Судья Шлыкова Т.М. 40RS0001-01-2022-015590-96
№ 33-2939/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Дело № 2-1-1295/2023
07 сентября 2023 года город Калуга
Судебная коллегия по гражданским делам
Калужского областного суда в составе:
председательствующего Алиэскерова М.А.,
судей Саркисовой О.Б., Тимохиной Н.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сухановой А.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Саркисовой О.Б. дело по апелляционной жалобе страхового акционерного общества «ВСК» на решение Калужского районного суда Калужской области от 27 апреля 2023 года по заявлению страхового акционерного общества «ВСК» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
УСТАНОВИЛА:
ДД.ММ.ГГГГ страховое акционерное общество «ВСК» (далее по тексту – САО «ВСК») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 15 ноября 2022 года №, принятого по факту обращения ФИО1 о взыскании страхового возмещения, неустойки, расходов на оплату услуг почтовой связи.
Требования мотивированы тем, что названным решением частично удовлетворены требования ФИО1, при этом финансовым уполномоченным необоснованно не применены нормы права, предусматривающие обязанность потерпевшего обратиться в порядке прямого возмещения убытков к страховщику, застраховавшему ее ответственность по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
14 декабря 2022 года ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК», в котором, уточнив впоследствии требования, просила взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 348 400 руб., решение в части взыскания страхового возмещения в сумме 174 200 руб. считать исполненным, взыскать штраф, неустойку за период с 15 сентября 2022 года по 31 марта 2023 года в размере 344 916 руб. от суммы выплаченного страхового возмещения (174 200 руб.), неустойку за период с 15 сентября 2022 года по 12 апреля 2023 года в размере 365 820 руб. от суммы невыплаченного страхового возмещения (174 200 руб.) с перерасчетом на дату вынесения решения суда, неустойку за период с даты вынесения решения суда по день фактического исполнения обязательства из расчета 1 742 руб. за каждый день просрочки обязательства, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., почтовые расходы.
В обоснование исковых требований ФИО1 указала, что 17 августа 2022 года в районе <адрес> в <адрес> в городе Калуге по вине водителя Думана А.Н., управлявшего автомобилем 1 произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого принадлежащий истцу автомобиль 2 получил механические повреждения. Ответчик САО «ВСК», застраховавший ответственность владельца автомобиля 1 по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, отказал в урегулировании страхового случая, указав на необходимость обращения ФИО1 к страховщику в порядке прямого возмещения убытков. Претензия ФИО1 о выплате страхового возмещения из расчета стоимости восстановительного ремонта автомобиля без учета износа комплектующих изделий оставлена без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного частично удовлетворены требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, неустойки, расходов на оплату услуг почтовой связи.
Определением суда от 16 января 2023 года дела по указанным исковым заявлениям были объединены в одно производство.
Представитель САО «ВСК» ФИО2 заявленные САО «ВСК» требования поддержал, иск ФИО1 не признал.
ФИО1 в судебное заседание не явилась, ее представитель по доверенности ФИО3 уточненные исковые требования поддержал. Заявление САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного просил оставить без удовлетворения.
Представитель третьего лица САО «РЕСО-Гарантия» и третье лицо Думан А.Н. в судебное заседание не явились.
Решением Калужского районного суда Калужской области от 27 апреля 2023 года в удовлетворении заявления САО «ВСК» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрокредитования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказано; исковые требования ФИО1 удовлетворены частично, постановлено взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 неустойку в размере 400 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 304 руб. 60 коп.; в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. Кроме того, с САО «ВСК» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 7 500 руб.
В апелляционной жалобе и дополнениях к ней САО «ВСК» ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения об удовлетворении заявления САО «ВСК» и отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1
В возражениях на апелляционную жалобу финансовый уполномоченный просил в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения представителя САО «ВСК» ФИО2, поддержавшего апелляционную жалобу, объяснения представителя ФИО1 – ФИО3, возражавшего против ее удовлетворения, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнений к ней, доводы возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, в результате дорожно-транспортного происшествия 17 августа 2022 года по вине водителя Думана А.Н., управлявшего транспортным средством 1, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, был причинен ущерб принадлежащему ФИО1 автомобилю 2, государственный регистрационный знак <данные изъяты>.
Гражданская ответственность ФИО1 на момент дорожно-транспортного происшествия была застрахована по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в САО «РЕСО-Гарантия», гражданская ответственность водителя Думана А.Н. – в САО «ВСК».
Согласно постановлению по делу об административном правонарушении от 17 августа 2022 года, водитель Думан А.Н., управляя транспортным средством 1, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, выбрал небезопасную дистанцию до впереди движущегося транспортного средства под управлением ФИО1 и допустил с ним столкновение, от чего транспортное средство под управлением ФИО1 совершило наезд на забор.
25 августа 2022 года истец обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предоставив документы, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19 сентября 2014 года № 431-П, выбрав денежную форму возмещения, о чем указано в заявлении.
29 августа 2022 года страховщиком произведен осмотр поврежденного автомобиля истца и составлен акт осмотра.
08 сентября 2022 года САО «ВСК» письмом № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку согласно представленным документам в результате дорожно-транспортного происшествия вред жизни/здоровью участникам события, а также иному имуществу причинен не был, гражданская ответственность всех участников дорожно-транспортного происшествия застрахована в соответствии с требованиями Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в связи с чем заявителю необходимо обратиться за возмещением ущерба непосредственно к страховщику, застраховавшему ее гражданскую ответственность.
Претензия ФИО1 о выплате страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда от 23 сентября 2022 года оставлена без удовлетворения, что подтверждается письмом от 28 сентября 2022 года.
Решением финансового уполномоченного от 15 ноября 2022 года № требования ФИО1 удовлетворены частично, с САО «ВСК» в ее пользу взыскано страховое возмещение по договору в размере 348 000 руб. на основании заключения ООО «Калужское экспертное бюро», согласно которому стоимость восстановительного ремонта автомобиля без учета износа комплектующих изделий составляет 672 000 руб., с учетом износа – 348 000 руб. Кроме того в пользу ФИО1 взысканы расходы на оплату услуг почтовой связи в размере 67 руб. 40 коп.; постановлено в случае неисполнения САО «ВСК» решения в части выплаты страхового возмещения в установленный решением финансового уполномоченного срок, с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за период с 15 сентября 2022 года по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, исходя из ставки 1% за каждый день просрочки, начисляя на сумму 348 400 руб., но не более 400 000 руб. Требования о взыскании компенсации морального вреда оставлены без рассмотрения.
При этом финансовый уполномоченный исходил из отсутствия, вопреки доводам САО «ВСК», у ФИО1 права на обращение в САО «РЕСО-Гарантия» в порядке прямого возмещения убытков по рассматриваемому факту повреждения транспортного средства, поскольку, согласно представленным страховщику документам, оформленным сотрудниками ГИБДД, в условиях дорожно-транспортного происшествия было повреждено иное имущество – забор, о чем свидетельствовало указание на наезд на него в постановлении по делу об административном правонарушении. При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный признал правомерным обращение ФИО1 в связи с наступлением страхового случая в САО «ВСК», а отказ страховщика в выплате страхового возмещения не соответствующим требованиям закона, свидетельствующим о ненадлежащем исполнении обязательств по договору.
Разрешая заявленные САО «ВСК» требования и отказывая в их удовлетворении, проанализировав представленные в дело доказательства, руководствуясь статьями 15, 929, 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», суд первой инстанции признал решение финансового уполномоченного по обращению ФИО1 о взыскании страхового возмещения правильным.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, так как они соответствуют обстоятельствам дела и нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Согласно статье 931 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (пункт 1). В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (пункт 4).
В соответствии с пунктом 1 статьи 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» потерпевший предъявляет требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:
а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, указанным в подпункте «б» настоящего пункта;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло в результате взаимодействия (столкновения) двух и более транспортных средств (включая транспортные средства с прицепами к ним), гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Исследовав представленные в дело доказательства и дав им оценку в соответствии с положениями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд первой инстанции установил, что в результате дорожно-транспортного происшествия помимо транспортных средств был поврежден забор, о чем САО «ВСК» одновременно с заявлением о страховом возмещении были представлены документы, составленные сотрудниками уполномоченного органа. Согласно объяснениям представителя ФИО1 – ФИО3, представителем САО «ВСК» был проведен осмотр поврежденного имущества, что не оспаривалось представителем страховщика. Указанное свидетельствует об отсутствии правовых оснований для обращения ФИО1 к страховщику в соответствии с частью 1 статьи 14.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в порядке прямого возмещения убытков.
Из дела видно, что 31 марта 2023 года САО «ВСК» частично исполнило решение финансового уполномоченного, выплатив ? часть страхового возмещения, что составило 174 200 руб.
Доводы жалобы о прекращении обязательства страховщика по выплате страхового возмещения в ? доле вследствие совпадения в лице Думана А.Н. кредитора и должника в связи с тем, что он состоит в зарегистрированном браке с ФИО1, в силу чего поврежденный по его вине автомобиль является совместной собственностью супругов, доказательствами не подтверждены.
В связи с изложенным вывод суда о ненадлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в срок и в полном объеме является правильным.
Установив факт нарушения прав истца как потребителя, суд взыскал в ее пользу с САО «ВСК» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., что соответствует требованиям статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статей 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Оснований не согласиться с размером компенсации не имеется.
Как видно из дела, ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения 25 августа 2022 года, следовательно, срок исполнения соответствующего обязательства страховщика истекал 14 сентября 2022 года. Поскольку установлено, что страховщик не осуществил выплату страхового возмещения в установленный законом срок, суд удовлетворил требование ФИО1 о взыскании предусмотренной пунктом 21 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» неустойки, ограничив подлежащую взысканию сумму размером лимита ответственности страховщика 400 000 руб. и не усмотрев оснований для ее уменьшения в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Так как обстоятельства, свидетельствующие о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, по делу не установлены, соответствующие доказательства в дело не представлены, суд в данном случае обоснованно не применил положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом суд исходил из установленных обстоятельств дела, характера допущенного ответчиком нарушения, степени его вины, периода просрочки, требований разумности и справедливости.
Оснований не согласиться с выводами суда из дела не усматривается.
Согласно пункту 21 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении. При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с настоящим Федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Таким образом законодатель, установив срок исполнения страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения и ответственность в виде неустойки за его нарушение не поставил применение этой меры гражданско-правовой ответственности в зависимость от исполнения страховщиком решения финансового уполномоченного.
В связи с этим решение финансового уполномоченного о взыскании неустойки при условии несоблюдения страховщиком установленного в решении финансового уполномоченного срока выплаты страхового возмещения нельзя признать соответствующим требованиям пункта 21 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», оно подлежит изменению.
Поскольку суд признал необходимым принять решение, отличное от решения финансового уполномоченного в части взыскания неустойки, то резолютивную часть обжалуемого решения надлежит изложить в другой редакции, с указанием на соответствующее изменение решения финансового уполномоченного.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
изложить абзац третий резолютивной части решения Калужского районного суда Калужской области от 27 апреля 2023 года в следующей редакции:
«Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 15 ноября 2022 года № в части взыскания со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения изменить; взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН <данные изъяты>) в пользу ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) неустойку в размере 400 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., почтовые расходы в размере 304 руб. 60 коп.
В остальном указанное решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу страхового акционерного общества «ВСК» – без удовлетворения.
Мотивированное апелляционное определение составлено 12 сентября 2023 года
Председательствующий
Судьи