Решение по делу № 2-2873/2022 от 08.12.2022 | Омский районный суд (Омская область)

Дело №2- 2873/2022

55RS0026-01-2022- 003316-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Реморенко Я.А.,

при секретаре судебного заседания Абубакировой К.Р.,

при помощнике судьи Бондаренко И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 08.12.2022 года гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета, в соответствии с которым ФИО1 присоединилась к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», последней банком был открыт текущий счет в валюте РФ. ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет ответчика поступили денежные средства в размере 2 180 000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ данные денежные средства были сняты со счета ФИО1, не оплатив при этом комиссию в сумме 69 000 рублей. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 69 000 рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере 2270 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержала, указав, что при совершении операций по снятию денежных средств наличными комиссия не была списана со счета ответчика в день совершения операции ввиду технического сбоя работы банковской программы. Указанная ошибка была выявлена позднее, в связи с чем представитель Банка связывался с ответчиком по вопросу мирного урегулирования вопроса, однако ответчик ответила отказом.

Ответчик ФИО1,будучи извещенной, в судебном заседании не присутствовала. Ее представитель по доверенности ФИО6 в судебном заседании иск не признала, указывая на необоснованность заявленных требований. Подтвердила, что ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет ответчика поступили денежные средства в размере 2 180 000 рублей от покупателей принадлежащей ФИО1 квартиры по договору купли - продажи. ДД.ММ.ГГГГ данные денежные средства были сняты ею со счета в целях исполнения кредитного договора (ипотеки) №, заключенного с АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ. При снятии денежных средств сотрудник банка уверил ответчика, что при снятии денежных средств со счета, поступивших в счет исполнения договора купли - продажи, комиссия за снятие наличных денежных средств не взимается. При снятии денежных средств ФИО1 сотруднику банка был предъявлен договор купли - продажи квартиры, при этом комиссия не была удержана при осуществлении банковской операции. Информация о размерах тарифов за снятие наличных денежных средств не была доведена до ответчика - потребителя банковской услуги надлежащим образом. Копия Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», тарифов на банковские операции не были переданы ответчику для ознакомления.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением на открытие счета, где просила открыть на ее имя в валюте Российской Федерации текущий счет. Согласно формы заявления настоящим заявила о присоединении к действующей редакции Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ. Все положения Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», а также Тарифов комиссионного вознаграждения на услуги АО «Россельхозбанк» физическим лицам разъяснены в полном объеме. С Условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», а также Тарифами комиссионного вознаграждения на услуги АО «Россельхозбанк» физическим лицам ознакомлена и обязалась выполнять.

Судом установлено, что ФИО1 является владельцем банковского счета, открытого ДД.ММ.ГГГГ на ее имя в АО «Россельхозбанк»: №, в валюте счета Российский Рубль.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком с банковского счета были сняты денежные средства наличными в общей сумме 2 180 000 рублей.

При совершении банковской операций по снятию денежных средств Банком с ответчика не была удержана комиссия.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету ответчика, сторонами спора не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании комиссии в сумме 69 000 рублей с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан судебный приказ, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ввиду поданных должником возражений в порядке статьи 129 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств составляет 69 000 рублей (1% х1 000 000 + 5% х1180000).

Анализируя заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на открытие счета, в нем имеется подпись клиента, которая подтверждает присоединение к действующей редакции условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Все положения условий, а также тарифов разъяснены клиенту в полном объеме.

К исковому заявлению приложены Условия открытия и обслуживания счетов физических лиц в "Россельхозбанк" (далее по тексту -условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за услуги физическим лицам (далее по тексту -тарифы), дата утверждения и начало действия редакции которых не обозначена.

В соответствии с пунктом 3.8 раздела 3 условий банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиента в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутренними документами банка и настоящими условиями.

В соответствии с пунктом 4.1 раздела 4 условий за услуги, оказанные по обслуживанию и проведению операций по счету клиента, банк взимает комиссионное вознаграждение согласно тарифам, действующим на день совершения операции по счету.

В соответствии с пунктом 4.2 раздела 4 условий списание комиссионного вознаграждения осуществляется банком в момент совершения операции по счету (если иное не установлено банком) по тарифам, действующим в банке, подразделении, предоставляющем клиенту соответствующую услугу, на момент оказания услуги, за счет денежных средств на счете или ином счете клиента, открытом в банке. В случае недостаточности средств на счете для уплаты комиссионного вознаграждения клиент предоставляет банку право списывать недостающую сумму вознаграждения или прочих расходов с других счетов, открытых в банке.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ.2. тарифов комиссионного вознаграждения на услуги физическим лицам при выдаче наличных денежных средств со счета клиента, совокупно превышающих 3 000 000 рублей (эквивалент в иностранной валюте по курсу Банка России, установленному на дату совершения операции) в течение 30 календарных дней со дня зачисления денежных средств по всем счетам клиента, открытым в подразделении банка, взимается комиссионное вознаграждение в размере 10% процентов от суммы превышения 3 000 000 рублей. Порядок взимания -в день совершения операции.

Таким образом, комиссионное вознаграждение должно было списано с банковского счета ответчика в день совершения банковской операции по снятию наличных денежных средств, так как по условиям Тарифов право Банка на получение вознаграждения за совершение операций, произведенных ответчиком, должно быть реализовано путем удержания самим Банком соответствующей суммы платы из сумм, подлежащих выплате ФИО1 в день совершения операции. Указанного произведено не было.

В силу пункта 3.27 раздела 3 условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО "Россельхозбанк" выдача наличных денежных средств производится банком по первому требованию клиента. В случае если сумма наличных денежных средств, подлежащих выдаче, равно или превышает 100 000 рублей, не позднее чем за 1 рабочий день до желаемой даты получения денежных средств, клиент предоставляет банку заявку с указанием даты выдачи и суммы денежных средств, подлежащих выдаче одним из следующих способов: - путем подачи в подразделение банка заявления на бумажном носителе в свободной форме, - путем обращения в банк по телефонным номерам, указанным на официальном сайт банка в сети Интернет.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (продавец) и ФИО8, ФИО7 (покупатели) заключен договор купли -продажи квартиры по адресу: <адрес>. Согласно пунктов 2.2.2 и 2.ДД.ММ.ГГГГ договора купли - продажи денежные средства в сумме 2 180 000 рублей в счет приобретения квартиры будут перечислены по поручению покупателям на расчетный счет ФИО1 №, открытый в Омский АО «Россельхозбанк».

Согласно выписке по счету №, открытого в Омский АО «Россельхозбанк», ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО1 поступила денежная сумма в размере 2 180 000 рублей в счет оплаты по договору купли - продажи за ФИО8

Допрошенная в качестве свидетеля ФИО9 суду подтвердила, что являлась риелтором, оказывавшей ФИО1 услуги по поиску покупателей и сопровождению сделки купли -продажи квартиры, принадлежащей ФИО1 После расчета покупателями по договору с ФИО1, последняя изъявила желание снять денежные средства со счета в банке, на что сотрудником истца было указано на взимание комиссии. Для разрешения данного вопроса ФИО1Аю обратилась к свидетелю, на что она осуществила телефонный звонок менеджеру банка, которым было сообщено, что поскольку денежные средства на счете ФИО1 являются расчетом по договору купли - продажи квартиры, то комиссия банком взиматься не будет, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были сняты со счета наличные денежные средства в размере 2 180 000 рублей без удержания комиссии.

Указанные обстоятельства согласуется с доводами представителя ответчика, пояснившей, что при снятии ФИО1 в банке наличных денежных средств в сумме 2180 000 рублей ей был предъявлен сотруднику банка оригинал договора купли - продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за снятия денежных средств удержана в момент совершения операции не была, ответчику не была доведена надлежащая информация о стоимости такой услуги банка.

В силу пункта 2.4 раздела 2 условий банк, с целью ознакомления клиентов с условиями, может размещать условия, в том числе, изменения и дополнения к условиям, а также документы по форме банка, применяемые в настоящих условиях и тарифы в местах и одним из способов, обеспечивающих возможность ознакомления с этой информацией клиентов, в том числе: - размещения информации на официальном сайте банк в сети интернет по адресу: www.rshb.ru, - размещения объявлений на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание клиентов, -рассылки информационных сообщений клиентам по электронной почте.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 10 Закона о защите прав потребителей установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (пункт 2).

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, являющийся клиентом банка по договору банковского счета, не является потребителем в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Такая правовая позиция изложена в пункте 2 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно пункту 1 статьи 2 Гражданского кодекса Российской Федерации предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг.

Между тем материалами дела не подтверждается ведение ФИО1 предпринимательской деятельности, соответственно, в рассматриваемых судом правоотношения ответчик выступал в качестве потребителя финансовой услуги.

Истец настаивает, что ответчик был ознакомлен и согласен с условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц в "Россельхозбанк" и тарифами банка, подписав заявление на открытие счета в банке, тем самым подтвердив ознакомление с документами банка.

Информация о реализуемых исполнителем услугах в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей. Банк как исполнитель услуг обязан предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, (статьи 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В статье 29 данного Федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям подпункта 1 пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" сведения об условиях открытия и обслуживания счета подлежат выдаче потребителю в виде письменного договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 12 Закона о защите прав потребителей необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работ, услуг).

Суд учитывает, что у потребителя отсутствуют специальные познания в банковской сфере и достаточном объеме документов, содержащих условия оказания услуг. Именно исполнитель должен представить потребителю все документы, содержащие условия оказания услуг, тарифы.

В материалы дела истцом не предоставлено заявление, подписанное ФИО1 о присоединении к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк», которое подтверждает ознакомление ответчика с условиями, а также с действующими на момент подачи заявления тарифами.

Какой-либо ссылки на размещение Условий и Тарифов на сайте Банка в общем доступе, или в офисе банка на стенде в общем доступе, в заявлении, подписанном ФИО1, не отражено. Стандартные фразы об ознакомлении с документами не содержат идентифицирующих признаков приложений к договору (дата принятия, номер и т.п.), позволяющих их выделить из многочисленных типовых форм, которые периодически изменяются банком. Кроме того, надлежащие доказательства, что банк действительно ознакомил потребителя, полностью выдал приложения к договору, подлежащие применению к отношениям отсутствуют.

Доказательств доведения до ФИО1 сотрудником банка информации о размере суммы комиссии, взимаемой при осуществлении банковской операции по снятию наличных денежных средств, в нарушении статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

Суд приходит к выводу, что до потребителя не доведены полные и необходимые сведения об условиях оказания услуг с учетом отсутствия у более слабой стороны договора специальных познаний в банковской сфере.

При этом статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" содержат императивное требование о необходимости раскрытия перед потребителем в полном объеме указанных выше существенных условий, не допуская усмотрения Банка в данном вопросе. Наличие соответствующих статей, регламентирующих данные вопросы, в Гражданском кодексе Российской Федерации не освобождает Банк от обязанности доводить непосредственно в договорах информацию о размерах комиссии банка за совершение банковской операции и об имущественной ответственности за нарушение условий договора.

Пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указывал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Следует отметить, что отсутствие в момент заключения договора необходимой информации, позволяющей потребителю принять решение о целесообразности приобретения той или иной услуги, порождает конкретные правовые последствия, установленные статьей 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В этом случае потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В рассматриваемом случае, оценив представленные в дело доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд руководствуется положениями статей 422, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и исходит из того, что наличие подписи ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на открытие счета, в котором ответчик подтвердил, что ознакомлен с Условиями и тарифами открытия и обслуживания счетов физических лиц, основанием полагать о доведении информации по Условиям и тарифам банка по Договору банковского вклада достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, не является.

При указанных обстоятельствах основания для взыскания с ФИО1 в пользу банка задолженности по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 69 000 рублей не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика не подлежит также взысканию в пользу истца сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Я.А. Реморенко

Мотивированный текст решение изготовлен 15.12.2022 года.