УИД 22RS0068-01-2022-004014-04

дело № 2-2808/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2022 года гор. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Астаниной Т.В.,

при секретаре Юркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к А., А., Комитету жилищно-коммунального хозяйства г.Барнаула, МТУ Росимущества в Алтайском крае и Республике Алтай о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в <адрес> и <адрес>, Комитету жилищно-коммунального хозяйства <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 292124,43 руб., из которых: просроченные проценты – 57285,83 руб., просроченный основной долг – 234838,60 руб., а также просил взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12121,24 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» и А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 335008,38 руб., на срок 60 месяцев, под 14,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк онлайн» по номеру телефона <***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-онлайн», ответчиком использована карта №хххххх3832 и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:54 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений ДД.ММ.ГГГГ в 17:54 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, т.к. заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 08:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 335008,38 руб.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность в размере 292124,43 руб.

Заемщик А. умер ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения дела истец представил уточненное исковое заявление (л.д. 94-96), согласно которому, просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с А., А. задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 292124,43 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12121,24 руб.

Определением Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее дело передано на рассмотрение по подсудности в Октябрьский районный суд <адрес>.

В судебное заседание стороны, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», треть лицо нотариус М. не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом, ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие содержится в иске.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004г. №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения Центрального банка Российской Федерации конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.15 Положения Центрального банка Российской Федерации).

Как установлено и подтверждается материалами дела, ПАО «Сбербанк России» и А. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 335008,38 руб., на срок 60 месяцев, под 14,9 % годовых

Пунктом 6 Индивидуальных условий и графиком предусмотрен размер ежемесячных аннуитетных платежей – 7952,25руб., подлежащих внесению 15-го числа каждого месяца.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик (далее – ГК РФ) обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банкового обслуживания.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору – указанный кредит заемщику предоставил. Факт получения кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиками.

Заемщик А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 167).

Согласно ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

Пунктом 1 ст.1142 ГК РФ, установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что на день смерти А. ДД.ММ.ГГГГ, в ПАО Сбербанк открыты действующие счета: № остаток 10,15 руб.; № остаток 1867,33 руб.; № остаток 8032,24 руб. Всего остаток денежных средств на указанных счетах на дату открытия наследства на ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Сбербанк составил 9909,72 руб.

В соответствии с ответом Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, А. на дату смерти принадлежит 1/3 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> также земельный участок площадью 2610 кв.м и жилой дом площадью 57,6 по <адрес>.

На счете №, открытом в ПАО Росбанк открытом на имя А., на ДД.ММ.ГГГГ находятся денежные средства в размере 2445,77 руб.

Согласно ответу ГУ МВД России по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, на имя А. зарегистрировано транспортное средство «ЗАЗ 966В», г/з Е271ВА22, регистрация которого ДД.ММ.ГГГГ прекращена в связи с наличием сведений о смерти физического лица. По данным ФИС ГИБДД–М по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сведения о государственном учете транспортных средств на имя указанного гражданина отсутствуют.

Согласно ответу нотариуса Барнаульского нотариального округа М. на запрос суда ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления дочери наследодателя А., умершего ДД.ММ.ГГГГ, А. о выдаче наследства было заведено наследственное дело №. ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о выдаче наследства обратился сын наследодателя А., принявшими наследство путем фактического вступления в управление наследственным имуществом.

Наследником по закону является дочь - А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наследником по закону и на основании завещания является сын - А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

А., А. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, в 1/2 доле каждому, на наследственное имущество, состоящее из:

- права на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО "Сбербанк России" №, №, № №, №, №, №, №, с причитающимися процентами. Остаток денежных средств составляет 243 руб. 85 коп.

А. были выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на наследственное имущество, состоящее из:

- 1/3 (одной третьей) доли в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>;

- земельного участка и жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>.

Кадастровая стоимость наследуемой доли в праве общей собственности на квартиру на момент открытия наследства составляла 489 110 рублей 48 копеек.

Кадастровая стоимость наследуемого земельного участка на момент открытия наследства составляла 200 395 рублей 08 копеек.

Кадастровая стоимость наследуемого жилого дома на момент открытия наследства составляла 238 451 рубль 00 копеек.

Вступившим в законную силу решением Октябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № постановлено: исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Установить пределы имущественной ответственности по долгам умершего А. для А. и А. по 292 077,74 руб. каждому.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с А., А. в солидарном порядке по кредитному договору – счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 343222,55 руб., в том числе просроченный проценты 43567,47 руб., просроченный основной долг 299 655,08 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины 6 632,23 руб., по оплате судебной экспертизы 10200 рублей.

Как указано в п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При данных обстоятельствах требования ПАО Сбербанк к МТУ Росимущества в <адрес> и <адрес> и Комитету жилищно-коммунального хозяйства <адрес> не подлежат удовлетворению, поскольку наследственное имущество заемщика нельзя признать выморочным.

При заключении кредитного договора А. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на страхование, в котором согласился выступать застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 173-175).

Согласно п. 7.1 заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

По риску «смерть от несчастного случая» страховая сумма определена в размере 335008,38 руб.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 186) на запрос суда в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 237324 руб. 30 коп. Помимо этого в пользу выгодоприобретателей – наследников заемщика подлежит выплате страховая сумма в размере 97684 руб. 08 коп.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (ч. 1 ст. 408 ГК РФ). В связи с осуществлением банку страховой выплаты в размере 237324 руб. 30 коп., из которых в счет погашения задолженности по основному долгу – 234838,60 руб., в счет погашения задолженности по процентам – 2485,70 руб. требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.1, 3.2.2.1 (в т.ч. смерть застрахованного лица) клиент (родственник/ представитель) предоставляет в банк указанные в подп. 3.9.1 Условий документы.

ДД.ММ.ГГГГ дочь А.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, которым уведомила банк о смерти заемщика. При этом в заявлении сотрудником банка указано, что кредит и кредитная карата не застрахованы (л.д. 167-168).

Доказательств, подтверждающих, что заявитель действительно был проконсультирован по перечню документов, необходимых для предоставления в банк по страховому случаю, заявителю даны контактные телефоны страховой компании, не представлено, поскольку под данным примечанием, которое является составляющей частью бланка заявления, не стоит подпись заявителя.

В Центральный районный суд <адрес> с иском о взыскании задолженности банк, зная о смерти заемщика, обратился только ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50), т.е. не принял мер к минимизации как своих потерь.

По результатам рассмотрения первоначально поступивших документов ООО СК «Сбербанк Страхование» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов (л.д. 66).

Согласно п. 3.1. указанных выше Условий, в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование Клиента и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно части 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как указано в Соглашении об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ (CD-диск, л.д. 68), заключенном ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь), Страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая (п.9.7.).

При этом, в силу п.9.8. Соглашения, именно Страхователь должен представить документы, указанные в п.9.9.

Справка-расчет банка может являться заявлением Выгодоприобретателя, являющегося одновременно Страхователем, заявлением на осуществление страховой выплаты (п.9.9.6.).

Страховщик вправе сам запросить недостающие документы (п.9.11.1.).

В соответствии с п.9.13. Соглашения, Страховщик обязан оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов.

На Банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежит обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники, при их выраженной воли на получения выгодоприобретателем страхового возмещения, должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

В связи с отсутствием надлежащего и своевременного информирования банком - экономически и финансово наиболее сильной стороной, нежели, гражданин, одного из наследников умершего заемщика о том, что жизнь и здоровье последнего были застрахованы, о необходимости предоставления документов, взыскание задолженности по процентам в сумме 54800,13 руб. (57285,83 руб. - 2485,70 руб.), с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних.

Страховые выплаты произведены страховщиком по справке банка о размере кредитной задолженности, предусматривающей точный размер основного долга и процентов на дату смерти заемщика.

В силу части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Страхуя свои имущественные интересы на случай смерти заемщика, банк практически обеспечивал исполнение кредитных обязательств заемщика страховыми выплатами в размере кредитной задолженности на день смерти заемщика.

Суд, принимая во внимание положения статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, не усматривает вины в действиях наследников, полагая, что, уведомив банк о смерти заемщика, они действовали добросовестно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности, какая от них требовались по характеру обязательства.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, Комитету жилищно-коммунального хозяйства г. Барнаула, МТУ Росимущества в Алтайском крае и <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования, расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с А., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий : Т.В. Астанина