77RS0012-02-2022-027861-40
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июля 2025 года город Москва
Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Соколовой Е.Т., при помощнике судьи Измайловой М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6709/2025 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Банк ПСБ» о взыскании процентов, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Московский индустриальный банк» с требованием о взыскании 250 000 рублей в качестве процентов за три года размещения вклада в банке, а также 100 000 рублей в счет компенсации морального среда, мотивируя свои требования тем, что при получении истцом консультации по вкладам, сотрудники банка предложили разместить средства под 12% годовых сроком на три года. После внесения в кассу банка 700 000 рублей истцом был подписан договор «АльфаСтрахование – Жизнь». Спустя три года за получением денежных средств ФИО1 перенаправили в общество «АльфаСтрахование – Жизнь», однако там в выплате процентов истцу было отказано. Впоследствии истцом были скорректированы требования. ФИО1 считает, что действия сотрудников банка носили умышленный характер и были направлены на подписание невыгодного для истца договора. ФИО1 просит взыскать в ее пользу все предусмотренные законом проценты за размещение вклада сроком на три года.
Протокольным определением от 20.04.2023 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».
Определением суда от 08.08.2023 г. произведено процессуальное правопреемство на стороне ответчика с АО «Московский индустриальный банк» на его правопреемника ПАО «Промсвязьбанк».
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, явку представителя не обеспечила.
Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения требований к банку возражал. Поддержал доводы письменного отзыва на иск и пояснил, что банк является ненадлежащим ответчиком, поскольку являлся агентом в правоотношениях клиента со страховщиком. Денежные средства получило ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Дополнительно указал, что истец договор банковского вклада не заключала, а заключила договор страхования жизни. То есть в данном случае ФИО1 вкладчиком не является.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по доверенности ФИО3 в судебном заседании с иском не согласилась, против удовлетворения требований возражала, просила в иске отказать. Поддержала доводы письменных возражений на иск и пояснила, что истцом не представлен расчет исковых требований. Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок обращения в суд, отсутствует предварительное обращение в службу финансового уполномоченного. То есть иск подлежит оставлению без рассмотрения. При заключении договора страхования выдается памятка, где обозначены все существенные условия страхования. Истцом была оплачена сумма в размере 700 000 рублей, и эта сумма была ей выплачена при обращении. Дополнительный инвестиционный доход выплачен быть не может. Риски потери дохода до истца также были доведены, и содержались в памятке. Расчет с истцом произведен, со стороны ответчика нарушения отсутствуют.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ при условии надлежащего извещения и согласия явившихся лиц, суд рассматривает дело при данной явке.
Суд, выслушав представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» и представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», изучив материалы дела, считает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
На основании части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании (договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком).
В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу частей 1 и 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с частью 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Судом установлено, что 20.04.2019 г. между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь/застрахованный) заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, что подтверждается Полисом № ***. Срок страхования – 3 года с 23.04.2019 г. по 22.04.2022 г.
Условиями сделки предусмотрено, что страховщик в соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ предлагает страхователю заключить договор страхования путем акцепта настоящего полиса-оферты, под которым понимается уплата страховой премии не позднее 23.04.2019 г. в сумме 700 000 рублей (единовременно).
Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34). Условия дополнительно располагаются на сайте страховщика по ссылке: http:/aslife.ru/about/information/.
Объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока.
Страховыми рисками выступают: по риску «Дожитие застрахованного» - 700 000 руб. (семьсот тысяч и 00/100), «Смерть застрахованного» - 700 000 (семьсот тысяч и 00/100) руб., «Смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда» - 70 000 (семьдесят тысяч и 00/100) руб.
Согласно п. 1 раздела. 5 Договора при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» в соответствии с п. 1 раздела 4 настоящего Договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п. 1 раздела 5 после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
В силу особых условий, изложенных в разделе 12 договора, дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий к настоящему Договору-оферте.
В разделе 15 договора предусмотрено, что акцептом настоящего Договора страхователь подтверждает выбор Стратегии инвестирования – «Стабильный доход (CSEAOMAR Index)». Индекс Credit Suisse привязан к корзине 5 глобальных фондов, которые могут инвестировать средства как в инструменты с фиксированной доходностью, так и в акции. Основными составляющими индекса являются следующие фонды: Pioneer US Fundamental Growth (PFUREAA LX Equity), M&G Optimal Income (MGOIAEA LN Equity), PIMCO Global Hight Yield Bond (PGHYBFA ID Equity), BlackRock Euro Bond Fund (MIGSEBI LX Equity), Old Mutual Abs Return (OMEAEHA ID Equity). Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты. Дополнительный инвестиционный доход определяется в соответствии с разделом 13 Условий и рассчитывается по формуле с округлением вниз до целого числа рублей, и в случае отрицательного значения принимается равным нулю.
Согласно условиям договора (раздел 15) страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с Декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках. Для целей Декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем. Страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, страхователь понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе неполучения доходов.
В подтверждение заключения сделки истцом на основании квитанции от 20.04.2019 г. на счет ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» было перечислено 700 000 рублей со счета истца, открытого в ПАО «МИнБанк», с наименованием платежа: «за договор инвестиционного страхования жизни № *** от 20.04.2019 г.».
Договор страхования заключался при участии ПАО «Московский индустриальный банк» (в настоящее время ПАО «Промсвязьбанк»), действовавшего на основании агентского договора № 0334/А/16АЖ/386 от 22.07.2016 г., по условиям которого банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц (клиенты) для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающееся вознаграждение в размере и порядке, определенном договором и дополнительными соглашениями к нему.
Пунктом 3.1 агентского договора предусмотрено, что страховые премии оплачиваются клиентами наличными денежными средствами, находящимися на расчетных счетах клиентов, путем перечисления указанных денежных средств на расчетный счет страховщика, указанный в реквизитах к настоящему договору.
В соответствии с п. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.
По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
Таким образом, банк не является стороной заключенной между ФИО1 и ООО «Альфа-Страхование – Жизнь» сделке, поскольку права и обязанности стороны договора возникли непосредственно у ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», банк при заключении договора действовал в качестве агента, оказывал посреднические услуги, денежные средства истца не получал и не пользовался ими. В связи с чем указанный ответчик не может быть привлечен к материальной ответственности по обязательствам другого лица.
Доказательств нарушения прав истца какими-либо неправомерными действиями банка в материалы дела не представлено и в ходе судебного разбирательства не установлено.
По мнению истца, договор заключен обманным путем на явно невыгодных для нее условиях. Очевидно, что сделка совершена под влиянием заблуждения, которое было настолько существенным, что истец впоследствии разумно и объективно, оценивая ситуацию, риски, недобросовестность ответчика, не совершила бы эту сделку. В силу возраста и отсутствия специальных познаний в предметной области истцу было принципиально невозможно оценить условия договора.
Доводы истца о том, что она заключила договор банковского вклада, судом отклоняются как противоречащие материалам дела и правовой природе заключенной сделки.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно положениям ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела»).
Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и приняла на себя риски возможного отсутствия дополнительного инвестиционного дохода, что подтверждается ее подписью в соответствующей графе договора, а также в расписке о получении документов: полиса-оферты от 20.04.2019 г. и Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 34). Из текста подписанной истцом расписки следует, что ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с описанием рисков, связанных с инвестированием, изложенным в разделе 15 договора, а также она осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, и истец принимает на себя риски, в том числе неполучения дохода. При этом условия данной сделки по страхованию не подразумевают выплату процентов, поскольку договором банковского вклада не являются.
По истечении договора страхования ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» была выплачена ФИО1 обусловленная договором сумма в размере 700 000 руб., что подтверждается платежным поручением № 79999 от 14.10.2022 г., и стороной истца не оспаривается.
Доказательства неполучения доходов ответчиком ООО «АльфаСтрахование» представлены в материалы дела, и истцом не опровергнуты.
При этом суд учитывает, что истцом заключенный договор страхования в установленном порядке не оспорен, недействительным не признан.
Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов. Также суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда.
Пунктом 1 статьи 150 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.
Если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.
Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинён вред (статья 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из материалов дела установлено, что ответчики каких-либо противоправных действий в отношении истца не совершали, причинение моральных и нравственных страданий не доказано.
Таким образом, какие-либо доказательства вины ответчиков в проведенных ими действиях в ходе судебного разбирательства не установлено, а потому в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 193, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Банк ПСБ» о взыскании процентов, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.
Мотивированное решение изготовлено 11.02.2026 года.
Судья: