УИД 16RS0№-29
дело №
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
01 июля 2025 года <адрес>
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Чистопольский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зотеевой Н.А.,
представителя истца ФИО5,
представителя ответчика ФИО4,
при секретаре судебного заседания ФИО7,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Согаз» о взыскании страховой премии в размере 764 941,63 рублей, неустойки за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в размере 764 941,63 рублей, денежной компенсации за причинение морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ умер супруг истца, ФИО2 При жизни ДД.ММ.ГГГГ он заключил кредитный договор с Банк ВТБ (ПАО). При заключении кредитного договора также был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками которого являлись смерть в результате несчастного случая или болезни. Согласно протоколу патологоанатомического исследования № от ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – постинфарктный кардиосклероз, осложнившегося внутрисердечным тромбом и тромбоэмолия легочного ствола и ветвей легочной артерий. После вступления в права наследования истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако страховая компания отказала в выплате, с чем истец не согласна.
При рассмотрении дела истцом исковые требования увеличены в части взыскания суммы морального вреда в размере 111 000 рублей.
Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном порядке, ее представитель ФИО5 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебном заседании с уточненными исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в их удовлетворении.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО) на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО8 кредит на сумму в размере 764 941,63 рублей сроком на 60 месяцев.
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Оптима», выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB№.
Из указанного полиса следует, что договор страхования заключен на основании устного заявления страхователя, в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), которые являются неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
В качестве страховых рисков по указанному договору определены: «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий страхования) как основной риск; «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.2 Условий), «Травма» (п. 4.2.4), «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.3 Условий) как дополнительные условия.
В соответствии с пунктом 4.5.4 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), события, указанные в пунктах 4.2.1 - 4.2.5 настоящих условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных Застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у Застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем.
В полисе указано, что договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия страхования: с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее дня, следующего за днем уплаты страховой премии, до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий страхования.
Страховая сумма установлена в размере 764 941, 63 рублей; страховая премия по основному риску – 38 553,06 рублей, по дополнительным рискам - 55 074,94 рублей. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, не позднее даты выдачи Полиса. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п. 5.6 Условий страхования.
Установлено, что полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) N на указанных выше условиях был акцептован страхователем в соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, о чем свидетельствует уплата страховой премии, произведенная ПАО «Банк ВТБ» в соответствии с распоряжением ФИО2
Свидетельством о смерти серии IV-КБ № выданным ОЗАГС Исполнительного комитета Чистопольского муниципального района Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов наследственного дела следует, что в наследство после смерти ФИО2 вступила ее супруга ФИО1.
ФИО2 обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страхового возмещения по полису № FRVTB№ в связи с наступлением страхового случая – ФИО2
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, а затем в ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» указало на отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения со ссылкой на пункт 4.5.4 Условий страхования.
В ответе АО «СОГАЗ» на претензию указано и подтверждается материалами дела, что согласно протоколу патологического исследования № ГАУЗ «Чистопольская ЦРБ», смерть ФИО2 наступила в результате заболевания «Кардиосклероз постинфарктный» Данное заболевание по Международной классификации болезней (МКБ-10) имеет код I25.2 и является одной из форм хронической ишемической болезни сердца.
Согласно справке о смерти № А-00109 от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 является: «I. а) Недостаточность сердечная I50.9; б) Кардиосклероз постинфарктный I25.8». II. Атеросклероз I70.9.
Приказом Минздрава России от ДД.ММ.ГГГГ №н «Об утверждении учетных форм медицинской документации, удостоверяющей случаи смерти, и порядка их выдачи», в Приложении N 2 «Порядок выдачи учетной формы N 106/у «Медицинское свидетельство о смерти» установлен порядок внесения сведений в пункт 22 медицинского свидетельства «Причины смерти». Так, первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а» - «г» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти: а) непосредственная причина смерти; б) патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти; в) первоначальная причина смерти; г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).
При указании одного осложнения основного заболевания (травмы, отравления) в строку «б» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти), в строку «а» - осложнение, являющееся непосредственной причиной смерти.
Таким образом, первоначальной причиной смерти ФИО2 является основное заболевание - Кардиосклероз постинфарктный (пункт «б»), непосредственной причиной смерти – осложнение «Недостаточность сердечная» (пункт «а»).
По ходатайству стороны ответчика определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, на разрешение экспертов поставлены следующие вопросы:
Какие хронические заболевания привели к наступлению смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения?
Повлияло ли наличие диагностированных до ДД.ММ.ГГГГ заболеваний: ишемическая болезнь сердца, острое нарушение мозгового кровообращения, гипертоническая болезнь 3 стадии, риск 4 на наступление смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также заболевании, указанные в информации о медицинской помощи (в ответе на запрос суда), оказанной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сформированной ГУ «ТФОМС РТ» в письме от ДД.ММ.ГГГГ №?
Могли ли оказать влияние на состояние здоровья и наступление смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, следующие факторы: внезапно возникший стресс, переживания, иные заболевания, возникшие в период после ДД.ММ.ГГГГ?
Проведение экспертизы поручено экспертам ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства Здравоохранения Республики Татарстан».
Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ установлено следующее.
Ответы на вопрос №, 2. Согласно протоколу патологоанатомического исследования причиной смерти гражданина ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения явилось заболевание постинфарктный кардиосклероз, осложнившийся внутрисердечным тромбозом и тромбоэмболией легочного ствола и ветвей легочных артерий.
У ФИО2 был выявлен комплекс хронический заболеваний:
- Гипертоническая болезнь 3 стадия, 3 степень, риск 4. Гипертрофия левого желудочка. ИБС (ишемическая болезнь сердца). Стенокардия напряжения. ФК 2. Дислипидемия. Атеросклероз БЦА. ХАН (хроническая артериальная недостаточность головного мозга 2 стадии от ДД.ММ.ГГГГ;
- ИБС. Стенокардия напряжения 3 ф.кл. от 18.11.19г.;
- Гипертоническая болезнь 3 стадии, 1 степени. Риск 4. ГЛЖ (гипертрофия левого желудочка) от 29.01.20г.;
-Хроническая ишемическая болезнь сердце неуточненная от 23.09.20г.
Вышеуказанные патологии согласно данным специальной медицинской литературы создали условия для формирования инфаркта миокарда (дата не установлена) нижней стенки с последующим образованием (рубца) кардиосклероза по данным ЭКГ от ДД.ММ.ГГГГ (рубцовые изменения нижней стенки) и данным патологоанатомического исследования от ДД.ММ.ГГГГ (на нижней стенке левого желудочка имеется рубец), осложнившимся внутрисердечным тромбозом и смертью.
Ответ на вопрос №. Стрессовые ситуации могут привести к ухудшению состояний больных с патологией сердечно-сосудистой системы через систему гипоталамус-гипофиз-кора надпочечников.
Гиперкатехолемия, тахикардия и повышение АД приводят к повышению потребности миокарда в кислороде, могут вызвать развитие стенокардии, инфаркта миокарда, аритмий, внезапную смерть.
Однако в представленных на экспертизу документах, каких-либо данных, свидетельствующих о внезапном повышении уровня катехоламинов, артериального давления и тахикардии на момент наступления смерти не установлено.
При разрешении заявленных исковых требований суд, оценив представленные в материалы доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимает к руководству выводы судебной экспертизы, которая содержит подробные разъяснения относительно выводов, к которым пришли эксперты. Заключение получено по результатам более тщательного исследования, в том числе путем изучения медицинской документации (амбулаторной карты больного) застрахованного лица ФИО2, согласно которому у ФИО2 установлено ряд хронических заболеваний: гипертоническая болезнь 3 стадия, 3 степень, риск 4. Гипертрофия левого желудочка. ИБС (ишемическая болезнь сердца). Стенокардия напряжения. ФК 2. Дислипидемия. Атеросклероз БЦА. ХАН (хроническая артериальная недостаточность головного мозга 2 стадии от ДД.ММ.ГГГГ, ИБС. Стенокардия напряжения 3 ф.кл. от 18.11.19г., гипертоническая болезнь 3 стадии, 1 степени. Риск 4. ГЛЖ (гипертрофия левого желудочка) от 29.01.20г., хроническая ишемическая болезнь сердце неуточненная от 23.09.20г, которые создали условия для формирования инфаркта миокарда нижней стенки с последующим образованием (рубца) кардиосклероза по данным ЭКГ от ДД.ММ.ГГГГ (рубцовые изменения нижней стенки) и данным патологоанатомического исследования от ДД.ММ.ГГГГ (на нижней стенке левого желудочка имеется рубец), осложнившимся внутрисердечным тромбозом и приведшие в последующем к наступлению смерти. Все перечисленные заболевания были установлены до заключения ФИО2 с АО «СОГАЗ» договора добровольного страхования жизни и здоровья по программе «Оптима», в силу чего суд принимает в качестве должного доказательства заключение экспертов № от ДД.ММ.ГГГГ, изготовленное по итогам экспертизы проведенной экспертами ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства Здравоохранения Республики Татарстан», и приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого судом отказано, следовательно, также удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении уточненных исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии в размере 764 941,63 рублей, неустойки за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в размере 764941,63 рублей, денежной компенсации за причинение морального вреда в размере 111 000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы присужденной судом, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Чистопольский городской суд Республики Татарстан.
Судья. Подпись.
Копия верна.
Судья Чистопольского городского суда
Республики Татарстан Н.А. Зотеева
Секретарь судебного заседания ФИО7
Подлинник данного документа находится в деле № и хранится в Чистопольском городском суде Республики Татарстан.