УИД 59RS0011-01-2024-007854-21

Дело № 2-196/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Березники 28 февраля 2025 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Полежаевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Дурбажевой А.И.,

с участием истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Березники гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО3 обратился в Березниковский городской суд с вышеназванным исковым заявлением (с учетом уточненного искового заявления), указав, что ..... ФИО1 заключила договор потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» ВТБ (ПАО). ..... ФИО1 заключила договор личного страхования с ПАО СК «Росгосстрах» по условиям полиса «3К Конструктор онлайн» №. ..... ФИО1 умерла. ФИО3 – супруг ФИО1, является наследником первой очереди. По состоянию на ..... остаток задолженности по договору потребительского кредита от ..... составил ..... руб. Истец обратился к ответчику с просьбой выплаты страхового возмещения в размере равном остатку задолженности по кредитному договору от ..... в сумме 479 382,26 руб. ..... получен ответ ПАО СК «Росгосстрах», содержавший отказ в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть лица наступила вследствие болезни, вызванной ...... В соответствии с п.4 договора страхования, страховыми рисками является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет 1 105 937 руб. При заключении договора страхования ПАО СК «Росгосстрах» указанного обследования фактического состояния здоровья ФИО1 не проводилось. В связи с чем, ПАО СК «Росгосстрах» несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с указанными обстоятельствами. При заключении договора страхования, ФИО1. сообщила все известные сведения о состоянии своего здоровья. На момент заключения договора, у ФИО1 отсутствовало заболевание ....., то есть на момент заключения договора страхователь не знала и не могла сообщить о заболевании страховщику. Условия договора, исключающие из перечня страховых случаев смерть страхователя, возникшую вследствие болезни, вызванной ....., в противоречие с требованиями действующего законодательства, ограничивают права граждан с наличием ..... на получение страхового возмещения, в связи с чем п. 3.3.7 Программы «НС1», п.3.12.7 Правил страхования № подлежат признанию недействительными на основании п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Поскольку смерть ФИО1, наступившая вследствие болезни, является страховым случаем, ПАО СК «Росгосстрах» обязано выплатить страховое возмещение в размере 479 382,26 руб. Просил признать недействительным пункт 3.3.7 Программы «НС1», п.3.12.7 Правил страхования от несчастных случаев № недействительными, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в свою пользу денежные средства в сумме 719 073,39 руб., в том числе: 479 382,26 руб. – страховое возмещение, 239 691,13 руб. – штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО3 в судебном заседании на требованиях с учетом их уточнения настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Протокольным определением суда от ..... в качестве соистца на основании заявления ФИО4 (л.д.85) и мнения истца ФИО3, не возражавшего против привлечения ФИО4 к участию в деле в качестве соистца, к участию в деле привлечена ФИО4

Соистец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, в материалах дела содержится письменный отзыв и дополнения к отзыву.

Протокольным определением суда от ..... к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО Банк «Открытие».

Определением Березниковского городского суда Пермского края от ..... произведена замена третьего лица ПАО Банк «Открытие» его правопреемником АО «БМ-Банк» в связи с реорганизацией юридического лица.

Представитель третьего лица АО «БМ-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии с ч.3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО4, представителей ответчика, третьего лица.

Заслушав истца, изучив материалы гражданского дела, представленные по запросу суда медицинские документы, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ..... № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии со ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии с ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что ..... между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен потребительский кредитный договор № на сумму 1 105937 руб., под 8,9% годовых на срок 60 месяцев (л.д.12-14).

..... между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования (Полис «ЗК Конструктор онлайн») серия № № от ....., срок действия договора с ..... по ....., по которому в качестве выгодоприобретателя указан застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховыми рисками в соответствии с договором, программы НС1 являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни от несчастных случаев и болезней, программы ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям. Страховая сумма по договору страхования составила 1 105 937 руб. Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N 81. Страховая премия по договору составила 155 937 руб.

..... ФИО1 умерла (л.д.24).

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками умершего являются ФИО3 (супруг), что подтверждается свидетельством о заключении брака от ....., ФИО5 (мать), ФИО4 (дочь).

Из наследственного дела №, представленного нотариусом Березниковского нотариального округа ФИО2 следует, что с заявлениями о принятии наследства обратились ФИО3, ФИО4 ФИО5 отказалась от причитающегося ей наследства в пользу ФИО4 (л.д.31-46).

..... в ПАО СК «Росгосстрах» от ФИО3 поступило заявление о произошедшем событии, обладающем признаками страхового случая (л.д.60).

..... ПАО СК «Росгосстрах» на обращение ФИО3 направило ответ об отсутствии оснований для признания данного события страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате инфекции вследствие болезни, вызванной ....., что согласно программы не является страховым случаем (л.д.23).

Из справки о смерти № от ..... следует, что смерть ФИО1 наступила по причине: ..... (л.д.21).

Согласно медицинской карты стационарного больного ФИО1, ..... в ..... на лечение поступила ФИО1 с диагнозом ....., ..... в ..... констатирована смерть ФИО1

В ходе обследования и лечения, ФИО1 поставлен заключительный диагноз: ......

На основании п. 3.1 Программы НС1, страховыми случаями признаются, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п. 3.2.2, 3.3 настоящей программы.

Согласно п. 3.2.2 Программы НС1, не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

Согласно п.п. 3.3, 3.3.7 Программы НС1, не являются страховыми случаями события, перечисленные в п. 3.1 настоящей Программы ..... (л.д.57-59).

В соответствии с п. 3.12 Правил страхования от несчастных случаев № не являются страховыми случаями события указанные в пунктах 3.3 и 3.5 Правил, ..... (л.д.64-68).

Руководствуясь приведенными выше нормами права, приняв во внимание фактические обстоятельства дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на предмет их относимости, допустимости, достоверности и взаимной связи, суд приходит к выводу, что произошедшее событие (смерть ФИО1) произошло в результате заболевания: ....., которая впервые выявлена ..... после заключения договора страхования в период его действия. Доказательства того, что заражение застрахованного лица ..... произошло при отсутствии ненадлежащего исполнения медицинским работником своих профессиональных обязанностей, материалы дела не содержат, все сомнения толкуются в пользу застрахованного лица, таким образом, данный случай является страховым, в связи с чем, у ответчика ПАО СК «Росгосстрах» возникла обязанность произвести страховую выплату наследникам застрахованного лица: ФИО3, ФИО4

Доводы ответчика о том, что требования о включении в условия договора страхования дополнительных рисков, включая риски от заболевания ....., от ФИО1 не поступало, судом отклоняются, поскольку указанное заболевание впервые выявлено у ФИО1 после заключения договора ....., следовательно, на момент заключения договора страхования ФИО1 не знала о наличии у нее указанного заболевания.

Определяя размер страховой выплаты, суд приходит к следующему.

Согласно п.4.1 Правил страхования от несчастных случаев №, страховой суммой является денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении, и исходя из которой определяется размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п.4 договора страхования стороны определили размер страховой суммы 1 105 937 руб.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает и разрешает дело в пределах заявленных истцом требований.

Поскольку истцами заявлено о взыскании страхового возмещения в размере 479 382,26 руб., суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истцов страхового возмещения в пределах заявленных требований в размере 479 382,26 руб. по 239 691,13 руб. в пользу каждого.

В соответствии с положениями пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснениями, содержащимися в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требование о выплате страхового возмещения ответчиком оставлено без удовлетворения, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере по 119 845,56 руб. (239 691,13 х 50%) каждому.

Разрешая требования о признании недействительными пункта 3.3.7 Программы «НС1», пункта 3.12.7 Правил страхования от несчастных случаев №, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом не установлен факт ущемления прав страхователя, а потому требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Доводы ответчика о том, что истцами не соблюден досудебный порядок, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, судом отклоняется, поскольку истец ФИО3 обращался в страховую компанию с претензией о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которой ему было отказано, обязательное досудебное обращение к финансовому уполномоченному по делам данной категории действующим законодательством не предусмотрено.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истцы (по встречному иску) при обращении в суд были освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика (по встречному иску) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 484,56 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ФИО3, ФИО4 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ОГРН №) в пользу ФИО3, ..... года рождения (паспорт №) страховое возмещение в размере 239 691,13 руб., штраф в размере 119 845,56 руб.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ОГРН №) в пользу ФИО4, ..... года рождения (паспорт №) страховое возмещение в размере 239 691,13 руб., штраф в размере 119 845,56 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» (ОГРН №) в доход местного бюджета – муниципальное образование «.....» государственную пошлину в размере 14 484,56 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (.....).

Судья (подпись) Е.В. Полежаева

Копия верна. Судья-