РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 февраля 2025 года город Москва
Кузьминский районный суд г. Москвы в составе судьи Федоровой Я.Е., при секретаре Исаковой Т.Н., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-619/25 по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов и убытков,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать страховое возмещение в сумме 22 441,96 руб., неустойку в сумме 22 441,96 руб., убытки 1 168 руб., судебные расходы в сумме 520,28 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 21.12.2021 стороны заключили договор страхования, согласно которому истец застраховал риски, связанные с причинением вреда здоровью страхователя. Страховая премия истцом была своевременно оплачена. 29.05.2021 наступил страховой случай, в результате которого произошло повреждение здоровья истца, последний проходил длительное лечение. О страховом случае было сообщено страховщику. Однако страховщик потребовал предоставление дополнительных документов, требование страховщика является необоснованным, т.е. истцом был предоставлен исчерпывающий комплект документов по страховому случаю. Страховая выплата не была произведена, истец считает, что его права потребителя нарушены, просит восстановить их в судебном порядке, поскольку обращение к финансовому уполномоченному также результатов не принесли.
Стороны о слушании дела извещены, в суд не явились, от ответчика поступили возражения на иск, в которых ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд, с учетом надлежащего извещения участников процесса, на основании ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассматривать дело при данной явке.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста пли наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления и страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из материалов дела следует, что 21.12.2019 между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № …………………… 21.12.2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор ипотечного страхования со сроком страхования с 21.12.2019 по 21.02.2049, которым были предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 пли 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, начиная с 31 дня нетрудоспособности.
Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере остатка задолженности страхователя по кредитному договору, на дату заключения договора страхования страховая сумма составила 5 804 953 рубля 24 копейки. Страховая премия по договору страхования составила 19 561 рубль 68 копеек, была оплачена истцом.
Выгодоприобретателем №1 по Договору страхования является АО «АЛЬФА-БАНК» в пределах задолженности по кредитному договору, выгодоприобретателем №2 по договору страхования является страхователь (в случае смерти страхователя законные наследники) в части разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей выплате банку и страховой суммой, установленной по договору страхования.
В результате дорожно-транспортного происшествия от 29.05.2021 года истцу был причинен вред здоровью.
Согласно предоставленным в материалы дела электронным листкам нетрудоспособности №910070393626, 910071123857 общий период временной нетрудоспособности истца установлен с 29.05.2021 по 15.07.2021.
07.10.2021 ответчику поступило заявление истца о наступлении события, имеющего признаки страхового события по риску «временная нетрудоспособность».
25.10.2021 ответчик уведомил истца о необходимости предоставить заверенные копии листков нетрудоспособности за весь период нетрудоспособности; заверенную копию выписки/справки с указанием даты травмы, полного периода лечения и диагноза.
24.05.2022 истец направил письмо страховщику с претензией о страховой выплате в размере 53 495 рублей 40 копеек, к претензии были приложены: договор страхования, выписка по кредитному договору по состоянию на 24.05.2021, а также заверенные копии выписного эпикриза от 01.07.2021, листки нетрудоспособности за период с 29.05.2021 по 15.07.2021.
20.06.2022 страховщик уведомил истца о необходимости предоставить заверенные копии листков нетрудоспособности за весь период нетрудоспособности; заверенную копию выписки/справки с указанием даты травмы, полного периода лечения и диагноза.
Решение о признании события страховым и выплата страхового возмещения не была произведена, что истец считает незаконным, однако доводы им не доказаны.
В соответствии с подпунктом «в» пункта 4.3.3. Правил страхования под «Временной нетрудоспособностью», если договором страхования не предусмотрено иное, понимается нетрудоспособность застрахованного лица, длившаяся непрерывно более 30 календарных дней. Временная нетрудоспособность должна быть подтверждена документами компетентных медицинских органов; страхованием не покрывается временная нетрудоспособность застрахованного лица, если она явилась результатом нормального и/или осложненного течения беременности и/или родов.
Из пункта 15.4.4 Правил страхования следуют, что для получения страховой выплаты страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) должен документально подтвердить факт, причины, характер и размер понесенных убытков, при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица (страхователя, залогодателя), а также его смерти в результате несчастного или болезни, дополнительно к документам, указанным в пункте 15.4.1 Правил страхования, в случае наступления временной нетрудоспособности, необходимо предоставить: заверенные копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности; справку и выписку из травматологического пункта или иного медицинского учреждения с указанием даты обращения и диагнозом полученных повреждений (если потеря трудоспособности явились результатом несчастного случая); выписку из истории болезни или амбулаторной карты с указанием даты первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к временной утрате трудоспособности (если потеря трудоспособности явилась результатом заболевания), акт о несчастном случае на производстве (если потеря трудоспособности явилась результатом несчастного случая и в момент наступления несчастного случая Застрахованный выполнял служебные обязанности);протокол осмотра места ДТП/ Справка ГИБДД (если потеря трудоспособности явилась результатом ДТП); копию водительского удостоверения Страхователя/Застрахованного лица, в случае управления ТС (Пункт 15.4.4.4. Правил страхования).
Согласно выписному эпикризу ГУЗ ТО Тульская областная клиническая больница, истец проходил лечение с 29.05.2021 по 28.06.2021 в связи с установленными ему диагнозами: Основной: тяжелая сочетанная травма. ЗЧМТ. Ушиб головного мозга средней тяжести. Травматическое субарахноидальное кровоизлияние. Ушибленная рана лобной области слева. Перелом лобной кости. Перелом правой и левой верхнечелюстных пазух. Закрытый оскольчатый перелом хирургической шейки правой плечевой кости со смешением отломков. Ушибленная рана области левого локтевого сустава. Тупая травма грудной клетки. Ушиб правого легкого. Ушиб правой стопы и области правого голеностопного сустава. Множественные ссадины верхних и нижних конечностей (код по МКБ-10: Т06.8). Сопутствующий: OU-Миопия легкой степени. Парез глазодвигательного нерва справа (код по МКБ-10: Н52.1). Врачебной комиссией лечение истца продлено до 01.07.2021, в связи с чем был выдан ЭЛН от 28.06.2021 № 910070393626, с установленным периодом нетрудоспособности с 29.05.2021 по 01.07.2021.
Согласно пункту 14.6.4 Правил страхования в случае временной нетрудоспособности период ответственности страховщика по временной утрате трудоспособности начинается с 31 календарного дня непрерывной нетрудоспособности и не может превышать 120 календарных дней (при непрерывной нетрудоспособности по одному событию (несчастному случаю или заболеванию)), а при прерывной нетрудоспособности по одному и тому же событию (несчастному случаю или заболеванию), то суммарно не более 120 календарных дней в оплаченном годовом периоде, если иное не установлено договором страхования.
В соответствии с условиями договора страхования, в случае временной утраты трудоспособности застрахованного лица, размер страховой выплаты устанавливается в размере 1/30 части от размера ежемесячного платежа заемщика в счет погашения долга по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 31 дня. При этом период ответственности страховщика не может превышать 120 календарных дней при непрерывной нетрудоспособности по одному событию (несчастному случаю).
Начало периода временной нетрудоспособности установлено по первичному электронному листку нетрудоспособности от 28.06.2021 № 910070393626 и выписному эпикризу, выданному ГУЗ ТО Тульская областная клиническая больница, подтверждающим период непрерывной временной нетрудоспособности истца с 29.05.2021 по 01.07.2021. Электронный листок нетрудоспособности от 01.07.2021 № 9100711123857 подтверждает непрерывную временную нетрудоспособность истца в период с 02.07.2021 по 15.07.2021.
Однако не предоставлены медицинские документы, устанавливающие историю болезни и диагноз в период нетрудоспособности, указанный в электронном листке нетрудоспособности № 9100711123857.
Таким образом, временная нетрудоспособность истца в период действия договора страхования подтверждена медицинскими документами и составляет 4 календарных дня.
По состоянию на 24.05.2022 размер ежемесячного платежа составлял 34 160 рублей 00 копеек. Страховщиком подлежала осуществлению страховая выплата по риску «Временная нетрудоспособность» в размере 4 554 рубля 67 копеек из расчета: (34 160 рублей 00 копеек / 30) х 4 дня.
Однако, в соответствии с условиями договора страхования, страховая выплата в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед выгодоприобретателем 1, т.е. Банком, по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, перечисляется на счет выгодоприобретателя 1. Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате выгодоприобретателю 1, выплачивается выгодоприобретателю 2 в соответствии с пунктом 1.5 Договора страхования. выгодоприобретатель 1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет страховщика. В этом случае, страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком в соответствии с порядком, указанным в пункте 1.5 Договора страхования.
Решением Финансового уполномоченного от 15.11.2022 года №У-22- 126142/5010-003 в удовлетворении заявления истца было отказано, решение вступило в законную силу.
Согласно материалам дела, ответчиком было принято решение произвести выплату страхового возмещения 27.12.2022 в размере 5 112,94 руб. в адрес кредитора истца на основании решения финансового уполномоченного от 15.11.2022.
Таким образом, обязательство страховщика по договору страхования были исполнены в полном объёме надлежащему выгодоприобретателю, поэтому оснований к удовлетворению требований истца о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, убытков не имеется, права истца как потребителя финансовых услуг не являлись нарушенными.
В соответствии со ст.ст. 88,98 ГПК РФ судебные расходы при отказе в иске истцу возмещению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов и убытков, - отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кузьминский районный суд г. Москвы.
Решение изготовлено в окончательной форме 23.04.2025
Судья: