Дело № 2-174/2023 (2-3880/2022)

55RS0007-01-2022-005365-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Шакуовой Р.И.

при секретаре Жицкой М.И., помощнике судьи Гаюновой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Омске 28 февраля 2023 года

дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Безвинный Е.А. обратился с иском в суд к ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» в обосновании требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях №. Истцом получен кредит в размере 2 286 397,68 руб., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

В одноименную дату между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» был оформлен страховой полис № № сроком до ДД.ММ.ГГГГ., согласно которому размер страховой премии составляет 318 757,68 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Безвинный Е.А. досрочно погасил кредит.

В связи с прекращением кредитного договора у истца отпали обстоятельства по условиям страхования.

Правилами страхования <***> СК «Сбербанк Страхование-Жизни» в редакции, действующей на дату страхования, п. <данные изъяты> предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

П. <данные изъяты> правил при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. <данные изъяты> правил страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из содержания п. <данные изъяты> правил, если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: отказ страхователя от договора страхования заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного возврата исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» с заявлением о прекращении договора страхования, заключенного на основании договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением задолженности и осуществлением выплаты части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» направил ответ, в соответствии с которым в удовлетворении требования о выплате части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования отказано в полном объеме.

Полагая отказ незаконным истец ДД.ММ.ГГГГ направил претензию в ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» с требованием повторно осуществить возврат невыплаченной части страховой премии, пропорционально времени, в период которого действовал договор страхования в размере 301 226,00 рублей, в связи с досрочной выплатой кредита, в течение 30 дней со дня получения претензии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» повторно был направлен отказ.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО1 со ссылкой на то, что договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» невыплаченную часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования в размере 301 226,00 рублей в связи с досрочной выплатой кредита; взыскать неустойку в размере 301 226,00 рублей; штраф и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Направил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2, по доверенности, в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, указав, что между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, который ДД.ММ.ГГГГ был досрочно погашен. Одновременно истцом был заключен договор страхования жизни, поскольку кредит был досрочно погашен направил заявление о возврате части уплаченной страховой суммы. Настоящий спорный договор страхования заключался в целях обеспечения кредитных обязательств, не является самостоятельным договором страхования.

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым полагал, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Между сторонами на основании заявления был заключен Договор страхования №. В период охлаждения (<данные изъяты> дней со дня заключения договора) истец с заявлением о возврате страховой премии не обращался. Заключая договор, истец подтвердил, что: до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора. Страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями правил страхования: установленным лимитом ответственности; основаниями отказа в страховой выплате; с порядком возврата страхователю страховой премии (п. <данные изъяты> Договора страхования). При этом кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, и договор страхования не является составной частью кредитного договора. Просила оказать в удовлетворении заявленных требований.

Представители третьих лиц ООО "Сетелем Банк", АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, ООО "Барс-Запад" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора <***> «Сетелем Банк» предоставило ФИО1 потребительский кредит на приобретение автомобиля <данные изъяты>, VIN № стоимостью 3 484 900,00 рублей, под <данные изъяты>% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-11).

В этот же день между ФИО1 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни № № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период охлаждения <данные изъяты> календарных дней со дня заключения договора страхования. Страховыми рисками являются: смерть заемщика; инвалидность <данные изъяты>; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная нетрудоспособность. Выгодоприобретателем является Безвинный Е.А., а в случае смерти страхователя - его наследники. В соответствии с условиями договора личного страхования за счет кредитных средств истцом была уплачена страховая премия в размере 318 757,68 рублей (л.д.12-16).

На основании пункта <данные изъяты> Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом <данные изъяты> и <данные изъяты> настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием кредитных средств ООО «Барс-Запад» истцом был приобретен автомобиль <данные изъяты> VIN № по договору купли-продажи автомобиля № стоимостью 3 764 900 рублей (л.д.149 оборот – 153).

Согласно дополнительному соглашению к договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с приобретением покупателем автомобиля с использованием кредитных средств, а также в связи с заключением договора страхования автомобиля (КАСКО), договора добровольного страхования жизни и здоровья продавец предоставил покупателю скидку от цены автомобиля в сумме 280 000 рублей (л.д.173).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору, о чем ООО «Сетелем Банк» выдана соответствующая справка (л.д. 41).

ДД.ММ.ГГГГ Безвинный Е.А. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 43), а ДД.ММ.ГГГГ направил претензию (л.д. 44-45).

Однако требования ФИО1 страховщиком не были удовлетворены, в связи с чем он обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, отказано (л.д. 64-69).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Частью 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по приведенным обстоятельствам (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, исходя из принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений), они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 431 названного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из ответа ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что приобретение клиентом дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в банке. Решение о выдаче кредита не зависит от приобретения или не приобретения клиентом дополнительных услуг. Данная информация была доведена до клиента в полном объеме в тексте заявления на кредит.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Пунктом 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В пункте 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части <данные изъяты> статьи 11 Закона о потребительском кредите подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к поименованным в абзаце первом части 2.1 статьи 7 этого Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, обеспечивающему исполнение его обязательств по договору потребительского кредита (займа).

В силу части <данные изъяты> статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N № "О внесении изменений в статьи <данные изъяты> Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ

Как установлено судом, договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Между тем, понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N № "О потребительском кредите (займе)".

Так, в силу части <данные изъяты> статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо установить, обеспечивает ли договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части <данные изъяты> статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пунктов <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ООО «Сетелем Банк», следует, что обязательным для получения кредита являлось только заключение заемщиком договора страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб (если предусматривает кредитный продукт) на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/хищение в части задолженности заемщика по договору, если иное не установлено законом. Обязанность же личного страхования заемщика кредитным договором не установлена.

Таким образом, истец имел возможность получить кредит без заключения договора личного страхования.

В частности, из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что заключение ФИО1 договора личного страхования каким-либо образом влияло на условия кредитования; согласно пунктам 4 и 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на размер процентной ставки по кредиту влияет только наличие либо отсутствие заключенного заемщиком договора страхования автотранспортного средства.

Согласно условиям договора личного страхования кредитор - ООО «Сетелем Банк» выгодоприобретателем по этому договору не является. Им является страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя (п. <данные изъяты>. Договора).

По условиям договора личного страхования страховая сумма до ДД.ММ.ГГГГ включительно является неизменной (1 967 640,00 руб.), а после этой даты уменьшается в соответствии с графиком (л.д. 37-38). При таком порядке исчисления страховой выплаты оснований полагать, что она рассчитывается соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не имеется.

При этом ни в договоре личного страхования, ни в графике уменьшения страховой суммы не содержится условий о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы, установленной графиком уменьшения страховой суммы. В этой связи довод истца о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, не является правильным.

Страховые риски, предусмотренные разделом <данные изъяты> правил страхования не наступили.

Размер страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая выплата, в случае погашения кредитных обязательств ранее истечения срока действия страхования будет равна нулю.

Страхователь Безвинный Е.А. своей подписью подтвердил, что текст договора страхования им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или иных услуг, не указанных в договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров, согласился, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, страхователю понятен порядок возврата страховой премии в предусмотренных Правилами случаях.

В памятке страховщика, подписанной ФИО1, указано, что заключение договора страхования не является обязательным условием для выдачи кредита банком. Договор страхования заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», обязательства по Договору страхования несет страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а не «Сетелем Банк» ООО, который действует от имени страховщика. Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в период охлаждения <данные изъяты> календарных дней со дня заключения договора страхования страхователь может отказать от договора страхования с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме.

В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты не осуществляются. Денежные средств подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком обращения. При досрочном отказе страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения возврат страховой премии не производится.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Срок действия договора страхования может составлять от <данные изъяты> года до <данные изъяты> лет. Страховая премия подлежит уплате единовременно за весь период страхования (л.д. 157 оборот-159).

В обоснование своих доводов истец ссылается на п.<данные изъяты> правил страхования, согласно которому если иное не предусмотрено соглашением сторон, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в частности: отказ страхователя от договора страхования при условии полного досрочного исполнения заемщиком (страхователем) обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Из указанного пункта не следует, что именно договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключен в целях обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору.

Как было установлено выше заключение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не обеспечивало исполнение обязательств ФИО1 по кредитному договору; заключение договора личного страхования каким-либо образом не влияло на условия кредитования, следовательно, пункт <данные изъяты> правил страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не применим.

Из материалов дела безусловно следует, что досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования и обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного страхового периода.

Расчетный механизм при исчислении страховой выплаты основан на арифметическом значении ссудной задолженности по первоначальному графику, однако при расчете страховой выплаты страховщиком в соответствии с договором страхования учитывается только первоначальный график платежей, страховая сумма является фиксированной, страховая выплата зависит от фиксированной страховой суммы, а не от размера задолженности по кредиту.

Существование страхового риска после погашения кредита не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось; размер страхового возмещения от фактического остатка кредитной задолженности не зависел; возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а, следовательно, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Субъективное восприятие истцом заключенного им договора страхования как договора обеспечивающего исполнение кредитных обязательств не является достаточным основанием для соответствующей правовой оценки спорных правоотношений.

Доводы о том, что заключение договора личного страхования являлось условием предоставления скидки на автомобиль, приобретаемый за счет кредитных средств, правового значения не имеют, поскольку договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору купли- продажи, отношения между продавцом и ФИО1 как покупателем транспортного средства не связаны с отношениями, вытекающими из договора страхования, в этой связи и обусловленность получения покупателем скидки на автомобиль наличием договора добровольного личного страхования не влечет обязанность страховщика возвратить покупателю часть страховой премии в случае досрочного погашения кредита.

У истца было право - получить скидку на автомобиль под условием личного страхования, либо приобрести автомобиль за полную стоимость, не страхуя свою жизнь и здоровье, которым он распорядился по собственному усмотрению, также как и правом отказа от страхования.

Условия агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ООО «Сетелем Банк», регулируют гражданско-правовые отношения между двумя юридическими лицами, не влияют на оценку правоотношений между истцом и ООО «Сетелем Банк», а также между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни и не могут являться основанием для возврата истцу неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением им кредитных обязательств на основании части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая установленные по делу обстоятельства сам факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к страховщику по истечении периода охлаждения, в связи с чем, в соответствии с условиями договора страхования уплаченная истцом при заключении договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежала возврату, а само по себе досрочное погашение истцом кредитной задолженности в период срока действия договора страхования не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая отпала, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

При таких обстоятельствах оснований считать права истца как потребителя нарушенными и подлежащими судебной защите не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Первомайский районный суд <адрес>.

Судья Р.И. Шакуова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.