности страхования заемщиком жизни и здоровья.
В п.15 индивидуальных условий потребительского кредита указано, что к данным договорам не применяется условие об оказании банком заемщику услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора.
Согласно п.10 индивидуальных условий потребительского кредита у заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору.
В соответствии с п.2 и п.17 индивидуальных условий потребительского кредита единственным условием для предоставления кредита является наличие у заемщика счета, открытого в банке.
Также судом установлено, что 26.05.2021 года Истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания Заемщика.
Подписывая данные заявления, ФИО1 не только выразила согласие быть застрахованной, но и дала согласие внести плату за подключение к программе страхования в размере сумма, а также подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе и с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование.
Согласно п.4.1. Условий участия в программе страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено заявление. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней, с даты подачи заявления на подключение к программе страхования;
- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней, с даты заполнения заявления на подключение к программе страхования, в случае если, договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.
Согласно справке ПАО Сбербанк № б/н от 05.04.2022 задолженность по кредитному договору была полностью погашена Истцом ФИО1, при этом оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии у суда не имеется на основании следующего.
В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
Досрочный возврат кредита не назван в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ в качестве основания досрочного прекращения договора страхования.
Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.
В силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Учитывая то, что кредитным договором не была возложена на Истца обязанность по заключению договора личного страхования, а действия заключенного договор страхования и определенные по нему страховые риски, при досрочном погашении кредитного договора не прекращаются. Таким образом, несмотря на прекращение кредитного договора при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств действие договора страхования продолжается.
Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что доводы Истца о причинной следственной связи между заключенным кредитным договором и договором страхования не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, в связи с чем у суда отсутствуют основания для взыскания с Ответчиков в солидарном порядке в пользу Истца суммы страховой премии в размере сумма.
Отказывая Истцу в удовлетворении первоначальных требований, у суда также отсутствуют правовые основания для взыскания с Ответчиков в пользу Истца неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку нарушение прав Истца как потребителя оказанной услуги судом установлено не было.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда адрес в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.
решение изготовлено в окончательной форме 16.12.2022 года
Судья Черныш Е.М.