Дело № 2-1258/2025

УИД 63RS0044-01-2025-000186-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2025 года г. Самара

Железнодорожный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Зелениной С.Ю.,

при секретаре Плициной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав, что решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО4 с банка в пользу потребителя взысканы проценты, уплаченные ФИО4 по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. С решением финансового уполномоченного заявитель не согласен, поскольку по условиям кредитного договора льготный беспроцентный период действовал по ДД.ММ.ГГГГ. На указанную дату задолженность заемщиком не была погашена, в связи с чем, на сумму переводов, совершенных ДД.ММ.ГГГГ, было произведено начисление процентов. Ссылаясь на указанное, просит решение финансового уполномоченного отменить, в удовлетворении требований ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) отказать.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО4 не явился, извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов не явился, направил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении заявления отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» устанавливает порядок досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (статья 1).

Согласно части 1 статьи 26 указанного Закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела установлено, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 взысканы денежные средства в размере 74 061 руб. 76 коп..

Согласно решению между ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и банком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт № № (далее - Кредитный договор), предоставлен лимит овердрафта в размере 372 000 руб..

ДД.ММ.ГГГГ потребителем с использованием банковской карты за счет средств лимита кредитования совершена операция по переводу денежных средств в размере 372 000 руб. с целью погашения задолженности по договору кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потребителем по карте совершены расходные операции на общую сумму 59 650 руб. 60 коп..

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потребителем на счет внесены денежные средства на общую сумму 81 657 руб., которые направлены банком на погашение задолженности по Кредитному договору.

По состоянию на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору составляла 349 993 руб. 60 коп..

Банком было произведено начисление процентов на сумму указанной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем на счет внесены денежные средства в размере 367 837 руб. 96 коп., из которых 73 878 руб. 50 коп. в этот же день были удержаны в счет погашения начисленных банком процентов по Кредитному договору, а 293 959 руб. 46 коп. - в счет погашения основного долга по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ потребителем на счет внесены денежные средства в размере 56 300 руб., из которых 183 руб. 26 коп. в этот же день были удержаны в счет погашения начисленных банком процентов по Кредитному договору, а 56 116 руб. 74 коп. в счет погашения основного долга по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.43 Правил предоставления и использования банковских карт (далее - Правила) под овердрафтом (кредитом) понимаются денежные средства (кредит), предоставляемые банком клиенту в пределах лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены договором, при недостаточности собственных денежных средств на карточном счете для совершения операций под процентную ставку, установленную договором. Банк имеет право устанавливать беспроцентный период пользования овердрафтом на условиях, определенных в пункте 5.8 Правил.

Согласно пункту 1.47 Правил отчетный месяц - период времени, который исчисляется:

для первого отчетного месяца - с даты, следующей за днем открытия банком карточного счета клиенту на условиях договора по последний календарный день месяца, в котором был открыт карточный счет;

для второго и последующих (кроме последнего) отчетных месяцев - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по последний календарный день месяца, следующего за предшествующим отчетным месяцем;

для последнего отчетного месяца - с даты, следующей за последним календарным днем предшествующего отчетного месяца по дату окончания срока действия договора включительно.

Согласно пункту 1.54 Правил под платежным периодом понимается период времени, начинающийся с даты начала месяца, следующего за отчетным месяцем, и заканчивающийся в 18 часов 00 минут (по московскому времени) числа месяца, следующего за отчетным месяцем, указанного в условиях, в течение которого клиент обязан внести минимальный платеж (указывается в соответствующей выписке по карточному счету), если иное не установлено в приложениях к настоящим Правилам.

В соответствии с пунктом 5.8.1.1 Правил проценты за пользование овердрафтом не взимаются в случаях, если клиент осуществит погашение задолженности по овердрафту до момента окончания срока действия беспроцентного периода (в случае его установления банком), а именно, для карт со схемой №: не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия договора (данное условие применяется однократно в течение срока действия договора); не позднее даты окончания платежного периода в месяце, следующем за тремя последовательными отчетными месяцами, начиная с месяца, в котором клиентом была совершена операция за счет лимита овердрафта (данное условие применяется начиная с седьмого месяца срока действия договора).

Согласно пункту 5.8.2.3 Правил срок действия беспроцентного периода применительно к платежам по безналичному переводу денежных средств за счет лимита овердрафта на счета клиента, открытые в сторонних кредитных организациях, в целях погашения обязательств клиента по договорам потребительских кредитов, предоставленных в виде лимита кредитования к счетам банковских карт, заключенным клиентом со сторонними кредитными организациями, беспроцентный период (в случае его установления Банком) действует по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления клиентом первого такого платежа.

В силу абз. 2 ст. 431 ГК РФ, если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с позицией, изложенной в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», по смыслу абз. 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Исходя из вышеуказанных норм, в случае неясности положения Правил должны трактоваться в пользу потребителя, как экономически слабой стороны Кредитного договора.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ потребителем по карте за счет лимита кредитования совершена операция перевода баланса на сумму 372 000 руб..

Учитывая, что в течение 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора потребителем совершена операция перевода баланса, в соответствии с пунктом 5.8.2.3 Правил на указанную операцию распространяется льготный период по операциям перевода баланса, действующий по последнее число шестого календарного месяца, начиная с даты осуществления заявителем первого платежа, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Из буквального толкования пунктов 1.47, 1.54 Правил следует, что задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена потребителем не позднее даты окончания платежного периода в седьмом месяце срока действия Кредитного договора.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным.

Таким образом, задолженность, образовавшаяся в течение льготного периода по операции перевода баланса, должна была быть погашена Потребителем не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Финансовым уполномоченным установлено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ потребителем на счет внесены денежные средства в общем размере 81 657 руб..

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 367 837 руб. 96 коп., из которых 73 878 руб. 50 коп. были удержаны в счет погашения начисленных банком процентов по Кредитному договору, а 293 959 руб. 46 коп. в счет погашения основного долга по Кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ внесены денежные средства в размере 56 300 руб., из которых 183 руб. 26 коп. удержаны в счет погашения начисленных процентов по кредиту, а 56 116 руб. 74 коп. в счет погашения основного долга по Кредитному договору.

Таким образом, поскольку потребителем до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения срока платежного периода, на счет карты внесены денежные средства в сумме, достаточной для полного погашения задолженности, образовавшейся в течение льготного периода по операциям перевода баланса, основания для начисления и удержания процентов по Кредитному договору у банка отсутствовали.

В связи с изложенным Финансовым уполномоченным обоснованно удовлетворены требования потребителя о взыскании с банка процентов, начисленных по Кредитному договору.

Доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) в заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного основаны на ошибочном толковании условий кредитования об исчислении льготного периода, который в данном случае истек ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, оснований для начисления процентов на дату ДД.ММ.ГГГГ у банка не имелось.

С учетом изложенного решение финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО4 процентов по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26.05.2025.

Судья С.Ю. Зеленина